La mayoría de la gente sabe que las personas que poseen sus residencias son portadoras, de hecho, a menudo las compañías hipotecarias les exigen que las lleven: seguros de propietarios para proteger sus propiedades, sus pertenencias y cualquier lesión sufrida por los visitantes. Pero, ¿qué pasa con las personas que están arrendando su espacio vital? El seguro de inquilino protege contra la pérdida o daño de sus pertenencias personales cuando ocupa una propiedad de alquiler, desde un apartamento tipo estudio hasta una casa entera o una casa móvil. El seguro para inquilinos también puede brindarle protección de responsabilidad civil en caso de que otra persona resulte lesionada en esa propiedad.

Incluso si recién está comenzando o viviendo en un lugar durante un año, obtenga una póliza de seguro para inquilinos, probablemente el seguro menos costoso y más fácil de obtener que tenga. podría ser una inversión inteligente. Es posible que no creas que tienes algo de gran valor, pero probablemente sí, más de lo que podrías pagar cómodamente en caso de robo o incendio. (Según la compañía de seguros de USAA, las cosas promedio del arrendatario valen alrededor de $ 20, 000).

Además, no importa qué tan cuidadoso sea con su propio departamento (el tipo de residencia que tienen la mayoría de los inquilinos), no puede controlar a sus vecinos. Pueden dejar las puertas de seguridad abiertas, llamar a extraños mal intencionados a su edificio o quedarse dormidos con un cigarrillo en la mano e iniciar un fuego serio. Si bien el seguro de su arrendador puede cubrir el edificio mismo, ese seguro no cubrirá el contenido de su apartamento, ni a nadie que demande por daños si tuvieron un accidente dentro de su apartamento o espacio alquilado. De hecho, muchos propietarios están exigiendo cada vez más a los inquilinos que lleven un seguro de inquilino.

¿Qué cubre el seguro para inquilinos?

En su forma más básica, el seguro del arrendatario cubre el contenido de su vivienda alquilada. Los peligros típicos nombrados que se cubren incluyen fuego, robo, vandalismo, plomería y mal funcionamiento eléctrico, ciertos daños relacionados con el clima y otros peligros identificados. Más específicamente, una política HO-4 estándar diseñada para inquilinos cubre pérdidas relacionadas con bienes personales tales como:

• Incendio o rayos
• Tormenta de viento o granizo
• Explosión
• Alboroto o conmoción civil
• Daño causado por aeronave
• Daños causados ​​por vehículos
• Humo
• Vandalismo o travesuras maliciosas
• Robo
• Erupción volcánica
• Objetos que caen
• Peso de hielo, nieve o aguanieve
• Descarga o desbordamiento accidental de agua o vapor de fuentes que incluyen electrodomésticos, cañerías, calefacción, aire acondicionado o sistemas de riego contra incendios
• Agrietamiento o rotura repentina y accidental de vapor o sistemas de calentamiento de agua caliente, aire acondicionado o sistemas de rociadores contra incendios > Congelación de fontanería, calefacción, aire acondicionado, sistemas de rociadores contra incendios o electrodomésticos
• Daño súbito y accidental por corriente eléctrica generada artificialmente
• Otro componente de política común cubrirá la pérdida de uso, lo que significa que si su unidad se deshace debido a uno de estos riesgos cubiertos, se le proporcionará algo de dinero para pagar la vivienda temporal (pero esto debe estar específicamente enumerado en la política; si no, no se proporciona cobertura).El seguro de su arrendatario también puede cubrir el contenido de su automóvil y su equipaje mientras viaja.

La mayoría de las pólizas de seguro de alquiler tienen cierta cobertura de responsabilidad civil, por lo que estará protegido hasta cierto monto en caso de que sea demandado por una lesión u otros daños incurridos en su hogar. Paga los juicios de la corte y los gastos legales, hasta el límite de la póliza.

También es importante: la cuestión de las mascotas. Si tienes una mascota, debes declararla; es probable que su prima sea más alta como resultado.

¿Qué no cubre el seguro para inquilinos?

