La Ley de Presupuesto Bipartidista de 2015 modificó drásticamente el panorama de la previsión de la Seguridad Social y la planificación de la jubilación para las parejas. Para aquellos que no saben, la popular estrategia de solicitar la suspensión de sus beneficios por parte de un cónyuge y la presentación de una solicitud restringida de beneficios conyugales según el registro de ganancias del primer cónyuge desaparecerá después del 30 de abril de 2016.

El beneficio de esta estrategia fue la capacidad de un cónyuge para cobrar un beneficio conyugal basado en el récord de ganancias del otro para los años desde la plena edad de jubilación (66 para la mayoría) hasta los 70 años, mientras que su propio beneficio crece al 8% por año. El cónyuge que suspende su beneficio también ve que su beneficio aumenta al 8% anual hasta los 70 años. Esta estrategia puede resultar en $ 35,000 a $ 60,000 adicionales durante este período, mientras que los beneficios de ambos cónyuges continúan creciendo. (Para la lectura relacionada, consulte: Archivar y suspender: sigue siendo una opción, pero actúa rápido. )

Comprobar la elegibilidad de los clientes de Cheque

Para clientes que ya han ejecutado el archivo y suspender con una estrategia de aplicación restringida, nada cambiará.

Los clientes que hayan alcanzado su FRA antes del 30 de abril de 2016 siguen siendo elegibles para implementar esta estrategia y los asesores financieros querrán comunicarse con ellos para asegurarse de que hagan todo antes de la fecha límite.

Para los clientes que nacieron antes de 1954, la aplicación restringida con la capacidad de obtener un beneficio conyugal aún se puede usar una vez que el cliente alcanza su plena edad de jubilación. La diferencia es que el otro cónyuge debe recibir un beneficio para que un cónyuge pueda recibir un beneficio conyugal basado en el registro de ganancias. Este enfoque funciona bien cuando hay una discrepancia de edad significativa entre ellos. Por ejemplo, para una pareja con una diferencia de edad de ocho años, esta estrategia funcionará perfectamente si uno de ellos ya recibe un beneficio.

Para los clientes que son viudos o viudas, nada ha cambiado o lo hará en términos de reclamar un beneficio de sobreviviente. (Para la lectura relacionada, vea: ¿Cómo se calculan los beneficios conyugales para la Seguridad Social? )

Maximizar los beneficios aún tiene sentido

Al final del día, todavía tiene sentido esperar tanto como posible presentar una solicitud de beneficios, al menos para el cónyuge con el mayor beneficio si existe una gran disparidad entre los dos. La diferencia entre tomar su beneficio a los 62 años cuando es elegible por primera vez y la edad de 66 años (la FRA para los nacidos antes de 1960) es aproximadamente del 25%. Esperar entre los 66 y 70 años de edad agrega un 8% adicional a su beneficio. Como puede ver, el impacto total de esperar hasta los 70 años, si es posible, es bastante significativo.

Usar la inversión como una analogía: es difícil superar un rendimiento garantizado del 8% anual.

Si los beneficios de un cónyuge son bastante bajos debido a su registro de ingresos, no es una idea horrible para él o ella obtener su beneficio antes de los 70 años. Esto debe decidirse sobre la base de una revisión de el plan financiero general de la pareja.

La planificación de la jubilación es crítica

Para las parejas que se verán privadas de esta estrategia de reclamo, es posible que necesiten replantearse su estrategia de planificación de jubilación. Para aquellos dentro de unos años de jubilación, algunas decisiones difíciles pueden ser necesarias. Si los $ 800 a $ 1, 200 o más adicionales por mes con los que contaron durante esos cuatro años ahora se habrán ido, tienen algunas opciones.

Trabaja más tiempo en la jubilación. Si esta es una opción para un cliente, dígale que considere trabajar un año o dos más. Los beneficios financieros pueden ser significativos cuando se considera el impacto de no tener que retirar ninguna de sus cuentas de jubilación, el beneficio de un par de años adicionales de salario y beneficios, un par de años adicionales de contribuciones a su plan de jubilación en el lugar de trabajo y la capacidad de esperar más tiempo para reclamar los beneficios de la Seguridad Social. (Para la lectura relacionada, ver: Alternativas al archivo y suspender la estrategia de reclamo. )

Muchas organizaciones están formalizando opciones de jubilación gradual para no perder el conocimiento y la experiencia de los empleados senior. El formato de estos programas varía, por lo que querrá obtener los detalles del departamento de recursos humanos de su empresa si esta es una opción para usted.

Solicitar beneficios antes de los 70 años. Si la pérdida de los beneficios extraconyugales del final del archivo y la estrategia de suspensión perjudicará gravemente el estilo de vida de jubilación, entonces puede tener sentido que uno o ambos cónyuges presenten para beneficios antes de los 70 años. La compensación es un nivel de beneficio permanente más bajo a lo largo de la vida así como una base más baja para cualquier ajuste futuro del costo de la vida.

Para aquellas parejas de clientes que tienen más tiempo para irse a la jubilación, digamos los 10 a 15 años de distancia, hay más tiempo para hacer los ajustes necesarios en sus estrategias de planificación de la jubilación. Aquí hay algunos pensamientos.

Maximice las contribuciones al plan de jubilación. Estos son años de máximo rendimiento para muchos clientes, y es crucial que aporten los montos máximos a su plan 401 (k) o un plan de contribución definida similar. Estas contribuciones se suman y el dinero les servirá bien durante la jubilación.

Financie una HSA. Si su cliente tiene acceso a uno, aliéntelo a contribuir con un plan de HSA en relación con una póliza de seguro de salud de deducible alto. Las contribuciones se realizan antes de impuestos, el dinero crece con impuestos diferidos y se retira sin impuestos si se usa para pagar gastos médicos y dentales elegibles. La clave es usar otros fondos para cubrir gastos médicos de bolsillo mientras trabaja y usar la cuenta como un vehículo de ahorro extra para la jubilación. Fidelity Investments estima que el costo de la atención médica para una pareja a la edad de 65 años es de $ 245,000 durante la jubilación de la gente, por lo que una HSA puede dar una ventaja adicional en esos gastos.

Enfóquese en reducir gastos. Con un marco de tiempo relativamente largo hasta la jubilación, alentar a los clientes a controlar sus gastos antes de la jubilación puede ayudar a aliviar el dolor de perder este beneficio adicional de la Seguridad Social.

The Bottom Line

El Congreso y el Presidente recientemente dieron a los jubilados una sorpresa no tan agradable sin previo aviso. Los asesores financieros pueden brindar una valiosa guía a las parejas sobre sus opciones de reclamo de la Seguridad Social y su planificación general de la jubilación, ahora que el archivo y la estrategia de suspensión con una opción de aplicación restringida están fuera de la mesa. Más que nunca, la planificación financiera para la jubilación es fundamental. (Para la lectura relacionada, vea: 5 Cambios en la Seguridad Social para esperar en 2016. )