Algunas de las decisiones más importantes que usted y su pareja harán serán la jubilación. Cuándo, dónde y cómo retirarse, y, por último, cómo pagarlo. La jubilación es una importante transición financiera y vital, y mientras más planificación pueda hacer en el frente, mucho antes de ese último día de trabajo, mayores serán sus posibilidades de disfrutar de una experiencia cómoda y satisfactoria. Estas son algunas consideraciones clave para retirarse como pareja.

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El tiempo de su (s) jubilación (es)

Aunque retirarse juntos tiene sentido para algunas parejas, no siempre funciona, por razones tanto financieras como emocionales. Los financieros son bastante sencillos: si se jubila al mismo tiempo, el ingreso general del hogar tiene un gran impacto. Ha reducido la posibilidad de ahorros adicionales y comienza a aprovechar sus activos de jubilación antes. Además, podría reducir sus beneficios del Seguro Social (cuanto más tiempo trabaje su cónyuge y cuanto más se demore en recibir los beneficios antes de los 70 años, mayores serán los pagos).

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Fuera de las finanzas, la jubilación puede ser emocionalmente difícil. Perder el sentido de identidad que desarrollaste a lo largo de tu carrera puede ser difícil. Y, sin importar lo mucho que usted y su pareja se amen, puede ser un desafío estar juntos en casa todo el tiempo. Para algunas parejas, asombrar el día en que cada uno de ellos se despidió de la oficina es una mejor opción, ya que le da a cada socio tiempo para adaptarse a un nuevo estilo de vida. (Lea más en Jubilación: Lo que las parejas no deberían hacer juntas .)

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Reglas para pensiones

Si usted o su cónyuge tienen la suerte de tener un plan de beneficios definidos (una pensión en la que reciben un monto de beneficio definido cuando se jubilan, en función de sus años de servicio) , salario y edad al momento de la jubilación), tendrá que elegir entre un beneficio de vida individual o un beneficio conjunto y de sobreviviente. Si elige el beneficio de Vida Individual, sus pagos mensuales se basarán en su vida útil esperada, y los beneficios se suspenderán luego de su muerte. Si elige el beneficio Conjunto y Sobreviviente, sus pagos mensuales se basan en su vida más la vida de su cónyuge, y su cónyuge continuará recibiendo beneficios mensuales después de fallecer.

El beneficio de sobreviviente esencialmente dura dos vidas, la tuya y la de tu cónyuge, pero (como es lógico) recibirás beneficios mensuales más bajos que si eligieras la vida individual. Diga que Bob y Sue tienen una pensión del empleador de Bob. Si eligen un beneficio de Vida Individual, pueden recibir $ 1, 500 por mes en beneficios de pensión; tan pronto como Bob fallece, el ingreso se detiene. Si, por otro lado, eligen una anualidad conjunta y de sobreviviente, podrían recibir solo $ 1, 200 por mes mientras Bob esté vivo, pero, y esta es la gran diferencia, Sue continuará recibiendo $ 600 por mes por el resto de su vida. la vida una vez que Bob fallece (las cantidades para el sobreviviente varían, dependiendo de la pensión, pero generalmente son al menos la mitad del pago mensual original).

Muchos jubilados se sienten tentados a tomar el beneficio de la vida individual porque brinda el pago más alto, pero tenga en cuenta que los beneficios se suspenden tan pronto como fallezca el pensionado. Todos los beneficios de salud para jubilados incluidos en la pensión también pueden suspenderse.

Volver a casarse

Las estimaciones muestran que la tasa de divorcios para los primeros matrimonios se encuentra entre el 40% y el 50%. Para aquellos que se casan por segunda vez, cuando al menos uno de los cónyuges ha estado casado una vez antes, la tasa de divorcio se eleva a entre 60% y 67%. Para los terceros matrimonios, cuando al menos uno de los cónyuges se ha casado dos veces antes, aumenta a un 70% a un 73%.

