El conocimiento público del seguro de cuidado a largo plazo (LTC) está creciendo debido, en parte, a la constatación de que el gobierno no puede o no pagará los costos de cuidado a largo plazo. El creciente número de personas que se unen a la generación intercalada (o personas que trabajan responsables de la atención de los miembros mayores de la familia) es otro factor que incita a los empleados a buscar ayuda en sus empleadores. Muchos empleadores están respondiendo ofreciendo seguro de cuidado a largo plazo. ¿Es LTC algo a lo que puede aferrarse si necesita atención a largo plazo o es más probable que lo deje varado sin una cobertura adecuada? Sigue leyendo para averiguarlo.

Tutorial : Introducción a seguros

Política ABCs Según el Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE. UU., Aunque alrededor del 40% de los empleadores ofrecen algún tipo de seguro LTC, la mayoría ver solo el 2% de participación de los empleados. Esto puede deberse a una falta de comprensión con respecto a este tipo de seguro, así que echemos un vistazo más de cerca a lo que constituye una política de LTC.

En general, las disposiciones básicas de LTC patrocinadas por el empleador y las políticas individuales son similares, excepto que en el caso de las políticas patrocinadas por el empleador, el empleador compra el LTC en beneficio de sus empleados. En cualquier caso, el objetivo principal de LTC es preservar y proteger los activos en caso de una enfermedad o lesión que requiera atención prolongada. (Para obtener más información sobre los aspectos básicos de LTC, consulte Un nuevo enfoque del seguro de cuidado a largo plazo , La salud defectuosa podría agotar sus ahorros de jubilación y Cobertura de LTC no es obvio < .)

Los siguientes son aspectos destacados de las características y beneficios de las políticas LTC individuales y patrocinadas por el empleador.

Similitudes de política

Para calificar para los beneficios, el asegurado no debe poder realizar dos de seis actividades de la vida diaria (vestirse, bañarse, comer, etc.), o debe estar sufriendo un deterioro cognitivo severo tal como demencia.

• Se debe cumplir un período de espera o eliminación antes de que los beneficios estén disponibles.
• Ambos tipos de políticas suelen ofrecer algún tipo de protección contra la inflación.
• Diferencias de política

Las políticas grupales pueden limitar o excluir los beneficios que se encuentran en las políticas de LTC individuales, como la cobertura limitada o nula para la atención domiciliaria, la vida asistida o la atención de hospicio.

• La protección contra la inflación puede reducirse o no ofrecerse en absoluto. En cambio, los empleados tienen la opción de comprar más cobertura a una prima más alta.
• Beneficios del empleador

Agregar LTC brinda un paquete de beneficios para empleados más atractivo, que puede ayudar a reclutar y retener a los trabajadores y aumentar la moral.

• Las primas pagadas por el empleador son deducibles de impuestos, con algunas limitaciones según el tipo de entidad comercial.
• Los empleadores pueden seleccionar empleados para la cobertura y ofrecerlos como parte de un paquete de beneficios para ejecutivos o personas clave porque LTC es un beneficio para empleados no calificados y, por lo tanto, no está sujeto a las reglas de ERISA o de discriminación de empleados.
• Compensaciones del empleador

Estadísticamente, solo el 4-5% de los empleados elegibles opta continuamente por el LTC patrocinado por el empleador (Departamento de Trabajo de los EE. UU. Oficina de Estadísticas Laborales,

• Prometencia del Seguro de Cuidado a Largo Plazo , 2004 ) Muchos empleados esperan que el empleador contribuya con el costo del LTC, que el empleador no puede pretender.
• Los empleadores enfrentan costos administrativos adicionales asociados con ofrecer LTC a los empleados.
• Beneficios para empleados

La posibilidad de normas de suscripción más bajas que requieren poca o ninguna información médica sobre el empleado / asegurado hace que sea más fácil obtener cobertura.

