¿Alguna vez se ha preguntado si debería haber dicho "sí" cuando el cajero le preguntó si deseaba abrir una cuenta de tarjeta de crédito de la tienda y ahorrar un 10% de descuento en su compra?
Mientras que las tarjetas de crédito de la tienda funcionan fundamentalmente igual que las tarjetas de crédito comunes, tienen ventajas y desventajas únicas. Este artículo examinará la oferta de tiendas de incentivos con sus tarjetas de crédito, qué dificultades puede encontrar si se inscribe y si vale la pena abrir una cuenta. (Para obtener más información sobre las tarjetas de crédito de la tienda, consulte La verdad sobre las tarjetas de crédito de la tienda .)

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Cash Back diario
Algunas tarjetas de crédito de la tienda ofrecen un porcentaje fijo de reembolso en efectivo en cada compra. Obtener un 5% de reembolso en todas sus compras puede ser una recompensa valiosa si compra con frecuencia en la misma tienda. Para determinar si vale la pena abrir una cuenta como esta, primero calcule cuánto gasta normalmente en esa tienda en un año determinado. Luego, calcule la cantidad de dinero en efectivo que ganaría dados sus hábitos de compra actuales. Por ejemplo, si la tarjeta de crédito de la tienda ofrece un 5% de reembolso en todas las compras y gasta $ 1, 000 al año en esa tienda, su reembolso anual en efectivo sería de $ 50 (0. 05 x $ 1, 000).

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Luego, decida si la devolución de efectivo que espera ganar cada año justifica el problema de administrar otra cuenta de tarjeta de crédito. Cuantas más cuentas tenga, más probabilidades tendrá de olvidar pagar una factura. Incluso un desliz puede reducir significativamente o incluso negar completamente cualquier bonificación que obtenga al usar esa tarjeta.

Considere también los factores psicológicos de tener una tarjeta de crédito de la tienda de devolución en efectivo. Sabiendo que esencialmente recibirá un 5% de descuento en todo lo que compra, puede influir en sus hábitos de gasto y alentarlo a comprar más de lo que normalmente haría. Si bien puede obtener más cosas a mejores precios como resultado de tener la tarjeta, puede gastar más en general, y eso no es bueno para su situación financiera en general.

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Descuentos por compras con apertura de tarjeta
Algunas tarjetas de crédito de la tienda ofrecen un porcentaje más generoso, pero solo en su primera compra o en el primer día de compras. Este descuento generalmente cae en el rango de 10 a 20% de descuento.

Si de todos modos iba a hacer una compra grande en la tienda, o si planeaba hacer varias compras más pequeñas que puede combinar en una compra más grande, el descuento de apertura de la tarjeta de crédito puede ayudarlo a compensar el costo de esa compra. compra, siempre y cuando no use el descuento como una excusa para comprar más cosas. Si aún no planea realizar una gran compra en la tienda, el descuento puede alentarlo a gastar en exceso.

Nuevamente, tendrá que decidir si el descuento inicial hace que el problema de administrar una nueva cuenta valga la pena.Para determinar si vale la pena abrir una tarjeta de crédito para obtener un descuento en su primera compra, calcule cuánto equivaldría a su primera compra. Luego, determine cuánto le ahorrará el descuento de la tarjeta de crédito. Si planea gastar $ 200 en algunas adiciones varias a su guardarropa, incluso un descuento de apertura del 20% solo ascenderá a $ 40. Por otro lado, si está a punto de gastar $ 2, 000 en nuevos electrodomésticos de cocina, un bono de apertura del 10% le costaría $ 200.

Antes de abrir una tarjeta de crédito de la tienda para obtener un descuento por única vez, considere si puede obtener el mismo descuento esperando una venta o un cupón. Tal vez pueda obtener todos los ahorros sin la molestia de agregar otra tarjeta de crédito a su billetera.

Otra forma de determinar si el monto de la bonificación vale la pena es compararla con las bonificaciones de tarjetas de crédito que ofrecen las tarjetas que no son específicas de la tienda. Si la razón principal por la que desea abrir la tarjeta de crédito de la tienda es obtener el bono de apertura de cuenta, ¿por qué no obtener esa bonificación con una tarjeta de crédito que puede usar en cualquier tienda en lugar de con una tarjeta de crédito que solo puede usar en una? ¿almacenar? (Para otras bonificaciones, las compañías de tarjetas de crédito ofrecen, consulte 5 Nuevas formas en que las compañías de tarjetas de crédito están cortejando a los nuevos titulares de tarjetas .