Debe tener en cuenta que hay muchas cosas que la mayoría de las políticas no cubren automáticamente: copias de seguridad de las aguas residuales en su residencia, terremotos, inundaciones y otros "actos de Dios". Estas cosas se pueden cubrir con una prima adicional si considera que corre un riesgo significativo. Además, si tiene artículos inusualmente caros o valiosos, como equipos electrónicos de alta gama, joyas finas, instrumentos musicales o una importante colección de arte y antigüedades, es posible que deba comprar un anexo o una póliza por separado para cubrir estos artículos. Además, se podría necesitar un jinete independiente para cubrir el daño del viento en áreas de huracanes.

Las pólizas de seguro para inquilinos tampoco cubren las pérdidas causadas por la propia negligencia o los actos intencionales del inquilino.

Cómo solicitar un seguro para inquilinos

Evalúe sus necesidades de seguros

Cuando solicita el seguro para inquilinos, es una buena idea fotografiar o grabar en video todo lo que posee. Para artículos caros, asegúrese de anotar cualquier número de serie que pueda ayudarlo a verificar su reclamo. Incluso puede ir un paso más allá e ingresar los elementos en una hoja de cálculo junto con una estimación del valor de cada elemento. Aunque estos pasos requieren un esfuerzo adicional, debe hacerlos por dos razones importantes.
Probablemente pienses que el valor total de los artículos que tienes es menor de lo que realmente es, lo que te pone en riesgo de asegurarte poco. Cuando te sientas y evalúes el valor real de cada artículo que posees individualmente, obtendrás una imagen más precisa de lo que valen tus pertenencias. Tal vez tengas alrededor de 50 Blu-rays, lo que puede no parecer mucho para ti, pero a $ 20 cada uno, tienes una colección de $ 1,000 que no querrás pagar para reemplazar en caso de incendio.

1. Aunque su compañía de seguros probablemente no quiera el inventario o las fotografías cuando saque la póliza, su documentación será indispensable si alguna vez necesita presentar un reclamo porque podrá demostrar mejor el valor de sus pertenencias. . Asegúrese de guardar copias de su inventario fuera de su apartamento, como en una caja de seguridad, con un amigo o pariente de confianza, o envíenos un correo electrónico como archivo adjunto, para que no se destruyan todos sus documentos de respaldo junto con su pertenencias.
2. Elija una compañía de seguros

Una vez que haya descubierto cuánto seguro necesita, estará listo para ubicar las compañías de seguros que ofrecen las pólizas de inquilinos en su área. Para encontrar una empresa, simplemente puede hacer una búsqueda en Internet del seguro del arrendatario y su estado.Otro enfoque sería consultar con familiares y amigos para obtener recomendaciones y tarifas. Asegúrese de decirle a su representante de seguros cómo los encontró y si tiene otras políticas existentes con ellos, porque a menudo puede obtener tarifas familiares o paquetes (por ejemplo, si compró un seguro de hogar y automóvil juntos). Una vez que haya localizado a las aseguradoras potenciales, investigue las calificaciones de seguros de las compañías a través de una compañía como A. M. Best, que califica la capacidad de las compañías de seguros para pagarle cuando realiza un reclamo.
Iniciar la aplicación

Después de investigar sus opciones, es hora de comenzar el proceso de solicitud. Si varias compañías prestan servicios financieros, no hay razón para no presentar una solicitud a todas ellas para ver cuál ofrece la mejor combinación de tarifas bajas y cobertura sólida. Algunas compañías pueden permitirle completar todo el proceso en línea. Otros pueden querer hablar con usted por teléfono o enviarle algunos documentos para completar. En la mayoría de las situaciones, no debería ser necesario reunirse con un representante en persona.
Ajuste de su política

La aplicación será relativamente simple de completar. Las únicas preguntas que pueden hacerle tropezar son en relación con el tipo de construcción de su vivienda, el año de construcción y el tipo de material de techo utilizado. Para algunas propiedades, puedes encontrar esta información en Zillow. com; si no, puede obtenerlo de su propietario.
Los dos tipos de cobertura disponibles para los arrendatarios son el valor en efectivo real y el valor de reposición. La cobertura real del valor en efectivo paga lo que valía la propiedad en el momento en que se produjo el daño o la pérdida y es el tipo menos costoso de seguro del arrendatario disponible. El valor de reemplazo paga el costo de reemplazar los artículos o la propiedad y es aproximadamente un 15% más caro que la cobertura real del valor en efectivo.

