Las grandes variables que afectarán su futura jubilación son cuánto gasta, cuánto tiempo vive, qué sucede con la inflación y el rendimiento que obtiene de sus inversiones, según Kevin Gahagan, un financiero certificado. planificador y director de Mosaic Financial Partners en San Francisco. De estos, usted solo tiene control directo sobre sus gastos.

Usted influye en los rendimientos de su cartera por la forma en que estructura sus inversiones. También influye en la duración de su comportamiento: la mayoría de las personas aspira a vivir mucho tiempo. Ninguno de nosotros tiene influencia individual sobre la inflación.

Por lo tanto, es fundamental examinar sus gastos y combinar su estilo de vida con sus recursos y flujo de caja, dice Gahagan.

Aquí hay algunos consejos para controlar sus hábitos de gasto y realizar los cambios necesarios.

Analice su gasto

Si no sabe a dónde va su dinero, puede que esté perdiendo oportunidades para eliminar el desperdicio y mejorar su imagen financiera, dice el planificador financiero certificado Kevin Smith, vicepresidente ejecutivo de gestión patrimonial de Smith. , Mayer & Liddle en York, Pensilvania. Sin un presupuesto o un plan de gastos, estás en el equivalente financiero del Salvaje Oeste Salvaje, donde todo vale, pero la gente rara vez escapa ilesa, dice. Analizar cuidadosamente sus gastos puede ser una verdadera revelación.

No hay tiempo como el presente para hacer frente a esta tarea, lo que llevará tiempo si aún no analiza sus gastos mensuales. El software gratuito de finanzas personales en línea como Mint o Personal Capital o software pago como Quicken puede simplificar su trabajo al agregar la información sobre todas sus tarjetas de crédito, cuentas bancarias, cuentas de corretaje y préstamos en un solo lugar. 6 Las mejores aplicaciones de finanzas personales es un lugar para comenzar.

A continuación, puede ver fácilmente el panorama general, su valor neto, así como detalles minuciosos, como lo que gastó en la cena de anoche. Puede categorizar cada transacción para ver su gasto total en áreas como comestibles, viajes, entretenimiento, cuidado de la salud y más. O bien, puede analizar sus gastos de la manera tradicional revisando sus estados de cuenta e ingresando todas sus transacciones en una hoja de cálculo. Puede tomar más tiempo, especialmente si tiene varias cuentas, pero lo más importante es elegir un método que realmente usará. (Si todavía no tiene el hábito de presupuestar, obtenga más sugerencias de nuestro Principio de Presupuestación ).

Smith recomienda recopilar dos o tres años de historial de gastos antes de jubilarse para evaluar las tendencias y desarrollar una línea de base. Luego, analice cuidadosamente qué gastos es probable que aumenten en la jubilación y cuáles es probable que disminuyan."Por ejemplo, los gastos de vestimenta, viajes y entretenimiento relacionados con negocios pueden disminuir, una hipoteca puede amortizarse pronto y las primas del seguro por incapacidad ya no son necesarias, mientras que los gastos de atención médica, viajes de vacaciones y actividades relajantes como golf o pasatiempos pueden subir, " él dice. (Lea Los beneficios financieros de estar retirado .)

Qué cortar

Si descubre que su gasto proyectado para la jubilación está en un nivel que no podrá mantener, tendrá para hacer cambios Para algunas personas, la opción menos dolorosa es hacer un gran cambio, como mudarse a una ciudad menos costosa con un costo de vida más bajo. Para otros, es más fácil hacer muchos pequeños cambios que no son tan notables. Una combinación de los dos realmente reducirá sus gastos. (Consulte ¿Puede vivir una vida sin deudas? y 5 formas de controlar el gasto emocional .)

Gahagan sugiere categorizar sus gastos en categorías negociables y no negociables. Por ejemplo, si no va a vender su casa, los impuestos a la propiedad y el seguro de propietarios no son negociables. (Sin embargo, es posible que pueda reducir sus primas: consulte Consejos de seguros para propietarios de viviendas .) Para las categorías negociables, considere deseos, prioridades y compensaciones. Mientras más significativo sea el déficit, mayor será el desafío, pero comience por buscar cambios que pueda hacer para reducir sus gastos en un 10%. El caso clásico es un café diario de $ 4, que asciende a $ 1, 460 por año. ¿Es eso un gasto necesario?

"La clave es evaluar dónde gasta y tomar decisiones sobre qué gasto se puede reducir, idealmente, sin alterar significativamente su estilo de vida", dice Gahagan. Desea gastar cuidadosamente y ser consciente de cómo las cosas se suman con el tiempo.

Categorías a considerar

Aquí hay algunas ideas concretas de los cambios que puede hacer para ahorrar dinero.

