Los planes Medicare Advantage pueden sonar atractivos. Muchos ofrecen primas de $ 0, pero el diablo está en los detalles. Descubrirá que la mayoría tiene gastos inesperados cuando se enferma y solo lo desea como cliente cuando está saludable.

También conocida como la Parte C, estos planes, que las aseguradoras privadas ofrecen como alternativa al Medicare tradicional, deben brindar la cobertura requerida por Medicare al mismo nivel de costo general. Sin embargo, lo que pagan puede variar según su estado general de salud.

Opciones de cobertura cuando califica para Medicare

Al elegir cobertura médica como una persona mayor de 65 años, puede elegir entre tres opciones:

1. Medicare tradicional, que tiene copagos y deducibles

2. Medicare tradicional con Medigap (una póliza suplementaria privada) que cubre los copagos y deducibles de Medicare

3. Medicare Advantage, seguro privado que varía mucho según la política que elija.

Cobertura más completa

La cobertura más completa, que probablemente genere el menor desembolso directo inesperado, es un plan tradicional de Medicare emparejado con una póliza Medigap. Las pólizas Medigap pueden variar, y la cobertura más completa se ofrece a través de Medigap Tipo F, que es vendida por diferentes aseguradoras pero debe ofrecer cobertura especificada por Medicare. Con Medigap Tipo F, todos los copagos y deducibles están cubiertos, e incluso obtiene cierta cobertura cuando viaja fuera del país. Con esta combinación, puede ir a cualquier médico que acepte Medicare. (Para obtener más información, consulte Cuándo obtener un plan de seguro Medigap . Tenga en cuenta que con Medicare tradicional y Medigap, también necesitará la cobertura de medicamentos recetados de la Parte D (consulte Cómo pasar por el laberinto de Medicare Parte D ).

El diablo está en los detalles

Los planes de Medicare Advantage no ofrecen este nivel de elección. La mayoría de los planes requieren que vaya a su red de médicos y otros proveedores de servicios de salud. Como los planes Medicare Advantage no pueden seleccionar a sus clientes porque deben aceptar a cualquier miembro inscrito en Medicare, desaniman a las personas que están enfermas por la forma en que estructuran sus copagos y deducibles. (Para obtener más información, consulte Cinco características distintivas de Medicare Advantage .)

El autor Wendell Potter explica cuántos afiliados a Medicare Advantage no conocen las limitaciones de sus planes Medicare Advantage hasta que se enferman: < "Aunque mamá vio que sus primas de AM aumentaron significativamente a lo largo de los años, no tenía ninguna motivación real para cancelar su inscripción hasta que se rompió la cadera y requirió atención especializada en un centro de enfermería. Después de unos días, la administradora de la residencia de ancianos le dijo que si se quedaba allí, tendría que pagar todo de su propio bolsillo.¿Por qué? Debido a que una enfermera de revisión de utilización de su plan MA, que nunca la había visto o examinado, decidió que la atención que estaba recibiendo ya no era "médicamente necesaria". "Debido a que no existen criterios comúnmente utilizados sobre lo que constituye una necesidad médica, las aseguradoras tienen amplia discreción para determinar lo que pagarán y cuándo dejarán de pagar por los servicios, como la atención de enfermería especializada, al decretar su custodia. '' '

Puede ver cómo un plan Medicare Advantage selecciona a sus pacientes cuidadosamente revisando los copagos en el resumen de beneficios para cada plan que está considerando. Para darle un ejemplo de los tipos de copagos que puede encontrar, estos son algunos detalles relacionados con los servicios dentro de la red de un popular Plan Humana Medicare Advantage en Florida:

Ambulancia: $ 300

• Estadía en el hospital: $ 175 por día durante los primeros 10 días
• Suministros para la diabetes: hasta 20% de copago
• Radiología diagnóstica: hasta $ 125 de copago
• Servicios de laboratorio: hasta $ 100 de copago
• Radiografías para pacientes ambulatorios: hasta $ 100 de copago
• Radiología terapéutica: $ 35 o hasta 20% de copago según el servicio
• Diálisis renal: 20% del costo
• Como lo demuestra esta breve lista de copagos Los costos de bolsillo aumentarán rápidamente durante el año si se enferma. El plan Medicare Advantage puede ofrecer una prima de $ 0, pero las sorpresas de bolsillo pueden no valer ese ahorro inicial si se enferma. "El mejor candidato para Medicare Advantage es alguien que está sano", dice Mary Ashkar, abogada principal del Center for Medicare Advocacy. "Vemos problemas cuando alguien se enferma".

Cambiando a Medicare tradicional

Mientras puede Ahorre dinero con Medicare Advantage cuando esté sano. Si se enferma a mitad de año, se quedará atrapado en los costos en los que incurra hasta que pueda cambiar de plan durante la próxima temporada abierta para Medicare. En ese momento puede cambiar a medicamentos tradicionales. Medicare con un Medigap, pero luego Medigap puede cobrarle una tarifa más alta que si se hubiera inscripto inicialmente en una póliza Medigap cuando calificó por primera vez para Medicare.

La mayoría de las pólizas Medigap son pólizas con calificación de edad emitida o pólizas con edad adquirida , lo que significa que cuando se registre más tarde en la vida pagará más por mes que si hubiera comenzado con la póliza Medigap a los 65 años. Puede encontrar una póliza que no tenga una clasificación por edad, pero son raras. Para obtener más información, consulte

Medicare Chang para 2016 .) Experiencia del médico con planes Medicare Advantage

En 2012, el Dr. Brent Schillinger, ex presidente de la Fundación de Servicios de la Sociedad Médica del Condado de Palm Beach, señaló una serie de problemas potenciales que encontró con Medicare Planes de ventaja como un médico. Así es como él los describe:

La atención en realidad puede terminar costando más, para el paciente y el presupuesto federal, de lo que sería en virtud del Medicare original, particularmente si uno sufre de un problema médico muy grave.

• Algunos planes privados no son financieramente estables y pueden suspender repentinamente la cobertura. Esto sucedió en Florida en 2014, cuando se declaró insolvente a un popular plan de MA llamado Physicians United Plan, y los médicos llamaron a personas que cancelaron sus citas.

• Uno puede tener dificultades para recibir atención de emergencia o urgente debido al racionamiento.

• Los planes solo cubren a ciertos médicos, a menudo cancelan proveedores sin causa, rompiendo la continuidad de la atención

• Los miembros deben seguir las reglas del plan para recibir atención cubierta.

• Siempre hay restricciones al elegir médicos, hospitales y otros proveedores, que es otra forma de racionamiento que mantiene las ganancias de la compañía de seguros pero puede limitar la elección del paciente.

• Puede ser difícil recibir atención fuera de casa.

• Los beneficios adicionales que se ofrecen pueden resultar ser menos de lo prometido.

• [Los planes que incluyen cobertura para los costos de medicamentos con receta de la Parte D] pueden racionar ciertos medicamentos de alto costo.

• The Bottom Line

Compre con mucho cuidado si está pensando en usar un plan Medicare Advantage. Asegúrese de leer la letra pequeña y obtener una lista completa de todos los copagos y deducibles antes de elegir uno. Además, asegúrese de averiguar si todos sus médicos aceptan el plan y todos los medicamentos que toma (si es un plan que también incluye la cobertura de medicamentos recetados de la Parte D). Si el plan no cubre a sus médicos actuales, asegúrese de que sus médicos sean aceptables para usted y de que acepte nuevos pacientes cubiertos por el plan. Para obtener más información, consulte

Medigap vs. Medicare Advantage: ¿Qué es mejor?