Su empleador podría ofrecer una Roth 401 (k) como una de sus opciones de planes de jubilación. Para obtener más información sobre Roth 401 (k) s, lea Una mirada más cercana a la Roth 401 (k). Si ya ha tomado la decisión de elegir la opción Roth, es el momento de juntar algunas estrategias para maximizar su rendimiento.

1. Comience temprano

Si está seguro de que quiere un Roth 401 (k), no espere. En la mayoría de los casos, cuanto antes comience, mejores serán sus rendimientos. La ventaja de un Roth 401 (k) es que usted lo financia con los ingresos después de impuestos, lo que le da la oportunidad de pagar impuestos sobre ese dinero hoy, en lugar de más adelante en la vida cuando es posible que esté en una categoría impositiva más alta. Desea que su tasa de impuestos sea lo más baja posible. Es probable que su tasa de impuestos sea más baja cuando sea joven y al principio de su carrera.

Cuando sea mayor y haya recibido promociones y aumentos, su tasa de impuestos probablemente será mayor. Mientras más temprano en su carrera elija el Roth 401 (k), mayores serán sus ahorros con el tiempo, en teoría. A partir de 2014, es una suposición bastante segura. Pero a medida que aumentan las tasas impositivas, esa suposición se convierte en una apuesta mayor, y esas tasas en aumento pueden llegar antes de lo que la gente cree.

Si no eres del tipo que sigue la política monetaria (o no estás seguro de cuál es la política monetaria), puedes leer más aquí.

2. Hedge Your Bets

Nadie sabe qué sucederá en la economía cuando llegue su fecha de jubilación. Si bien es posible que no sea algo en lo que desee pensar, un evento adverso podría colocarlo en un nivel impositivo más bajo de lo que está ahora.

Por estas razones, algunos asesores financieros les dicen a sus clientes que cubran sus apuestas al tener un Roth y un 401 (k) tradicional.

En el mundo de las inversiones, una cobertura es una póliza de seguro; elimina una cierta cantidad de riesgo. En este caso, si divide sus fondos de jubilación en un Roth 401 (k) tradicional, pagaría la mitad de los impuestos ahora, a lo que debería ser la tasa impositiva más baja, y la mitad cuando se jubile.

Si su empleador aporta fondos equivalentes a 401 (k) s, puede igualar lo que le dé a un Roth 401 (k), pero tendrá que hacerse en una cuenta separada antes de impuestos, por lo que hay una buena posibilidad que de todos modos tendrás dos cuentas.

3. Conozca sus límites

Puede contribuir con un máximo de $ 17, 500 en dinero Roth antes de impuestos o designado (después de impuestos) a sus cuentas de jubilación 401 (k). No importa cómo divide el dinero entre las dos cuentas. El límite, incluidos los fondos de contrapartida de su empleador, no puede superar los $ 52,000 a partir de 2014.

Si tiene 50 años o más, puede contribuir $ 5, 500 adicionales. El IRS llama a esto una contribución de actualización diseñada para las personas cercanas a la jubilación que están atrasados ​​en los fondos de jubilación.

Contribuya al máximo que su empleador igualará, pero no contribuya demasiado o es probable que haya sanciones.Si caes en la definición del IRS de empleado altamente compensado, puede haber límites de contribución. Verifique con el departamento de beneficios de su empleador.

4. Financiar una cuenta IRA Roth, demasiado

Una vez que contribuyas hasta la igualación del empleador en tu Roth 401 (k), considera contribuir con el resto del dinero que puedes destinar a una cuenta Roth IRA. Además del límite de contribución anual de solo $ 5, 500 ($ 6, 500 si tiene 50 años o más), la mayoría de las reglas son las mismas que para Roth 401 (k).

Sin embargo, el Roth IRA tiene algunos beneficios adicionales: tiene más opciones de inversión y las reglas para retirar fondos son mucho más relajadas. Puede retirar fondos en cualquier momento y pagar cero impuestos o multas. Ese no es el punto de una cuenta de jubilación, pero saber que tiene opciones más relajadas con un Roth hace que sea más fácil ahorrar dinero que le preocupa que pueda necesitar. Vea Cómo usar su Roth IRA como un fondo de emergencia .

5. El plan para no RMD

RMD, o la distribución mínima requerida, exige que los mayores de 70½ comiencen a recibir pagos de su IRA o 401 (k). Pero los RMD son solo para los tradicionales 401 (k) e IRA.

Las cuentas de Roth no tienen un RMD. No hay requisitos de distribución hasta que la persona fallezca. Esto significa que puede seguir ganando intereses libres de impuestos en un Roth bien en la jubilación si no necesita el efectivo. Esto puede dar forma a la forma de administrar sus cuentas Roth en comparación con las cuentas tradicionales que también tiene.

6. No se olvide de ello

Los planes de jubilación patrocinados por los empleados son fáciles de abrir y olvidarse. Estás ocupado y terminas dejando las declaraciones en la pila de correo. El tiempo pasa volando y tienes poco conocimiento de los saldos o el rendimiento de tu cuenta.

Una cuenta de jubilación no está diseñada para cambios constantes. Pero al menos una vez al año, evalúe el rendimiento de los fondos que eligió. Si están constantemente bajo rendimiento, podría ser hora de un cambio.

Si no está bien versado en el mundo de las inversiones, probablemente sea mejor obtener el asesoramiento de un profesional financiero imparcial.

The Bottom Line

Si está al principio de su carrera y cree que estará en una categoría impositiva más alta cuando se jubile, una Roth 401 (k) es probablemente una buena elección. Elija fondos con tarifas bajas, controle su desempeño y considere combinar su Roth 401 (k) con una Roth IRA para diversificar y posiblemente obtener un mejor rendimiento. Trate de no tomar grandes decisiones financieras solo. Busque el consejo de un planificador financiero que pueda evaluar sus necesidades financieras individuales.