Los métodos básicos para manejar el riesgo se pueden aplicar a todas las facetas de la vida de una persona. A medida que la población continúa envejeciendo, las personas se enfrentan a un mayor riesgo con estilos de vida, carreras y condiciones de salud cambiantes, y los riesgos relacionados con la salud y la vida crecen proporcionalmente con la edad. La gestión prudente del riesgo puede dar resultados a largo plazo. Aquí hay una guía rápida para manejar el riesgo con un enfoque en la atención médica y el seguro de vida.

¿Qué es la gestión de riesgos?

El riesgo acompaña todas las decisiones en la vida. El riesgo puro es aquello que solo conlleva la posibilidad de una pérdida sin potencial de ganancia, como el bienestar de un individuo. Esto difiere del riesgo especulativo, que se toma por la oportunidad de obtener ganancias, como invertir en el mercado de valores. La gestión del riesgo puro implica el proceso de identificar, evaluar y subyugar los riesgos para la salud y la vida de una persona. Esta es una estrategia defensiva para prepararse para lo inesperado. Determinar cómo los resultados de riesgo impactan financieramente a un individuo si se realiza un riesgo potencial, y planear la mitigación de dichos riesgos, es el propósito de la administración del riesgo.

Tendencias de envejecimiento

Las personas viven más tiempo. Los Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades (CDC) informaron que, a partir de 2014, la expectativa de vida promedio es de 78. 8 años en los Estados Unidos, que es un aumento del 0. 04% desde 2013. La esperanza de vida femenina es de 81. 2% y la esperanza de vida masculina es 76. 4 años. Según el informe de la Oficina del Censo de los Estados Unidos de 2015, se espera que la población de 65 años o más se duplique de 7 a 14% en 69 años, y triplique a 21% en 89 años, a nivel nacional. Con una esperanza de vida más larga, la gestión de riesgos se convierte en una prioridad.

A medida que las personas envejecen, sus habilidades, como el tiempo de reacción, la resistencia, el sistema inmunitario, las funciones corporales, los sentidos y la estabilidad psicológica, se degradan. Esto los hace más propensos a los riesgos que pueden haberse dado por descontados a edades más tempranas.

Seguro de atención médica

El seguro de atención médica paga los costos de la atención médica, el tratamiento y la atención, incluidos los honorarios del médico, los honorarios del hospital y de las instalaciones, los costos de los medicamentos recetados y otros servicios relacionados. El asegurado paga por esta cobertura a través de las primas, que pueden no coincidir con el empleador del asegurado. Los asegurados suelen pagar un copago y / o deducible cuando reciben servicios médicos.

Seguro de vida

El seguro de vida paga una cantidad fija de dinero al beneficiario del asegurado, o beneficiarios, al fallecer. El propósito del seguro de vida es proporcionar protección financiera para los beneficiarios del asegurado, que podría incluir a los miembros de la familia. Las pólizas de vida a término segmentan la cobertura por límites de tiempo. Si el asegurado supera la póliza, no hay beneficios que pagar.Las primas se vuelven más caras a medida que el asegurado envejece. Las pólizas de seguro de vida enteras mantienen primas estables y una oportunidad para generar ahorros. Cuando un asegurado opta por cancelar su póliza de vida entera, él o ella puede recibir el valor determinado de rescate en efectivo. Las personas también pueden pedir prestado contra el valor de rescate en efectivo.

Los siguientes son cinco métodos básicos para administrar el riesgo puro.

Evitación

La evasión es un método para mitigar el riesgo al no participar en actividades que pueden causar lesiones, enfermedades o la muerte. A medida que uno envejece, la lista de actividades sigue aumentando, ya que se vuelve físicamente más difícil resistir el daño de accidentes y eventos imprevistos. El riesgo de muerte por cáncer de pulmón es 22 veces más probable para los fumadores varones y 12 veces más probable para las fumadoras. La mitad de los fumadores a largo plazo muere antes de los 70 años.

Las compañías de seguros de vida mitigan este riesgo al aumentar las primas a más de 400% para los fumadores que para los no fumadores. Esa prima aumenta aún más a medida que el individuo crece. Las aseguradoras de salud típicamente cobran de 15 a 20% de primas más altas para los fumadores. Bajo la Ley de Cuidado de Salud Asequible, también conocida como Obamacare, las aseguradoras de salud pueden aumentar las primas según la edad, la geografía, el tamaño de la familia y el estado de fumador. La ley permite una prima de recargo de hasta el 50% para los fumadores.

