La última década ha visto una tendencia impulsada por Internet en los préstamos entre pares (P2P). Es una forma de financiación que permite a los prestatarios obtener un préstamo de un grupo de prestamistas individuales sin pasar por un intermediario, como un banco. (Para obtener más información sobre este fenómeno, consulte: Préstamos punto a punto: determinar el futuro de la banca en todo el mundo y Préstamos punto a punto desglosan los límites financieros ).

Hasta ahora, la gran mayoría de los préstamos P2P han sido personales, utilizados para financiar mejoras en el hogar o pagar deudas de tarjetas de crédito. Pero últimamente, el número de prestamistas P2P que ingresan al negocio hipotecario ha ido en aumento.

El prestamista entre pares con sede en San Francisco SoFi ofrece préstamos hipotecarios e hipotecarios para refinanciamiento en 23 estados y el Distrito de Columbia, y hay más en camino. Otra firma, National Family Mortgage, facilita la hipoteca de casa a casa y los reembolsos entre parientes. LendingClub Corp. (LC LCLendingClub Corp5. 46-6. 67% Creado con Highstock 4. 2. 6 ), que dice ser el mercado de crédito en línea P2P más grande del mundo, dijo recientemente que planeaba expandirse en hipotecas pronto. Incluso hay un P2P que se especializa en la industria hipotecaria comercial y residencial: LendInvest, con sede en el Reino Unido, que recientemente bajó los mínimos de sus inversores (aunque sus préstamos no están disponibles para los prestatarios de EE. UU .; al menos, todavía).

Cómo funciona

El proceso de obtención de un préstamo hipotecario P2P varía según la compañía, pero generalmente sigue un patrón similar al descrito por SoFi:

1. El prestatario (usted) comienza una línea solicitud y recibe montos de interés de interés precalificados y tasas de interés.
2. Elija el monto del préstamo y la tasa de interés más adecuada para usted, complete la solicitud y reciba una carta de aprobación previa para su préstamo.
3. Envía su oferta al vendedor y cierra el préstamo. En este punto, carga su contrato de compra, fija su tasa de interés, obtiene una tasación de la propiedad y firma los documentos finales.

Según SoFi, los préstamos hipotecarios típicos se cierran en 30 días o menos.

Pros y contras

Antes de solicitar un préstamo hipotecario P2P, vale la pena considerar tanto las ventajas como los inconvenientes.

Por el lado positivo: los prestamistas

• P2P tienden a aprobar personas con puntajes de crédito más bajos.
• Las tasas de interés en los préstamos P2P a menudo son más bajas que las ofrecidas a través de un prestamista tradicional.
• Las tarifas de servicio suelen ser más bajas, lo que refleja la falta de gastos generales que tienen los P2P.

A la baja:

• El tiempo para procesar y aprobar el préstamo puede ser más largo, posiblemente producto de un puntaje de crédito más bajo y la necesidad de examinar a los prestatarios de forma más completa.
• Las tarifas de cobro (para los prestatarios que no pagan a tiempo) pueden ser muy altas, erosionando cualquier ventaja de intereses que ofrece este tipo de préstamo.

Una opción Mix-and-Match

Con tan pocas compañías que ofrecen hipotecas P2P, algunos prestatarios han recurrido a una estrategia híbrida: financian el enganche para sus propiedades con un préstamo P2P y el saldo con un préstamo convencional. Sin embargo, obtener dos préstamos P2P y utilizarlo para el pago inicial son dos cosas diferentes. Asegúrese de verificar si su compañía hipotecaria o banco incluso aceptará el uso de un préstamo P2P como anticipo.

The Bottom Line

Actualmente, se estima que el mercado mundial de P2P vale al menos $ 180 mil millones a nivel mundial de acuerdo con Business Insider. Mientras que algunos críticos han llamado a la industria sobrevalorada, hay una gran probabilidad de que la huella de préstamo hipotecario de los proveedores de préstamos P2P crezca. A medida que más y más proveedores de P2P compiten por los clientes de hipotecas, es probable que valga la pena investigar este nuevo tipo de préstamo para compararlo con otras fuentes de préstamos más convencionales. Podría ser una opción viable para cualquier persona que tenga dificultades para obtener financiamiento convencional o para aquellos con excelente crédito que deseen un proceso más simple y una tasa de interés más baja.

La mejor manera de mantenerse al tanto de los desarrollos en el mercado P2P, incluidas las nuevas compañías que ofrecen hipotecas, es visitando sitios industriales como Lend Academy.