Continuas de tarjetas de débito
Algunas tarjetas de crédito tienen ofertas especiales para titulares de tarjetas . Si es un cliente habitual, estas ofertas especiales pueden ser de sumo interés. Antes de solicitar la tarjeta, averigüe qué tipo de promociones, si las hay, se ofrecen exclusivamente a los titulares de tarjetas. Ejemplos comunes incluyen ventas especiales y cupones de alto valor.

Si la tienda también ofrece regularmente ventas y cupones al público, considere cómo se comparan las ofertas exclusivas del titular de la tarjeta con las ofertas públicas. ¿El ahorro adicional de ser titular de una tarjeta vale la pena el problema de tener otra tarjeta de crédito?

Otra consideración importante es si estas promociones realmente le ahorrarán dinero. Pueden alentarlo a que compre más a menudo y gaste más dinero. Cada vez que recibe una oferta especial, no solo está recibiendo un cupón o aviso de una venta, también está recibiendo una tentación.

Sin pagos, sin intereses por 12 meses
Las tiendas que venden artículos costosos pueden ofrecer tarjetas de crédito que le permitan posponer el pago por un período de entre seis meses y tres años. Si hay algo que quiere o necesita comprar en este momento pero no tiene efectivo o no quiere desprenderse del efectivo, estas ofertas pueden ser muy tentadoras.

Antes de inscribirse en una tarjeta para aprovechar una promoción de pago retrasado, pregúntese por qué desea realizar la compra a crédito. Si no puede pagarlo ahora, ¿qué le hace pensar que podrá pagarlo cuando se adeude la factura? ¿Cuánto interés tendrá si no puede pagar la factura final antes de que se venza en su totalidad?

Alguien podría considerar tomar una oferta como esta, incluso si pudieran pagar la compra en efectivo para mantener el dinero en efectivo en su cuenta y ganar intereses durante más tiempo.Esta estrategia podría tener sentido para consumidores extremadamente responsables que realizan grandes compras en un entorno de tasas de interés elevadas con un largo período de amortización, pero, de lo contrario, la rentabilidad potencial probablemente no valga la pena ni el riesgo. Por ejemplo, posponer el pago de una compra de $ 1 000 durante 12 meses, cuando puede ganar 5% de interés anualmente en un CD asegurado por la FDIC le daría $ 51. 27 con interés compuesto diariamente. Es la posibilidad de ganar $ 51. ¿27 vale la pena el riesgo de ser penalizado con una tasa de porcentaje anual del 30%?

A menudo se detectan ofertas como esta: si no cancela el saldo al final de su período promocional, se le cobrarán intereses no solo por la parte de la compra que aún no ha pagado. , pero para toda la compra. Del mismo modo, para las ofertas que requieren solo el pago mínimo, sin intereses, durante el período de la promoción, retrasarse en un pago puede causar interés en el monto total de la compra. Leer y entender la letra pequeña de estas ofertas es esencial.

Incluso si comprende en qué se está metiendo, considere si el riesgo vale la pena. ¿Cuánto interés podría quedarse atascado si comete un error? Incluso el usuario de tarjeta de crédito más responsable puede cometer un error simple como perder una fecha límite de pago. (Para obtener más información sobre estas promociones de crédito sin intereses, consulte Interés diferido: compre más, pague mucho más tarde .)

Otras consideraciones
Si está considerando abrir una tarjeta de crédito de la tienda para obtenga las ventajas, pregúntese si va a pagar el saldo de su tarjeta en su totalidad y a tiempo todos los meses. Si existe la posibilidad de que no lo haga, los incentivos no tienen valor; de hecho, es probable que lo meta en problemas financieros.

Abrir una nueva tarjeta de crédito tiene un pequeño impacto negativo a corto plazo en su puntaje crediticio. Si está por solicitar un préstamo importante, como una hipoteca, ahora no es el momento de obtener una nueva tarjeta de crédito. Sin embargo, una vez que se cierra el nuevo préstamo, ya está listo.

Recuerde, las tiendas quieren que abra sus tarjetas de crédito por algún motivo. Al preguntarse qué es lo que la tienda espera obtener de la relación de crédito, obtendrá una idea de las formas en que la tarjeta podría terminar costándole dinero en lugar de ahorrarle dinero. Sin embargo, para las personas que son muy responsables con sus hábitos de gasto y su gestión del crédito, las tarjetas de crédito de la tienda a veces ofrecen formas de salir adelante. (Para más información sobre cómo su puntaje crediticio está influenciado por las tarjetas de crédito, lea Cómo las tarjetas de crédito afectan su calificación crediticia .)