Por mucho que le guste su trabajo, tal vez prefiera vivir sus fantasías de jubilación, como beber bollos con nombres que suenan latinos, mientras que para un cuádruple bogey en un campo de golf en Guam , por ejemplo. Y por muy grande que sea su trabajo, con el cuestionable espacio de trabajo, el café ácido de la batería y las órdenes arcanas de la parte superior, ¡no estaba destinado a trabajar hasta la muerte! En este artículo, le mostraremos cómo planificar para el final de sus años laborales para que pueda vivirlos con estilo.

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La jubilación a menudo se ve como la recompensa por una vida de trabajo de parto. Sin embargo, esta libertad después de años de servidumbre no está garantizada. Es una realidad injusta que, incluso tarde en la vida, debe cuidar de sus propios asuntos. Después de todo, nadie más lo hará. Para que el objetivo de la jubilación (o la jubilación anticipada) sea algo más que un sueño etéreo, no solo debe planificarlo, sino que su plan debe ser sólido y debe seguirse.

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Configurando su punto de interés

El primer paso para retirarse es descubrir qué significa esto para usted. Para hacer esto, necesita: Una estimación de cuántos años de trabajo completo tiene hasta la jubilación. Con frecuencia, la edad de 65 años se elige de forma predeterminada como el final de su vida laboral. ¿Tiene en mente una edad diferente? Si es así, considere cómo eso afectará su objetivo de jubilación.

• Una evaluación franca de sus finanzas. Escriba todos sus activos, ahorros, inversiones y deudas, e implemente un presupuesto realista.
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Una idea del tipo de estilo de vida que desea mantener cuando está jubilado. Si está hablando de su jubilación en términos vagos como, "Creo que viajaré un poco", debe tratar de encontrar al menos algunos detalles. ¿Dónde vivirás? ¿Con qué frecuencia viajarás y a dónde irás? ¿Cuánto costará este tipo de estilo de vida en la cantidad de años que planea gastar en la jubilación? (Para obtener más información sobre cómo reducir estos números, consulte

Cómo determinar su ingreso post-trabajo .) Cuando ejecuta esto a través de una calculadora, el número que obtenga puede ser un poco intimidante. No entres en pánico Aunque parezca que estás solo frente a los estragos del tiempo, en realidad tienes algunos aliados a tu lado que a menudo no se consideran.

El gobierno

Cuando la mayoría de la gente piensa que el gobierno los ayudará a retirarse, se enfocan en programas sociales y programas nacionales de pensiones. El estado actual de estos programas no es bueno en algunos países, por ejemplo, muchos estarán de acuerdo en que el programa de Seguridad Social de los Estados Unidos pronto no existirá si continúa en su camino actual. * La mayoría de los asesores financieros en los Estados Unidos descartarán por completo cualquier posibilidad de cobrar de los programas de seguridad social al asesorar a los clientes. Puede ser prudente si hicieras lo mismo. Si usted vive en un país diferente, debe hacer que su asesor financiero controle la estabilidad de cualquiera de los programas de seguridad social de su país para determinar si debe tenerse en cuenta en sus planes de jubilación. *

La proporción de trabajadores cubiertos versus el número de beneficiarios del programa de seguridad social de los Estados Unidos se ha reducido significativamente a lo largo de los años. En 1940, había 35, 390 trabajadores que pagaban en el sistema, con solo 222 beneficiarios, una proporción de 159. 4 a 1. En 2003, el número de trabajadores aumentó a 154, 309, con 46, 752 beneficiarios, una proporción de 3. 3 a 1 . Además, los impuestos a la renta que paga sobre sus ingresos pueden retrasar su jubilación, ya que esto ocasiona que reciba menos ingresos disponibles. Sin embargo, tenga en cuenta que algunos gobiernos intentan compensar eso al brindarles acceso a programas de inversión antes de impuestos y con impuestos diferidos. La idea es que ingrese el dinero diferido de impuestos, generalmente cuando paga impuestos a una tasa más alta y lo retira cuando su tasa de impuesto a la renta es más baja. Si bien no todo el mundo termina en una categoría impositiva más baja al jubilarse, en la mayoría de los casos, es beneficioso contribuir con un plan de jubilación antes de impuestos, en el que sus ganancias aumentan con impuestos diferidos. ¿Que podría ser mejor? Los planes 401 (k) son solo la punta del iceberg para los inversores estadounidenses, mientras que los canadienses tienen RRSP. (Para obtener más información, consulte

