Si está buscando ahorrar dinero pagando deudas con tarjeta de crédito de alto interés, o necesita efectivo para financiar una compra importante, entonces obtener su préstamo personal puede ser su mejor opción. Sin embargo, si tiene poco o ningún historial de crédito o simplemente comenzó a trabajar en su primer trabajo real, entonces obtener la aprobación de un banco o cooperativa de crédito puede ser un dolor de cabeza que consume mucho tiempo, si obtiene la aprobación en absoluto. Muchos bancos todavía esperan que solicite en persona y lo juzgue solo por su puntaje crediticio. Pero no todos pueden perderse si no puede obtener financiamiento de una institución convencional. Una nueva generación de prestamistas ha aparecido en el mercado que utiliza un conjunto ligeramente diferente de criterios que pueden ser más favorables para los prestatarios que pueden demostrar su potencial financiero y solidez de carácter.

Cuándo obtener un préstamo personal

Los préstamos personales pueden ser una movida financiera inteligente si desea consolidar deudas con intereses altos, comprar artículos costosos como muebles o hacer mejoras en el hogar. En lugar de poner todo en una tarjeta de crédito, también pueden ayudarlo a pagar los gastos médicos, depósitos de seguridad u otros gastos relacionados con la creación de un nuevo trabajo o negocio o reubicación. Pero puede ser casi imposible en muchos casos obtener cualquier tipo de préstamo para muchos de los gastos enumerados aquí, porque los únicos prestamistas tradicionales que lo financiarán son compañías de tarjetas de crédito, y usted no tiene la intención de acumular deudas a sus tasas de interés. . (Para obtener más información, consulte: Préstamos personales: ¿Prestar o no prestar? )

La solución alternativa

El colapso de las hipotecas subprime y la Gran Recesión se combinaron para dar un golpe doble a aquellos con historiales crediticios cortos, ya que las pautas de préstamos ahora son mucho más estrictas y los empleos siguen siendo escaso. Por lo tanto, los prestatarios más jóvenes que han completado recientemente su educación a menudo se enfrentan a una difícil situación cuando intentan obtener préstamos de prestamistas tradicionales. Los prestamistas alternativos enumerados aquí reconocen las necesidades de este grupo y han incorporado factores no estándar en sus modelos de suscripción patentados con el fin de encontrar y acomodar mejor a los posibles prestatarios que muestran un nivel de promesa profesional y financiera que no se puede ver en sus puntajes de crédito. Algunos de los factores no estándar que estas empresas consideran incluyen:

• Calificaciones y promedios
• Calificaciones en exámenes estandarizados
• Saldos de cuentas bancarias y de inversiones
• Presupuestos y hábitos de gastos personales
• Ingresos, historial laboral y logros profesionales
• Residencial y relacional / historia marital
• LinkedIn Corp. y otros perfiles de redes sociales

Algunos críticos han argumentado que el uso de estos factores no estándar puede perjudicar a los prestatarios porque gran parte de este tipo de información no está protegida por la Ley de Informes Crediticios Justos que requiere prestamistas para divulgar al público los datos que obtienen, así como sus métodos de suscripción.Los prestatarios pueden ser rechazados por un préstamo debido a información defectuosa o incompleta que se obtiene, y no se le exigirá al prestamista que divulgue al prestatario por qué, ni le dé al prestatario la oportunidad de verificar la información que se usó. Sin embargo, estos prestamistas han ayudado a numerosos prestatarios a obtener financiamiento muy necesario en términos razonables que no podrían haber encontrado en otro lugar. (Para obtener más información, consulte: 4 Hábitos que perjudican su puntaje crediticio .)

Prestamistas alternativos

Si está buscando una fuente alternativa de financiamiento, eche un vistazo a las siguientes compañías.

SoFi (Finanzas sociales)

Fundada en 2011 por cuatro socios de la Universidad de Stanford, esta empresa dinámica ha tomado por asalto a la industria crediticia. SoFi ofrece hipotecas y préstamos estudiantiles, así como préstamos personales, y fue el primer prestamista en ofrecer refinanciamiento para la deuda de estudiantes tanto privados como federales. SoFi ya ha financiado más de $ 4 mil millones en préstamos y ha sido nombrado para Disruptor 50 de CNBC y Billion Dollar Startup Club de The Wall Street Journal. Su objetivo final es ayudar a los prestatarios de alto potencial y orientados a la carrera a pagar su deuda y avanzar con sus vidas financieras tan pronto como sea posible. Si ha terminado la escuela y tiene un título profesional o avanzado y un potencial decente de ingresos, entonces este es un buen lugar para comenzar a comprar un préstamo. La otra razón clave por la que SoFi ha sido tan exitoso es porque ofrece algunas de las tasas más bajas en el negocio sin tarifas de solicitud o de origen. Sus préstamos a tasa fija van desde el 5. 5% hasta el 9. 99% del rendimiento porcentual anual (APY, por sus siglas en inglés) y sus notas de tasa variable comienzan en 4. 05% y alcanzan un máximo de 8. 05% APY. Ambos tipos de préstamos están disponibles en plazos de 3, 5 y 7 años, y los montos de los préstamos van de $ 5,000 a $ 100,000. Y si pierde su trabajo luego de ser aprobado, SoFi lo respaldará ofreciendo un posible aplazamiento. de pagos por hasta un año. Incluso le proporcionarán orientación profesional, marca y curriculum vitae como una ayuda adicional en su búsqueda de empleo.