Retención

La retención es el reconocimiento y la aceptación de un riesgo como un hecho. Por lo general, este riesgo aceptado es un costo para ayudar a compensar los riesgos más grandes en el futuro, como optar por seleccionar un plan de seguro de salud de prima más baja que conlleva una tasa de deducible más alta. El riesgo inicial es el costo de tener que pagar más gastos médicos de su bolsillo si surgen problemas de salud. Si el problema se vuelve más serio o amenaza la vida, entonces los beneficios del seguro de salud están disponibles para cubrir la mayoría de los costos más allá del deducible. Si la persona no tiene problemas de salud graves que justifiquen gastos médicos adicionales para el año, entonces él o ella evita los pagos de bolsillo, mitigando el riesgo más grande por completo.

Compartir

El riesgo de compartir a menudo se implementa a través de beneficios basados ​​en el empleador que permiten a la compañía pagar una parte de las primas de seguro con el empleado. Las empresas más grandes con más empleados pueden negociar tarifas aún más bajas, debido a las economías de escala que aportan. En esencia, esto comparte el riesgo con la compañía y todos los empleados que participan en los beneficios del seguro. Compartir es un método para reducir los costos a fin de minimizar el riesgo de retención. Las personas pueden considerar que es mejor para ellos compartir el riesgo al hacer coincidir los planes de seguro médico y de vida del empleador.

Este concepto es un tema estructural detrás de los intercambios estatales de seguro de salud ordenados por "Obamacare". El entendimiento es que con más participantes que comparten los riesgos, los costos de las primas deberían reducirse proporcionalmente. Si se alcanza el objetivo previsto es objeto de debate, ya que las primas del seguro de salud continúan aumentando anualmente.Desde la perspectiva de la compañía de seguros de salud, las primas de los miembros saludables deberían compensar los gastos de los miembros enfermos. En el pasado, las compañías de seguros podían mitigar parte del riesgo durante el proceso de inscripción al limitar o negar la cobertura a personas con condiciones médicas preexistentes.

Al negarse a cubrir a las personas asociadas con los costos médicos más altos, las aseguradoras pudieron administrar mejor los costos. La excepción fue dentro de los planes grupales. Desde que Obamacare se convirtió en ley en 2010, con implementaciones de implementación importantes en 2014, las aseguradoras ya no pueden negar la cobertura en base a condiciones preexistentes o razones de salud, con la excepción del seguro de salud a corto plazo. Esto ha resultado en costos exorbitantes que solo pueden mitigarse elevando las primas en general para todos los miembros.

Transferencia

El uso del seguro es el método de transferir el riesgo del individuo al asegurador. Las compañías de seguros asumen el riesgo financiero a cambio de una tarifa conocida como prima. El contrato entre la aseguradora y el individuo está documentado en el contrato de seguro. El contrato establece todas las estipulaciones y condiciones que deben cumplirse y mantenerse para que la aseguradora asuma la responsabilidad financiera de cubrir el riesgo.

Prevención y reducción de pérdidas

Este método de control de riesgos intenta minimizar la pérdida, en lugar de eliminarla por completo. Al aceptar el riesgo, se mantiene enfocado en mantener la pérdida contenida y evitar que se propague. Las aseguradoras de salud fomentan las visitas de atención preventiva, a menudo sin copagos, donde los miembros pueden recibir chequeos anuales y exámenes físicos. Las aseguradoras entienden que detectar problemas potenciales de salud desde el principio y administrar cuidados preventivos pueden ayudar a minimizar los costos médicos a largo plazo. Muchos planes de salud también ofrecen descuentos a gimnasios y clubes de salud como otro medio de prevención y reducción para mantener a los miembros activos y saludables.

Al aceptar los términos y condiciones y pagar las primas, una persona ha logrado transferir la mayor parte, si no todo, el riesgo a la aseguradora. La aseguradora aplica cuidadosamente muchas estadísticas y algoritmos para determinar con precisión los pagos de primas adecuados acorde a la cobertura solicitada. Cuando se realizan los reclamos, el asegurador confirma si se cumplen las condiciones para proporcionar el pago contractual para el resultado del riesgo.