Una mirada más de cerca a The Roth 401 (k) , Presentamos The Roth 401 (k) y para los canadienses, Planes de ahorro de jubilación registrados (RRSP) .) Father Time

Father Time es tu mejor amigo y tu mayor enemigo. Tu relación con el tiempo puede ser una paradoja. Desea tiempo para aumentar el valor de nuestras inversiones, pero no desea que la inflación tenga el mismo período de tiempo para disminuir nuestros ahorros. Desea mucho tiempo para prepararse para la jubilación, pero también desea jubilarse lo antes posible. Estos objetivos son muy difíciles de equilibrar, pero aunque el tiempo siempre trabajará en nuestra contra (nadie vive para siempre), también puede funcionar a nuestro favor. Intente aprovechar el tiempo comenzando temprano, invirtiendo a largo plazo para equilibrar riesgos y recompensas y planificando mucho antes de su fecha límite personal (el día que desea jubilarse). (Para obtener más información, consulte ¿Por qué es más fácil pagar la jubilación si comienza temprano? ) Su jefe

Puede haber pensado que su jefe nunca apreció el trabajo que hizo, pero él o ella solo muestra esa apreciación de diferentes maneras. Si su empleador ofrece contribuciones con impuestos diferidos y / o equivalentes, acaba de encontrar su primer fondo de jubilación. Esta es una de las maneras más fáciles de ahorrar para la jubilación porque es una forma de inversión regimentada a la que puede contribuir dólares antes de impuestos. Si sale de su sueldo antes de verlo, ¿realmente lo extrañará? Su empleador

Su empleador puede estar pagando más de lo que pensaba. Por ejemplo, si su empleador proporciona una contribución correspondiente a su plan 401 (k), esa contribución correspondiente es parte de su paquete de compensación. Sin embargo, debe hacer contribuciones de aplazamiento de sueldo a su plan 401 (k) para recibir las contribuciones correspondientes. Asegúrese de contribuir hasta la cantidad necesaria para recibir la contribución de emparejamiento máximo según el plan si es asequible.Un plan 401 (k) es una de las maneras más fáciles de ahorrar para la jubilación porque sus ahorros se retiran de su cheque de pago antes de recibirlo, y le permite contribuir con dólares antes de impuestos. Si sale de su sueldo antes de verlo, ¿realmente lo extrañará?
Elaboración de un plan

Para lograr su objetivo, debe tomar el objetivo que estableció y descubrir cómo llegar mediante contribuciones igualadas, planes de inversión con impuestos diferidos, ahorros después de impuestos y otros tipos de inversión en el momento te has ido antes de tu plan para dejar de trabajar. Hay cuatro elementos que serán fundamentales para su plan: Compensación de deudas

• Esto incluye los préstamos hipotecarios y para automóviles, así como los tipos más obvios de deuda del consumidor. (Para obtener más información al respecto, consulte Extracción de deuda personal .) Maximización de programas con impuestos diferidos
  
• Debe pagar impuestos sobre otras formas de inversión, maximizando así sus inversiones con impuestos diferidos debería ser tu primera prioridad (después de pagar deudas de alto interés, por supuesto). Creación de una cartera
  
• Este es el proceso de compra de vehículos financieros que aumentará sus ingresos actuales, así como sus ingresos de jubilación. Una cartera ideal también tomaría en consideración su tolerancia al riesgo y el tiempo que le queda antes de llegar a su fecha de jubilación proyectada (Consulte
  Guía para la construcción de carteras .) Programación de fechas de vencimiento en inversiones de período fijo
  
• Asegúrese de que la inversión vence antes de necesitar el dinero, ya que esto ayudará a eliminar la necesidad de utilizar préstamos para financiar su jubilación. Al principio no es una gran preocupación, pero esta disposición de inversiones se vuelve más importante a medida que se acerca a su fecha de jubilación objetivo. Conclusión

Aunque es posible que desee consultar a un planificador financiero para asegurarse de que tiene las cosas bien organizadas, no hay ninguna razón por la que no pueda aprender a hacer su propia planificación de jubilación. Además, contar con el conocimiento y la comprensión de los factores que afectarán su programa de jubilación lo ayudará a asegurarse de que aproveche al máximo cualquier discusión con su planificador financiero. Lo más importante es actuar temprano. Ya sea que esté aplicando seriamente la gestión de la deuda o empezando a maximizar sus ahorros con impuestos diferidos, debe actuar pronto si desea llegar a ese campo de golf en Guam antes de que el Padre Time pare el reloj.