Como los matrimonios son estadísticamente más propensos a terminar en divorcio, y los jubilados han tenido tiempo para acumular activos significativos, los expertos en derecho familiar recomiendan tener un acuerdo prematrimonial para proteger los ahorros de jubilación que ya se hayan dividido durante un divorcio anterior (independientemente de culpa, es probable que dichos activos se dividan de manera uniforme). Además, "los acuerdos prematrimoniales antes de volverse a casar son una forma ideal de proteger los activos de la pareja de los acreedores si alguno tenía una deuda anterior", dice Carlos Dias Jr., administrador de riqueza de Excel Tax & Wealth Group en Lake Mary, Fla.

Junto con un acuerdo prenupcial, es importante mantener una discusión abierta sobre sus finanzas como una nueva pareja, incluidas estrategias para inversiones y beneficios de la Seguridad Social, planificación patrimonial, impuestos y matrícula y otros gastos para los hijos de un matrimonio anterior. (Para obtener más información, lea 5 cosas que debe considerar antes del matrimonio tardío .)

Cambios en la seguridad social

Hablando de estrategias: ya no existen dos tácticas comunes relacionadas con la seguridad social (lea Archivo de Seguridad Social y suspensión de la estrategia de reclamo está finalizando: ¿y ahora qué?). En mayo de 2016, tras los cambios introducidos por la Ley de Presupuestos Bipartitos de 2015, la estrategia de "archivar y suspender", que permitió a las parejas aumentar sus beneficios de Seguridad Social al aprovechar los beneficios conyugales y los créditos de jubilación diferidos simultáneamente, detuvo siendo permitido.

Los cambios también significan que las parejas más jóvenes (cualquier persona nacida en 1954 o posterior) ya no pueden usar la "aplicación restringida" para cobrar solo un beneficio conyugal, al tiempo que permiten que sus propios beneficios aumenten un 8% anual hasta por cuatro años (hasta los 70) Ahora, la Seguridad Social considera que la presentación de beneficios conyugales también es un desencadenante de su propio beneficio de jubilación. (Nota: esto se aplica solo a los nuevos solicitantes; aquellos que ya han ejecutado estas tácticas están "protegidos").

Aun así, todavía hay formas de mejorar sus beneficios. Por ejemplo, "aún puede mejorar sus beneficios al retrasar el retiro de su beneficio de jubilación hasta los 70 años para ayudarlo a maximizar la cantidad de ingresos que recibirá del Seguro Social", dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, Inc., en Irvine, California, y autor de "Index Funds: the 12-Step Recovery Program for Active Investors". "(Consulte también Estrategia de inicio, detención, inicio de la seguridad social explicada .)

The Bottom Line

Como la jubilación es un gran paso, vale la pena (tanto financiera como emocionalmente) mantener una línea abierta de comunicación con su pareja sobre lo que cada uno de ustedes espera lograr una vez que suceda.

Tenga en cuenta que cualquier plan de retiro es un trabajo en progreso. Es imposible contar con una fecha de jubilación, por ejemplo, ya que los cambios en la economía, su empresa y su salud pueden alterar los planes mejor preparados. Del mismo modo, no puede predecir con precisión cuántos años de jubilación debe prepararse: aunque las estadísticas pueden ayudarlo a adivinar su expectativa de vida, nunca se sabe realmente. Cuando arrojes tus necesidades e intereses cambiantes a esa mezcla de incertidumbre, es importante comenzar con un conjunto de planes lo más completo posible, mientras entiendes que los modificarás en el camino, mientras disfrutas el siguiente capítulo de tu vida. historia.

"Los gastos cambian en la jubilación. Pueden aumentar o disminuir en función de sus planes y situaciones imprevistas. Por lo tanto, determinar sus flujos de ingresos, sus gastos previstos y los ahorros que debe reservar son la clave. Trabajar con un asesor para ayudarlo a evaluar diferentes escenarios será muy útil ", dice la asesora financiera Diane M. Manuel, CRPC®, CFP® de Urban Wealth Management en El Segundo, California