Los recaudadores de deudas tienen a su disposición dos armas sutiles: miedo e ignorancia. Muchas personas temen las llamadas de medianoche o las vergonzosas confrontaciones en el lugar de trabajo, sin darse cuenta de que estas viejas amenazas de reserva son solo eso: amenazas. Como sabrá, estas prácticas y otros trucos del comercio de cobro de deudas son realmente ilegales. Ser perseguido por los cobradores de deudas puede ser aterrador, pero no tiene por qué ser así si comprende sus derechos y las limitaciones impuestas a las agencias de cobro. Siga leyendo para aprender cómo manejar el contacto inicial, cómo comunicarse correctamente con una agencia de cobranza, cuáles son sus derechos y qué constituye una conducta abusiva por parte de un cobrador de deudas.

Manejo de llamadas de recolección de deudas

Su primera línea de defensa es saber qué decir y qué evitar decir en cualquier comunicación con un cobrador de deudas. No permita que un coleccionista que lo contacte por teléfono lo tome por sorpresa: coloque la pelota nuevamente en el patio de cobros haciendo las siguientes preguntas clave a la persona que llama:

• El nombre de la persona que llama.
• El nombre de la agencia de cobros que el cobrador llama en nombre de.
• Una dirección en la que puede comunicarse con la agencia de cobros.
• El nombre del acreedor.
• La cantidad que el cobrador reclama que debe.

Asegúrese de obtener la mayor cantidad posible de información sobre la persona que llama mientras evita responder preguntas o divulgar información sobre usted. Siempre es aconsejable evitar discutir sus finanzas con una persona desconocida, sin importar cuán autorizadas puedan parecer.

Durante este contacto inicial, asegúrese de evitar decir algo que pueda considerarse una admisión de que la deuda es suya. Algunas deudas que los cobradores afirman que usted debe podrían no ser legítimas debido a un robo de identidad, errores de facturación o un estatuto de limitaciones vencido. No solo debe evitar bromear con dinero que no está legalmente obligado a pagar, sino que pagar la deuda podría tener un efecto gravemente negativo en su puntaje crediticio.

Termine la conversación pidiéndole a la persona que llama que le envíe una carta que diga lo que dicen que debe. La persona que llama ya debería tener su dirección; si la persona no lo hace, no lo entregues. El hecho de que la persona no tenga su dirección podría significar que hay un juego sucio. Obtener toda la información por escrito le permite verificar si debe la deuda y, si lo hace, si la cantidad es correcta. Para protegerse aún más, desde la primera vez que un cobrador de deudas se pone en contacto con usted, debe iniciar un archivo para mantener un registro detallado de todas las llamadas telefónicas y copias de toda la correspondencia.

Manejo de cartas de cobro de deudas

Si el contacto inicial del cobrador es por carta, los detalles de la deuda se deben indicar en la carta. Si la letra es vaga, escriba (no llame) para obtener los detalles.Incluya una copia de la carta que recibió y no brinde información sobre usted en la carta que el cobrador aún no posee.

Al realizar un seguimiento con el contacto inicial de la agencia de cobros, envíe su carta con un servicio que requiera la firma de la confirmación de la entrega. Comunicarse por correo le permite mantener un registro detallado y preciso de sus interacciones con la agencia, y con la confirmación de la firma, no pueden negar haber recibido su carta más tarde. En su carta, notifique al cobrador de deudas que se está disputando la totalidad o parte de la deuda y asegúrese de enviarla por correo dentro de los 30 días posteriores al contacto inicial de la agencia. Declarar que la deuda está en disputa le dará tiempo para verificar la deuda. Si necesita ayuda con este proceso, visite el sitio web de Privacy Rights Clearinghouse para aprender a escribir una carta eficaz a un cobrador de deudas.

Aclare al cobrador que conoce sus derechos; Es más probable que la agencia de cobros lo trate con imparcialidad (en el caso de una deuda legítima) o lo deje en paz (en el caso de una deuda falsa) si saben que usted no es un blanco fácil.

¿Qué sucede después?

En este punto, le dijo al cobrador de deudas por teléfono o por correo que desea una explicación por escrito de la deuda que le acusa de deber. Una vez recibida su solicitud, el cobrador debe proporcionarle una verificación escrita de la deuda (o una copia de una sentencia en su contra) y el nombre y la dirección del acreedor original, si es diferente de la del cobrador de deuda actual.

Después de haber disputado la deuda por escrito, la actividad de cobro de deudas debe cesar hasta que haya recibido una copia de la verificación o sentencia de la deuda y el nombre y la dirección del acreedor original.

La siguiente sección discutirá sus derechos y lo que constituye el comportamiento abusivo de una agencia de cobros.