A menos que tenga los presupuestos más ajustados, es más sensato optar por la cobertura de costos de reemplazo. Asegura que, por ejemplo, si su sofá se destruye en un incendio, recibirá la totalidad de $ 1, 000 que necesitaría para comprar un nuevo modelo en lugar de los doscientos dólares que valía su viejo sofá debido a la depreciación. Si bien la cobertura de costo de reemplazo tiende a ser un poco más costosa, la diferencia en la prima tiende a ser insignificante cuando se compara con el gran aumento en la cobertura que se obtiene.

También es cuando querrá decidir qué deducible se ajusta mejor a su situación financiera. Al igual que con todos los tipos de seguro, cuanto menor sea su deducible, mayores serán las primas, ya que con un deducible bajo, la compañía de seguros tendrá que pagar más dinero en caso de un reclamo.

Los deducibles pueden oscilar entre $ 500 y hasta $ 2, 000. Por ejemplo, esurance. com recientemente citó una prima anual de $ 206 para cubrir un apartamento de dos habitaciones en Santa Clara, California, con $ 35,000 en cobertura de propiedad, $ 100,000 en cobertura de responsabilidad civil y $ 1, 000 en pagos médicos con un deducible de $ 500. La misma cobertura cuesta $ 187 si el deducible aumentó a $ 1, 000.

Considere cuánto puede gastar en reemplazar sus pertenencias en caso de una pérdida importante, y luego asegúrese de la diferencia.Su deducible puede ser tan bajo como para comenzar, y siempre puede aumentarlo más tarde según sea necesario.

Pague su póliza

En comparación con el seguro de propietarios, el seguro para inquilinos es relativamente económico. Las tarifas varían de un estado a otro, de una compañía a otra y, por supuesto, se basan en la cantidad de seguro y otros factores, incluido el monto del deducible que elija.

El seguro para inquilinos a menudo ofrece importantes descuentos por las medidas que toma para disminuir el riesgo para la aseguradora. Estos pueden incluir sistemas de alarma contra incendios o antirrobo, extintores de incendios, sistemas de riego o incluso cerraduras con cerrojos en las puertas exteriores. Y, como se mencionó anteriormente, es posible que obtenga un descanso adicional si ya es titular de una póliza con una compañía en particular.

En promedio, de acuerdo con Independent Insurance Agents & Brokers of America (IIAB), usted puede comprar un seguro por valor de $ 30,000 en sus pertenencias y una cobertura de responsabilidad de $ 100,000 por aproximadamente $ 12 por mes. La Asociación Nacional de Comisionados de Seguros coloca el costo promedio del seguro del arrendatario ligeramente más alto, en alrededor de $ 15 a $ 30 por mes. $ 20 a $ 25 por mes es un rango típico.

El seguro tiende a ser más económico cuando paga la prima de un año completo en lugar de pagar en cuotas, por lo que si puede pagar anualmente, debe hacerlo (a las compañías de seguros les encanta pagar tarifas administrativas cuando paga en cuotas). ) Si decide pagar mensualmente, tenga en cuenta que algunas compañías requerirán un retiro mensual automático de su cuenta corriente.

Una vez que reciba su nueva póliza por correo, querrá leerla para asegurarse de que comprende exactamente qué está cubierto y qué no, y de que su póliza establece cualquier cobertura adicional no estándar que haya comprado. . Además, asegúrese de que los montos de su deducible y prima sean correctos.

The Bottom Line

"¿Qué es el seguro del arrendatario?" es una buena pregunta Pero una pregunta mejor podría ser: "¿Por qué debería tener seguro de inquilino?" El seguro para inquilinos evita que los accidentes y las molestias se conviertan en asesinos bancarios y de cuentas bancarias. Recuerde que el seguro de su propietario protege su edificio; los propietarios nunca cubren sus cosas. Solo tú puedes protegerte.