Upstart

Lanzado en mayo de 2012, este prestamista en línea es una de las compañías más nuevas de su tipo. Los mejores prestatarios pueden calificar para una APR tan baja como 4. 7%. Todos los préstamos tienen un plazo de 3 años y la APR promedio es de alrededor del 15%. También hay una tarifa única de originación de 1-6% que se incluye en el cálculo de APR y los montos de los préstamos varían de $ 3,000 a $ 35,000. Sin embargo, aunque también cobran una tarifa por pagos atrasados, hay sin penalidades por prepago. Los prestatarios pueden administrar sus préstamos en cualquier momento utilizando el panel de control del cliente digital que está disponible en su sitio. Upstart también funciona como una plataforma de inversión al ofrecer a los inversores acreditados que buscan mayores rendimientos en el sector privado la oportunidad de suministrar el capital a uno o más de sus préstamos con un nivel moderado de riesgo. (Para más información, consulte: 7 Maneras no convencionales en que las empresas pueden pedir dinero prestado .)

Earnest

Esta compañía ofrece préstamos personales y refinanciación de préstamos estudiantiles, y se centra más exclusivamente en solicitantes que pueden vivir muy por debajo de su significa y muestra una sólida historia de responsabilidad financiera en todas las áreas de sus vidas.Al observar el flujo de efectivo en tiempo real, el ahorro, la inversión y otros datos financieros y educativos, Earnest puede recompensar a los jóvenes financieramente responsables, independientemente del puntaje de crédito, con tasas más bajas y términos más justos. Sus tasas oscilan entre 4. 25% y 9. 25% sin cargos de originación o prepago y plazos de 1, 2 y 3 años. Los montos de los préstamos pueden oscilar entre $ 2, 000 y $ 50,000. Los usos comunes para un préstamo personal Earnest incluyen desarrollo profesional, mudanzas, proyectos y remodelaciones hogareñas y eventos importantes de la vida como bodas.

Vouch

En un esfuerzo por llegar a potenciales prestatarios con poco crédito, esta firma utiliza una estrategia no convencional que les permite obtener financiamiento con APY tan bajo como el 5%, siempre que el prestatario pueda obtener familiares o amigos para "responder" por ellos con la compañía al prometer pagar una cierta cantidad si el prestatario incumple el préstamo. Por supuesto, cuantos más y mejores patrocinadores pueda encontrar el prestatario para comprometerse, menor será la tasa de interés que se cobra. Las tasas pueden llegar hasta el 30 por ciento y los préstamos van desde $ 500 a $ 15, 000. Los plazos van de uno a tres años y los aranceles de origen comienzan en uno por ciento y pueden llegar al 5%. El objetivo final de Vouch es dar a los prestatarios que han cometido errores en el pasado una segunda oportunidad si esas personas han aprendido, cambiado o crecido lo suficiente para poder convencer a otros de que les respalden financieramente. (Para obtener más información, consulte: 5 claves para desbloquear un mejor puntaje crediticio .)

Affirm

Fundado por el cofundador de PayPal Max Levchin y el cofundador de Palantir Nathan Gettings, esta empresa se enfoca exclusivamente a muy corto plazo préstamos para compras en línea o en la tienda, con plazos de 3, 6 o 12 meses. Los préstamos estudiantiles se ofrecen en plazos de 12, 18 y 24 meses. Las tasas de interés están en el rango de 0% a 30% y no hay tarifas. Esta compañía también difiere de su competencia en que no hay un límite de dólar en la cantidad que puede ser prestada. Cada préstamo se suscribe en tiempo real para el artículo, el comerciante y el prestatario. A cada prestatario se le asigna un límite personal basado en su modelo de suscripción. Pero el precio es completamente transparente; el monto total en dólares de cada préstamo, incluido el principal, los intereses expresados ​​en APR (según lo exige la ley) y el monto total en dólares, así como las opciones de plazo seleccionadas por el usuario, se enumeran de antemano cuando el prestatario solicita el crédito. De esta forma, el prestatario realmente ve el monto en dólares de interés en lugar de solo un APY otorgado por compras con tarjeta de crédito. Affirm también afirma que sus préstamos de interés simple son más baratos para los consumidores que las tarjetas de crédito. Tome un par de zapatos de $ 400, por ejemplo. Al 15% APR, un usuario pagaría 2. 50% en interés simple o $ 10 en tres meses u 8. 5% de interés simple o $ 34 en 12 meses. Affirm dice que sus modelos de suscripción y de crédito les permiten otorgar crédito a usuarios mucho más solventes que FICO.

The Bottom Line

El mercado de prestamistas alternativos ha crecido rápidamente a raíz de la Gran Recesión a pesar de algunas dudas de los defensores de los consumidores.Si no puede obtener un préstamo de su banco o cooperativa de crédito, una de estas compañías puede ayudarlo si es financieramente responsable y simplemente no ha tenido la oportunidad de establecer un historial crediticio sólido. (Para obtener más información, consulte: Los pros y los contras de los préstamos personales frente a las tarjetas de crédito .)