Es un pensamiento molesto que concierne a casi todas las personas de la tercera edad, y también a muchas personas de mediana edad: ¿qué sucede si sobrevivo mis ahorros para la jubilación? El seguro de longevidad está diseñado para ayudar con eso. Básicamente, es un tipo especial de anualidad diferida: usted compra la póliza ahora; los pagos comienzan si usted vive más allá de cierta edad, generalmente entre 80 y 85.

El propósito es "asegurar" que tendrá un flujo de ingresos, sin importar cuánto tiempo viva. Debido a que la póliza paga mientras está vivo, también a menudo se denomina seguro de vida revertido.

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Cuándo comprar

Tradicionalmente, las personas han comprado este seguro varias décadas antes de que quieran recibir pagos, generalmente mientras tienen entre 50 y 60 años. Pero no existen reglas estrictas, solo estos principios generales que debe recordar:

• cuanto antes compre, mayores serán los pagos
• cuanto más tarde active su anualidad, mayor será la fuente de ingresos

En los últimos tiempos, las aseguradoras han estado promoviendo estas políticas a clientes cada vez más jóvenes. Por ejemplo, los escenarios proporcionados por MetLife indican que si un hombre de 45 años hiciera un pago global de $ 50,000 en su producto Garantía de ingresos de longevidad y comenzara a retirarse a los 85 años, recibiría más de $ 60,000 en ingresos anuales. Si esperó hasta los 55 años para hacer el mismo pago, su ingreso anual a los 85 años sería de solo la mitad: $ 30, 619.

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Tipos para comprar

El seguro de longevidad generalmente se compra a través de uno de dos tipos de rentas vitalicias: anualidades de renta diferida (DIA) y anualidades indexadas fijas (FIA) con jinetes de ingresos de por vida. Una variante del DIA, denominada Contrato de anualidad de longevidad calificada, le brinda una opción si desea comprar una anualidad de ingresos diferidos dentro de un plan de jubilación calificado.

La Renta vitalicia diferida le permite invertir a través de un solo pago único o durante un largo período de tiempo. Si opta por lo último, el período de inversión o de ahorro finaliza en algún momento (a menudo, la jubilación), pero la anualidad no se activa de inmediato. En cambio, la inversión crece, con impuestos diferidos, hasta algún momento en el futuro (generalmente alrededor de los 80 años o incluso 85). Los DIA pueden ser fijos o variables y pueden incluir un jinete de beneficio por fallecimiento para garantizar que sus beneficiarios reciban ganancias cuando fallezca.

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La Renta fija indexada Renta vitalicia con el Lifetime Income Rider crece en base a un índice de mercado como el Standard & Poor's 500 sin riesgo para su capital. Esto significa que si el índice no funciona bien, no perderá su inversión original. Las FIA ofrecen cierta flexibilidad sobre los DIA porque los retiros pueden iniciarse casi en cualquier momento después del depósito inicial, con las primas restantes invertidas en el tiempo.

La Opción de contrato de anualidad de longevidad calificada (QLAC) crea una anualidad de longevidad dentro de su plan de jubilación calificado: 401 (k), 403 (b) o IRA.Esta opción elude la regla de distribución mínima requerida que generalmente afecta los fondos dentro de estos planes, por lo que no tiene que retirar fondos hasta los 85 años de edad (en lugar de la edad tradicional de 70. 5). Por supuesto, debe cumplir con otros requisitos del IRS para mantener el estado de su QLAC. Para obtener más información, consulte Descripción de las reglamentaciones sobre los contratos de anualidad de longevidad calificada.

Algunos puntos de venta

• una inversión inicial relativamente pequeña gana mucho con los ingresos subsiguientes
• puede gastar más libremente en sus años de jubilación anticipada, ya que ya ha garantizado ingresos más adelante en la vida
• con rentas vitalicias simplifica la gestión de asuntos financieros
• es posible que no necesite un seguro de cuidado a largo plazo (consulte Seguro de longevidad para una jubilación cómoda )

Algunos inconvenientes

• si la compañía de seguros que retiene su anualidad se retira puede perder su dinero
• las anualidades pagan solo si alcanza la edad objetivo, a menos que pague un beneficio por muerte o cobertura conyugal
• los pagos son fijos, a menos que agregue protección contra la inflación, nuevamente, a un costo adicional
• las tarifas pueden ser altas, reduciendo la tasa de crecimiento de sus fondos (frente a otras inversiones)

Haciendo la debida diligencia

Inversionista. gov, un sitio web administrado por la Comisión de Bolsa y Valores de EE. UU., proporciona información adicional sobre rentas vitalicias, incluido un enlace a un sitio de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros donde puede confirmar que un corredor de seguros está registrado en su estado.

Al buscar realmente un seguro de longevidad, los expertos sugieren buscar compañías con altas calificaciones para la estabilidad. Buenas fuentes incluyen el Centro de Calificaciones y Análisis de A. M. Best o Moody's.

The Bottom Line

Dado que las anualidades de longevidad están diseñadas para comenzar a pagar más tarde en la vida, son más adecuadas para las personas cuya historia familiar sugiere una larga vida útil.

También pueden ser apropiados para alguien que quiere la tranquilidad de tener ingresos garantizados más adelante en la vida, tal vez después de que se hayan agotado los ahorros regulares de jubilación.

Pero hay mucho que considerar antes de comprar un seguro de longevidad, sin importar de qué tipo se decida, así que definitivamente consulte con un asesor financiero confiable antes de dar este importante paso.