La ley de pensiones podría reducir su pago

Asamblea reforma la Ley de Pensiones (Marcha 2024)

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La ley de pensiones podría reducir su pago
Anonim

Es posible que haya pensado en tomar el saldo de su plan de pensiones como un pago único en lugar de un ingreso anual cuando se jubile. Antes de tomar su decisión, considere que la Ley de Protección de Pensiones de 2006 (PPA) podría resultar en una reducción drástica de la cantidad que había anticipado recibir en un pago a tanto alzado. Además, si ya ha recibido un pago a tanto alzado, es posible que deba devolver una parte del importe al plan de pensiones.

¿Por qué tomar una suma global?

Un chequeo constante cada mes por el resto de su vida después de jubilarse suena bien, ¿no? Todo lo que tendría que hacer es ir y venir del buzón o simplemente ver los fondos fluir electrónicamente en su cuenta bancaria … luego puede recostarse en su hamaca y relajarse.

Sin embargo, hay varias razones por las que los participantes del plan optan por cobrar sus planes de pensión. Considere los siguientes tres:

  1. Su empleador no es financieramente estable. Se supone que Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC) se asegurará de que usted reciba su beneficio de pensión si su empleador se arruina. Sin embargo, podría terminar con un pago menor del que le había prometido su empleador si el plan fuera asumido por PBGC. Entonces es posible que tenga que reducir los gastos, como los cruceros que esperaba tomar, los obsequios para los nietos o las necesidades básicas de vida. Tomar una suma global podría ayudar a garantizar que reciba su beneficio de pensión completo. (Consulte The Pension Benefit Guaranty Corporation rescata Planes para obtener más información sobre PBGC.)
  2. Al igual que muchos jubilados que se jubilarán pronto, planea comenzar un negocio que requerirá una gran suma de dinero. Si su única fuente de capital es su saldo de pensión, puede optar por cobrar.
  3. Cree que podría hacer un mejor trabajo de inversión de los fondos que los administradores de dinero del plan de pensiones.

¿Quién está afectado?
¿Está entre los 44 millones de empleados y jubilados que tienen activos de planes de jubilación en planes de pensiones de beneficios definidos? Si es así, le conviene prestar atención a estos cambios. (No es lo mejor para usted que el plan de pensión en el que participa no ofrezca la opción de recibir sus beneficios como un pago único. En este caso, los cambios no afectarán el monto de los pagos de su anualidad). <

¿Qué hay en la nueva ley?

El PPA incluye dos cambios significativos que afectan las distribuciones de suma global. Estos son los siguientes:
Cambia la forma en que las empresas calculan cuánto pagar a los jubilados que toman sus pensiones en una suma global.

  1. Pone un límite al monto que puede recibir al convertir su pensión en un pago global.
  2. Cómo esto podría afectarlo

Cuando esté listo para jubilarse, su empresa usará los pagos de su pensión anual para determinar cuánto vale su saldo como una suma global en dólares de hoy.El cálculo se basa en los rendimientos de inversión futuros y su esperanza de vida. Un mayor rendimiento de la inversión requerirá una suma global más pequeña. Por ejemplo, supongamos que puede obtener una pensión de $ 3,000 por mes, y su expectativa de vida es de 20 años. Para determinar el pago a tanto alzado, su empleador utilizará los 240 pagos y descontará su valor por la tasa de interés apropiada. Si su empleador puede obtener un retorno del 5% durante los próximos 20 años, le ofrecería $ 454, 576 hoy. Pero si puede obtener un retorno del 6%, su empleador solo tendrá que ofrecerle $ 418, 742.

Esto es exactamente lo que sucedió bajo la nueva ley.

Tal vez esté jubilado y haya tomado su suma global antes de que la nueva regulación se convirtiera en ley en agosto de 2006. En consecuencia, puede pensar que no tiene nada de qué preocuparse. Piensa otra vez.

Esta disposición es retroactiva al 1 de enero de 2006, por lo que es posible que tenga que devolver parte de esa cantidad a su empleador.
A partir de 2006, la pensión anual más grande que puede recibir un jubilado de 62 a 65 años es de $ 175,000. El límite es más bajo para los trabajadores más jóvenes y aumenta dentro de la inflación. Esto significa pagos de suma global más pequeños.

De igual importancia es una nueva disposición donde, a partir de 2008, los supuestos utilizados para calcular distribuciones de suma global cambiarán en un período de cinco años desde la tasa de bonos del Tesoro a 30 años hasta la tasa de interés de los bonos corporativos. Debido a que los bonos corporativos tienen mayores riesgos que los bonos del Tesoro, sus rendimientos son históricamente más altos. En consecuencia, su empleador le ofrecerá un pago a tanto alzado más pequeño de lo que esperaba. Este cambio entrará en fase desde 2008 hasta 2012.

Lo que puede hacer

Pagos de anualidad
Por supuesto, puede tomar su pensión en pagos mensuales a lo largo de su vida. Esto a menudo se considera como la ruta más segura porque no lo expone a los siguientes dos riesgos: Usted elige inversiones pésimas para su suma global.

  • Te quedas sin dinero antes de morir.
  • Por otro lado, si su empleador se declara en bancarrota y el plan debe ser asumido por la PBGC, eso puede hacer que se reduzcan los pagos de su pensión.

Contribuir más a otros planes

¿Aún funciona? Existen por lo menos tres buenas razones para contribuir tanto como pueda a su plan 401 (k) y cuentas IRA. El monto que acumule podría: compensar la reducción en su pago global;

  • Sirva de protección en caso de que su empresa congele el plan, impidiéndole acumular beneficios adicionales conforme al plan;
  • Compense la posibilidad de un pago menor cada mes si la PBGC se hace cargo del plan y tiene que reducir su pensión.
  • Si su pensión se ve reducida por la ley reciente, es posible que tenga derecho a recuperar parte del beneficio perdido como una anualidad además del pago a tanto alzado. Verifique el acuerdo de resumen de la descripción del plan o consulte con el administrador de su plan para determinar los términos de su plan.

En Conclusión

Estos cambios recientes deberían hacer que te sientas y tomes nota a medida que te acercas a la jubilación. Piense detenidamente en todo antes de tomar una decisión que usted, y posiblemente su cónyuge, tendrá que vivir por el resto de sus vidas.
Además, incluso si siempre ha tomado sus propias decisiones de inversión y ha tenido éxito, este podría ser un buen momento para obtener una segunda opinión de un profesional.