Viviendas y vehículos

Vender su casa actual y reducir su tamaño podría eliminar algunos costos significativos, incluido el servicio de la deuda (la hipoteca), impuestos a la propiedad, costos de energía, seguros y mantenimiento, dice Gahagan. Y si tienes un segundo auto, ¿realmente lo necesitas? Ponerlo a la venta elimina el seguro adicional junto con los costos de mantenimiento.

Vender cualquiera de estos artículos importantes también le da dinero extra para invertir en su cartera de jubilación.

Y ya sea que esté reduciendo su plantilla o no, aumentar el deducible en su seguro de propiedad y seguro de automóvil puede reducir los costos de su prima.

Deuda de interés alto

El interés le cuesta dinero cada mes y no obtiene nada a cambio, excepto que ha estado disfrutando de las compras que lo endeudaron durante más tiempo del que podría haber tenido si hubiera esperado hasta usted tenía el efectivo para pagar por ellos. Si ha reformado sus formas de gasto excesivo y tiene un buen crédito, es posible que pueda utilizar una transferencia de saldo de 0% APR para acelerar el proceso de recuperación y ahorrar dinero en intereses. (Consulte Descripción de las transferencias de saldos y 0% Transferencias de saldos: quién realmente se beneficia . Para otras formas de pagar las deudas con intereses altos, consulte Alternativas a transferencias de saldos .)

Comestibles

Es fácil justificar todas y cada una de las compras en esta categoría. Tienes que comer y cocinar es más barato que ir a un restaurante. Pero si no crea un presupuesto de abarrotes y lo cumple, puede gastar cientos más de lo que necesita para cada mes. Es posible que se sorprenda al descubrir que los pequeños cambios pueden ahorrarle mucho dinero y tener poco efecto en sus hábitos alimenticios.

• Compre en su tienda local de descuento al menos una vez al mes.
• Cree su lista de compras semanal en torno a artículos de venta.
• Almacene cuando sus artículos favoritos estén a la venta.
• Congele alimentos que se pudren antes de poder comerlos.
• Limite los viajes de compras a uno por semana.
• Construya su plan de comidas semanal en torno a lo que ya tiene en la casa, luego complete con algunos artículos de venta de la tienda.
• Use cupones para ahorrar dinero y aplicaciones para teléfonos inteligentes.
• Cocine recetas de lotes grandes con ingredientes de bajo costo.

Viaje

Una vez que ya no esté limitado a viajar cuando su empleador le dará tiempo libre, puede planificar sus viajes en épocas menos populares del año, cuando el alojamiento sea menos costoso, las tarifas de avión serán más baratas y las atracciones estarán menos concurridas. (Consulte Temporada de hombro: su boleto para las vacaciones perfectas y Los mejores tiempos para irse de vacaciones .) Si tiene amigos o familiares dispuestos a hospedarlo, planifique sus vacaciones. quedarse con ellos puede ahorrarle cientos de alojamiento. También disfrutará de un tiempo de calidad con las personas importantes en su vida, una clave para vivir una vida larga, feliz y saludable.

Descuentos para personas mayores

Los descuentos para personas mayores pueden ahorrarle dinero, pero no asuma que tomar el descuento para personas mayores es la opción más barata. Puede ahorrar más usando un cupón o un descuento diferente, esperando una venta, comprando o acumulando ahorros donde está permitido (por ejemplo, usar su descuento senior combinado con una venta y un cupón). Si está reservando una habitación de hotel, por ejemplo, vea si el descuento para jubilados realmente le ahorra dinero en vez de usar su descuento de American Automobile Club (AAA) (si es miembro de AAA). Si va al cine, el precio de la matiné podría ser más barato que el precio de descuento para personas mayores en los boletos de la tarde.

En los casos en que el descuento para personas mayores es la opción más barata, trate de planificar su entretenimiento para aprovecharlo. Si su tienda de comestibles favorita le da a las personas mayores un 5% de descuento los miércoles, hágalo ese día de compras. Si su restaurante favorito ofrece a las personas mayores un descuento para cenar temprano, pero normalmente cena a las 7:00, coma un almuerzo ligero para que pueda disfrutar de una cena a las 5:00. (Obtenga más información en Descuentos para mayores tan pronto?) Disminuir la cantidad de restaurantes ahorrará aún más.

The Bottom Line

Puede controlar la frecuencia con la que cena, el tamaño de su hogar, el tipo de automóvil que conduce, la extravagancia de las vacaciones que toma, sus obsequios a nietos y obras de caridad, y otros aspectos de su estilo de vida , Dice Smith. "Todos tienen importantes implicaciones financieras, y todos dependen de ti. En definitiva, todos somos un producto de nuestras elecciones.Vive bien, pero elige sabiamente. "(Para la lectura relacionada, vea 10 señales de que no está bien retirarse .)