Conozca sus derechos

A medida que se desarrolla este proceso, asegúrese de saber que los consumidores tienen derechos considerables en virtud de la Ley de prácticas justas de cobro de deudas (FDCPA). Esta ley fue creada por la Comisión Federal de Comercio (FTC) para eliminar las prácticas de cobro de deudas abusivas, engañosas e injustas. La ley establece específicamente otras pautas que los cobradores deben cumplir legalmente.

La siguiente lista resalta sus derechos. Esta es solo una lista parcial: para obtener una lista completa, consulte el texto de FDCPA (PDF). Además, las leyes estatales individuales pueden ofrecerle una protección aún mayor a los cobradores de deudas que la FDCPA.

• El cobrador de deudas debe declarar, al primer contacto con usted, si ese contacto es verbal: "que el cobrador de deudas está intentando cobrar una deuda y que cualquier información obtenida será para ese propósito".
• Si contrata un abogado, la agencia de cobro de deudas debe comunicarse solo con su abogado, no directamente con usted, a menos que el abogado no responda al cobrador de deudas o le dé permiso al cobrador de deudas para contactarlo.
• El cobrador de deudas puede contactar a otras personas, como sus amigos, familiares o vecinos, en un intento de adquirir "información de ubicación", como la dirección y el número de teléfono de su casa, y la dirección y el número de teléfono de su empleador.Los cobradores de deudas deben identificarse cuando se contactan con un tercero, pero no pueden decirle a nadie con quien se comunique que usted tiene deudas.

Identificando prácticas abusivas de cobro de deudas

El FDCPA también permite a los consumidores identificar prácticas abusivas de cobro de deudas al proporcionar una lista de comportamientos en los que los cobradores de deudas no pueden participar. Estas son algunas de las pautas más importantes:

• Cobradores de deudas no puede contactarlo antes del 8 a. metro. o después de las 9 p. metro. en tu zona horaria
• Los cobradores de deudas no pueden contactarlo en el trabajo si les informa que su empleador le prohíbe recibir dicha comunicación. (Aunque su manual para empleados probablemente no aborda específicamente las actividades de cobro de deudas en el lugar de trabajo, es probable que su compañía no quiera que maneje su negocio personal durante el horario laboral).
• Los cobradores de deudas deben cumplir con su pedido por escrito de dejar de contactarlo. Después de eso, solo pueden comunicarse con usted para decirle que están terminando sus esfuerzos de recopilación o que tienen la intención de buscar un recurso legal específico contra usted.
• Los recaudadores de deudas no pueden hostigarlo ni abusar de usted. Específicamente, no pueden amenazar la violencia, usar lenguaje obsceno, publicar una lista de consumidores "que presuntamente se niegan a pagar deudas", hacer que su teléfono suene excesivamente o entablar una conversación telefónica repetidamente "con la intención de molestar, abusar o acosar" cualquier persona en el número llamado ". Tampoco pueden llamar sin identificarse o usar un nombre falso.
• Los cobradores de deudas no pueden avergonzarlo para que pague al implicar que ha cometido un delito.
• Los cobradores de deudas no pueden comunicarse con usted por tarjeta postal y no pueden incluir nada en el sobre de una carta para indicar que son una agencia de cobro de deudas. La idea aquí es que su información financiera se mantenga en privado: un empleado postal, familiar o compañero de habitación que vea su correo no debe estar al tanto de esta información.
• Los cobradores de deudas no pueden decirle que están empleados por una agencia de informes del consumidor (porque no lo son).

Reporte de Abuso de Cobranza de Deuda

Bajo la FDCPA, la única defensa real de una agencia de cobro de deudas por su mal comportamiento es poder demostrar que cometieron un error. Si necesita presentar un reclamo posterior o una demanda, esta documentación será indispensable.

Si no quiere lidiar con la molestia de presentar una demanda o si no está seguro de si el cobrador de deudas ha violado la ley pero sospecha de juego sucio, todavía hay algo que puede hacer. Tome medidas contra las prácticas sospechosas de cobro de deudas presentando una queja ante la FTC y ante el fiscal general de su estado. En su reclamo, incluya una descripción detallada del comportamiento abusivo e, idealmente, cite la ley o las leyes que la agencia de cobro de deudas ha violado. Es posible que una queja individual no parezca tener mucha importancia, pero si suficientes consumidores toman medidas, esto puede llevar a una nueva legislación con mayor protección del consumidor.

The Bottom Line

Proteger eficazmente sus mejores intereses cuando se trata con cobradores de deudas se reduce a dos cosas: familiarizarse con la Ley de prácticas justas de cobranza de deudas y obtener todo por escrito.Si bien saber cómo manejar la situación no lo hará más divertido, al menos lo hará menos aterrador y te dará la confianza para defenderte si descubres que la deuda que se está cobrando no es legítima o si tratados abusivamente por los coleccionistas.