Desembarcando el trabajo de tus sueños o la pasantía de tus sueños. Mudarse a una nueva ciudad. Embarcarse en una tórrida historia de amor (¿o tres?). Encuentro con el amor de tu vida Comprando tu primera casa o ahorrándola. Terminando tu primer maratón Hay tantos elementos posibles en la lista de deseos para completar a los 20 años, y establecer una póliza de seguro de vida probablemente no sea una de las más altas en muchas de esas listas.

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¿Pero podrían los 20 años, de hecho, ser la mejor década para comprar una póliza? Muchos expertos financieros -y una hueste de personas prudentes de 20 y tantos con sus propias políticas en la mano- dicen absolutamente que sí. Este es el por qué. (Para la lectura relacionada, consulte: Planificación de la jubilación para 20 personas < )

Compre anticipadamente, ahorre más

Comprar un producto simplemente porque es barato generalmente no es un gran consejo para el consumidor. ¿Pero qué hay de comprar algo que eventualmente necesitará porque es mucho más barato de lo que será después? Si bien la compra de un seguro de vida puede ser lo más alejado de su mente durante sus 20 años libres, podría ser el momento más estratégico desde el punto de vista económico de su vida para invertir en una póliza.

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Antes de dar el paso, sin embargo, querrá hacer un análisis detallado de su situación individual antes de navegar por la muy a menudo abrumadora variedad de políticas que existen.

Lo primero es lo primero: ¿realmente necesita un seguro de vida? Si bien puede parecer una pregunta metafísica, es una pregunta puramente práctica que probablemente puedas responder fácilmente. Para la mayoría de los adultos que nacieron antes de la administración Reagan, esa respuesta es un sí rotundo. Pero para las personas de 20 y más años que no pueden reclamar ningún dependiente en sus declaraciones de impuestos, no están casadas o no tienen relaciones que se verían negativamente afectadas por su prematura desaparición, comprar un seguro de vida podría no ser un movimiento lógico. (Para la lectura relacionada, vea: Seguro para Millennials. )

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Going Solo

Si su inventario de aquellos que dependen financieramente de usted llega a cero, no está solo. De acuerdo con una encuesta de Gallup de 2015, no es simplemente que un número cada vez mayor de Millennials no se va a casar entre los 20 o los 30 años. Es que también están retrasando el compromiso y la convivencia de la variedad no legalmente vinculante: el número de personas de entre 18 y 29 años que informaron que eran solteros y que no vivían con nadie aumentó del 52% en 2004 al 64% solo una una década más tarde.

De hecho, según un estudio del Pew Research Center, solo uno de cada tres Millennials puede pretender ser el jefe de su propio hogar, una gran diferencia con respecto a las generaciones pasadas. Para aquellos en este grupo en constante crecimiento, el seguro de vida podría simplemente no contar como una prioridad. Una excepción obvia, por supuesto, son los adultos jóvenes solteros que tienen hijos.

Los Millennials son notoriamente mimados por su elección, premiando la flexibilidad y las opciones sobre la seguridad y el status quo. Esa actitud se extiende desde la gratificación instantánea de Tinder hasta la toma de decisiones financieras. Después de todo, si no te estás conformando con el amor, ¿por qué conformarse con un seguro? Si bien es tentador ir con el primer hit de Google de un agente de seguros cuya dirección simplemente aparece primero -probablemente solo porque están a 0. 02 millas de su ubicación actual- se resisten a seguir el camino de menor resistencia. Al igual que las citas en línea, vale la pena darse una vuelta. (Para lecturas relacionadas, consulte: 6 libros para la generación del milenio con interés en invertir. )

Una manera excelente de encontrar un agente de seguros que satisfaga sus necesidades es, como era de esperar, a través de una recomendación de un amigo o familiar. Sin embargo, no asuma que el agente del tío Joe es el mejor agente para usted. Pregunte con qué compañías trabaja un corredor potencial: querrá asegurarse de que representen una variedad de clientes entre los que pueda elegir.

Plazo frente a toda la vida

Para cualquiera que esté considerando comprar un seguro de vida, una de las preguntas principales es si debe elegir un seguro a término o un seguro de vida entera. Para los menores de 30 años (e incluso menores de 40 años), el seguro a término representa un trato mucho mejor: en general, obtendrás un rendimiento de siete a 10 veces por cada dólar que inviertas.

El seguro a plazo funciona como suena: usted compra una póliza que dura un término específico. Si tiene 28 años, puede comprar una póliza de 20 años y luego reevaluar sus necesidades de seguro de vida a los 48 años. Siempre puede comprar otra póliza de 10 o 20 años en una fecha posterior. Alternativamente, un joven de 25 años que compra una póliza de 40 años básicamente se establecerá con un seguro de vida hasta que pueda acceder a su cuenta de jubilación a los 65 años, que generalmente es una edad en la que puede esperar que sus gastos disminuyan y su IRA regrese subir.

Mientras las personas de 20 tienen un puntaje mórbidamente alto por accidentes automovilísticos, muertes por armas de fuego y suicidios, tienden a sufrir mucho menos enfermedades y enfermedades, especialmente enfermedades que amenazan la vida como el cáncer y las enfermedades cardíacas, que sus cohortes mayores. Esa es una de las razones por las cuales el seguro de vida es mucho más económico para este grupo y por qué vale la pena comprar una póliza antes de que desarrolle alguna condición, como la diabetes tipo 2, lo que puede hacer que su prima mensual sea significativamente más alta. (Para obtener más información, consulte: Compañías de seguros de vida y personas del milenio: Compañeros de cama extraños )

El juego de espera

Tal vez ha estado jugando con la idea de comprar un seguro de vida, pero imagínese que esperará una década, por ejemplo, la comprarás a los 38 en lugar de a los 28, cuando piensas que puedes estar casado y tener hijos. Si bien este plan es inicialmente lógico, no necesariamente tiene sentido financiero. Espere que su prima a los 38 años sea significativamente más alta que la que pagaría a fines de sus veintes. De hecho, el costo total de una póliza de seguro a término que dura hasta la edad de 60 años será aproximadamente el mismo ya sea que comience la póliza a fines de sus veintes o espere hasta que esté cerca de los 40 años.

En otras palabras: todos los costos son iguales, ¿por qué no comprar a tiempo y beneficiarse de un período de cobertura más largo?

The Bottom Line

Recuerde, la política que su abuelo sacó hace varias décadas-muy probablemente una política de vida entera-probablemente no sea la política que funcione para usted. Si bien el seguro de vida entera le permite acumular efectivo en una cuenta segura sin impuestos, muchos expertos consideran que las diversas comisiones, tarifas y cargos de rescate terminan por reducir significativamente cualquier ganancia potencial. Al encontrar un buen agente que comprenda las necesidades de seguros particulares de la generación del Milenio, se asegurará de que su decisión final sea económicamente sólida, no solo por el presente sino también por un futuro aparentemente lejano. (Para la lectura relacionada, consulte: Uso del seguro para ganar clientes del milenio. )