• El costo del seguro patrocinado por el empleador puede ser menor.
• La cobertura puede incluir el cónyuge, pareja, padres y suegros de un empleado.
• El costo del seguro generalmente es menos costoso que el LTC individual.
• Los beneficios de LTC que califican como impuestos no son imponibles como ingreso, incluso si el empleador paga las primas. Además, los pagos del empleador de la prima no se consideran ingresos para el empleado.
• Las primas pagadas por el empleado pueden deducirse como gasto médico, sujeto a la regla del 7,5% de AGI.
• Compensaciones de los empleados

Es posible que el plan no sea portátil, lo que significa que no puede llevarlo consigo si deja a su empleador.

• Las primas pueden aumentar anualmente y la cobertura se puede cancelar sin previo aviso a los empleados.
• Para obtener cobertura, es posible que deba comprarla a una edad más temprana que la habitual.
• El empleador no puede contribuir con el costo del LTC, o puede que no sea parte del grupo de empleados elegibles que ofrece la cobertura del empleador.
• ¿El LTC es adecuado para usted?

Antes de decidir si participa o no en un programa de LTC patrocinado por un empleador, hay una serie de factores a considerar. Si tiene 50 años o más y tiene activos que le gustaría proteger de los gastos en cuidados a largo plazo, puede valer la pena considerar la cobertura. Incluso si eres más joven, existen muchas razones para considerar la cobertura. Según el estudio de la Universidad de Georgetown,

¿Quién necesita atención a largo plazo? (mayo de 2003), más de tres millones de personas menores de 65 años necesitan algún tipo de cuidado a largo plazo. Se espera que el número de personas que necesitan cuidados a largo plazo aumente en un 30% para 2019 ( Cuidadores y necesidades de cuidados a largo plazo en el siglo XXI st: ¿las políticas públicas se enfrentarán al desafío? ^{GeorgetownUniversity, julio de 2004).} Si tiene un miembro de la familia para quien proporciona ayuda financiera, puede considerar LTC para conservar sus ahorros en su beneficio en caso de que se enfrente a gastos de atención a largo plazo. Debido a que el costo de cada uno de estos servicios cambiará según el lugar donde viva, echemos un vistazo a algunos de los costos estatales promedio más altos, más bajos y nacionales para este sector: Nadie es inmune

Hemos visto ejemplos de figuras públicas como Michael J. Fox y Christopher Reeve, quienes tuvieron que enfrentar una atención prolongada a largo plazo debido a una enfermedad o lesión. Con base en las cifras antes mencionadas, los ahorros pueden agotarse muy rápidamente para pagar los servicios de salud extendidos.LTC puede compensar algunos, aunque no todos, de estos costos.

Ha habido un marcado crecimiento en el número de empleados que atienden a padres que envejecen. Un estudio de 2005 realizado por la Alianza Nacional para el Cuidado y AARP titulado, Cuidando en los Estados Unidos,

estimó que el 21% de los adultos estadounidenses son cuidadores. Además, la necesidad de que los empleados brinden cuidados a otras personas les cuesta a los empleadores entre $ 17 mil millones y $ 33. 6 mil millones en pérdida de productividad al año ( El estudio de Costos de cuidado de MetLife: pérdidas de productividad en U. S. Business, MetLife MatureMarket Institute en conjunto con la Alianza Nacional para el Cuidado, julio de 2006). Debido a esta pérdida de productividad, más empleadores están brindando servicios y beneficios, incluido LTC, a sus empleados para aliviar la carga de la atención y aumentar la productividad a través de la motivación. A menudo, los planes de LTC patrocinados por el empleador permiten que los familiares inmediatos de los empleados que reúnan los requisitos participen en la cobertura. Debido a que los requisitos de suscripción para la mayoría de los planes LTC grupales son menos estrictos, es posible que pueda obtener cobertura de LTC en su padre anciano a través de su empleador cuando ninguno esté disponible en forma privada debido a la mala salud o la falta de asequibilidad. Conclusión

A menudo, los empleados no están utilizando los beneficios LTC ofrecidos por sus empleadores y puede deberse a que no comprenden el tipo de seguro disponible, o sus beneficios y costos. La falta de educación y comunicación puede atribuirse a la poca participación de los empleados, pero el LTC patrocinado por el empleador es un beneficio viable e importante para los empleadores y los empleados.