Al tratar de eliminar la deuda, dos de las recomendaciones más comunes son la reestructuración y el refinanciamiento de la deuda. Los términos a veces se usan indistintamente; sin embargo, en realidad hay varios puntos importantes de diferencia entre ellos, incluyendo el aspecto de la dificultad financiera, la naturaleza de los términos de financiamiento, el impacto en la solvencia crediticia y el proceso de negociación.

Dificultad financiera

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Al elegir la opción para refinanciar, no es necesariamente un requisito encontrarse en una situación financiera deficiente. Refinanciar idealmente representa una oportunidad para ahorrar dinero en financiamiento. Por ejemplo, un préstamo hipotecario o comercial puede refinanciarse simplemente para obtener una mejor tasa de interés, incluso si el prestatario no tiene dificultades con los pagos de su financiamiento existente. La refinanciación es, por lo tanto, una opción común elegida para obtener una ventaja financiera, necesaria o no.

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La reestructuración de la deuda, por otro lado, generalmente requiere que una persona experimente dificultades financieras. En general, existe un historial de quiebra, impago o incumplimiento de pago, falta de fuentes de crédito y flujo de efectivo insuficiente, todo lo cual evidencia la necesidad financiera de una reestructuración. La mayoría de los prestamistas requieren algún nivel de prueba de dificultad financiera, aunque si el prestatario ha omitido pagos, el prestamista probablemente ya esté al tanto de la situación del prestatario.

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Modificación de términos

El acuerdo preexistente se usa como base para trabajar desde la reestructuración de la deuda. Los términos del acuerdo se modifican de alguna manera para solucionar las necesidades del individuo. Dichos cambios pueden incluir una extensión de la fecha en que se debe cancelar una deuda, un cambio en la tasa de interés, una modificación en el cronograma de pagos o una reestructuración más amplia que incluya la consolidación de deudas. El prestatario puede llegar a un acuerdo con el acreedor original y no es necesario crear una cuenta nueva.

Por el contrario, la refinanciación de la deuda implica iniciar un préstamo completamente nuevo, a menudo con un nuevo prestamista. Por lo tanto, el prestatario debe pasar por todo el proceso de solicitud de préstamo. El nuevo préstamo puede ofrecer mejores condiciones al individuo, pero los términos del préstamo original existente no se modifican. En cambio, los fondos recibidos del nuevo acuerdo de financiación pueden utilizarse para cancelar el saldo de la deuda pendiente original.

Básicamente, la reestructuración de la deuda se refiere a un acuerdo o préstamo de financiación modificado, mientras que la refinanciación de la deuda es equivalente a un préstamo de reemplazo.

Crédito

Cuando se refinancia una deuda, generalmente es necesario tener una solvencia crediticia adecuada para calificar para el préstamo de refinanciamiento.Al refinanciar, es posible que una persona pague su préstamo original y satisfaga a un acreedor. Esto, a su vez, tiene el potencial de aumentar el puntaje de crédito del individuo ya que hay un registro adicional de un historial de pago positivo.

Cuando se reestructura una deuda, los acreedores pueden observar que el acuerdo original de la persona ha sido incumplido, y esto puede ser perjudicial para la calificación crediticia de un individuo o empresa. Cualquier impago y morosidad asociados con la reestructuración se incluyen comúnmente en el informe de crédito del prestatario.

Negociaciones

Un prestatario negocia con un acreedor para obtener algo financieramente beneficioso cuando se reestructura la deuda. Este beneficio podría venir en la forma de tasas de interés más bajas o tarifas exentas. El proceso de negociación puede tomar un período sustancial de tiempo, ya que tanto el prestatario como el acreedor deben hacer y considerar las ofertas antes de que se pueda llegar a un compromiso. Un negociador de financiamiento calificado a menudo puede mejorar significativamente la condición financiera general del prestatario a través de un proceso de reestructuración de la deuda.

Debido a que el préstamo recientemente obtenido a través de la refinanciación le permite al individuo cumplir con todas sus obligaciones financieras bajo el préstamo original, comúnmente no hay necesidad de un proceso de negociación con el acreedor original. Puede haber alguna negociación con el nuevo acreedor durante el proceso de establecer un nuevo contrato, principalmente con respecto a las tasas de interés, pero en la mayoría de los casos, un prestatario simplemente busca hasta que encuentra un prestamista dispuesto a ofrecerle términos aceptables.