Maximizando Su RRSP (Canadiense)

O que é o Canada Child Benefit? Como maximizar este beneficio? (Marcha 2024)

O que é o Canada Child Benefit? Como maximizar este beneficio? (Marcha 2024)
Maximizando Su RRSP (Canadiense)
Anonim

Cuando el año calendario toca a su fin, a muchos canadienses se les inunda con consejos, gratuitos o no, sobre qué hacer con su Plan de Ahorro para la Jubilación Registrado (RRSP). Enero marca una línea confusa en las contribuciones, es la última oportunidad para las contribuciones del Plan de Ahorro Educativo Registrado (RESP) y también se considera el tiempo para maximizar el espacio restante en sus RRSP regulares, ya sea estableciendo financiamiento (tomando un préstamo) o transferir ingresos disponibles a su cuenta RRSP (utilizando efectivo). El límite suave de enero es seguido inmediatamente por la línea absoluta del 1 de marzo, el día en que se restablece el año fiscal en lo que respecta a las contribuciones de su RRSP. En este artículo, veremos algunos de los problemas que rodean las contribuciones de RRSP.

Para obtener más información sobre los RRSP, consulte ¿Cómo se gravan los Planes de Ahorro Registrado de Retiro (RRSP)?

¿Pagar deuda o ahorrar para la jubilación?
Aunque la mayoría de la información popular sobre los RRSP hace que parezca que debes comenzar uno justo después de que el doctor te libere del útero, ahora es un momento tan bueno como cualquier otro. El RRSP a menudo se describe como el mejor programa creado por el gobierno para ayudar a los ciudadanos a prepararse para la jubilación. Sin embargo, si nació después de 1970, hay muchas posibilidades de que sea el único programa del gobierno cuando llegue el momento de retirarse.

La mejor manera de comenzar un RRSP es mediante contribuciones regulares. Estos son retiros automáticos que puede configurar justo después del día de pago para que nunca tenga la tentación de saltear un mes.

Existe confusión sobre si vale la pena comenzar un RRSP mientras todavía se debe en préstamos al consumo (líneas de crédito, tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, etc.). Desde la perspectiva de los números, siempre es más rentable amortizar la deuda primero porque el servicio de la deuda tiene una tasa de rentabilidad garantizada en el aumento del ingreso disponible a medida que se reduce la deuda, mientras que la inversión de cualquier tipo conlleva riesgos. (Para obtener más información, lea Invest In Spite Of Debt .)

¿Pagar la hipoteca o agregar al RRSP?
Las hipotecas y los préstamos estudiantiles caen en el área gris de la deuda cuando se trata de RRSP. Estas deudas suelen ser a largo plazo y de bajo interés. Los préstamos estudiantiles incluso tienen una deducción fiscal. De nuevo, desde la perspectiva de los números, cuando eres joven, pagar tu hipoteca debe tener prioridad sobre la mayoría de las inversiones. Pagar su hipoteca más rápido ahora le ahorrará mucho en pagos de intereses en el futuro. Como tal, su hipoteca debe tener prioridad gracias a la rentabilidad garantizada que gana en ahorros de interés. (Para obtener más información, consulte Sin hipotecas más rápido y Pagando su hipoteca .)

Este es un hecho que la mayoría de las personas considera desagradable por razones fuera de los números. Existe una sensación de seguridad futura que proviene de maximizar su RRSP cada año, independientemente de si está haciendo dinero con él o no.Este deseo de equilibrar la responsabilidad de la hipoteca con el límite psicológico de la inversión para la jubilación ha llevado a muchas estrategias impositivas diferentes. Uno de los más populares es el sistema para maximizar su plan de ahorro para la jubilación y usar su reembolso de impuestos para realizar un pago adicional en su hipoteca. Te mantiene en deuda por más tiempo que si simplemente usas el dinero contra tu hipoteca en lugar del límite de RRSP, pero equilibra las necesidades financieras y psicológicas.

No hay nada de malo en invertir para la jubilación mientras paga su hipoteca. Hacerlo es mucho mejor que acumular deudas mientras paga su hipoteca. Si decide hacer todo lo posible con su hipoteca, igual tendrá que cambiar más tarde y hacer todo lo posible en su RRSP una vez que se pague su hipoteca. No se puede hacer trampa y hacer que la administración de la deuda cuente para la planificación de la jubilación o viceversa, pero los dos están interrelacionados. Al final, esta decisión probablemente se reduce a una elección personal.

Agregar deuda para aumentar su RRSP
¿Debería pedir dinero prestado para maximizar su RRSP? En general, no. Pero si usted es como la gran mayoría de los norteamericanos, ha pedido prestado para comprar un automóvil, muebles, un televisor o para hacer algo mucho más imprudente desde el punto de vista financiero que maximizar su contribución anual. Si su RRSP es su único vehículo de inversión, entonces es mejor que tome prestado para maximizarlo y pague en efectivo por algo, un automóvil, TV, etc., que tenía la intención de usar para comprar fondos prestados.

Los préstamos RRSP tienen un interés más bajo, pero no son deducibles de impuestos. Si tiene inversiones fuera de su RRSP, podría ser mejor maximizar su RRSP con los fondos disponibles y luego pedir prestado para sus otras cuentas de inversión. Pedir prestado para invertir en cuentas que no sean de RRSP dará lugar a otra deducción de impuestos por el interés del préstamo que utilizó para invertir. Esta es una estrategia excelente, pero los rendimientos finales dependen de su competencia como inversor, independientemente de si el préstamo es deducible de impuestos. Básicamente, el objetivo es minimizar todas las deudas, particularmente las de alto interés y no deducibles.

¿Debe pedir prestado para comenzar su RRSP? Eso depende tanto de la personalidad como tu edad. Si tiene entre 20 y 30 años, ocupa un alto nivel impositivo y es un ahorrador pobre pero un deudor diligente, entonces puede ser beneficioso a largo plazo. Puede ser la forma más sencilla de aumentar su seguridad financiera. Las deducciones y los compuestos a largo plazo que con suerte disfrutará de su dinero generalmente superarán la carga de los pagos de intereses en este caso. Los bancos atienden esta estrategia con términos de préstamo muy razonables cuando los fondos van a ser utilizados en un RRSP. Si no encaja en la categoría antes mencionada, es mejor seguir la ruta lenta y constante de transferencias automáticas y regulares.

Conclusión
Recuerde que el asesor bancario que puede presionar para que usted pida prestado está garantizando un retorno seguro para su institución, no usted. Un préstamo de contribución RRSP es el tipo de préstamo más dulce para un banco porque generalmente ofrece buenos rendimientos a corto plazo con un menor riesgo de incumplimiento que la mayoría de los préstamos.Al mismo tiempo, la perspectiva de solo números es muy limitante para las finanzas personales en general. Tal vez haya alguien viviendo una vida de perfecta racionalidad financiera, pero es dudoso. La verdad es que a medida que este año termina, el único experto de RRSP en quien puede confiar es usted mismo. Usted sabe si agregar más deuda para obtener un mayor recorte fiscal va a encajar mejor en su plan financiero que cualquier otra persona.

Para obtener más información sobre los RRSP, consulte nuestro tutorial sobre Planes de ahorros de jubilación registrados (RRSP) .