Retirarse voluntariamente de una carrera productiva presenta a los jubilados anticipados una serie de consideraciones importantes. Uno de los primeros: seguro de salud. Las personas que se jubilan antes de los 65 años, cuando comienza la elegibilidad para Medicare, deben encontrar opciones alternativas para cubrir los costos médicos, de hospitalización y de medicamentos con receta. Y ese no es un pequeño problema.

Las primas del seguro médico pueden absorber una gran parte de los ingresos posteriores a la jubilación. En consecuencia, los jubilados menores de 65 años deben examinar todos los puntos de venta razonables para la cobertura, equilibrar el costo con los beneficios, las redes de proveedores y el diseño del plan.

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1. Cobertura de jubilados grupales

Con respecto al seguro médico, la situación óptima que un jubilado puede enfrentar es la continuación de la cobertura ofrecida por el empleador con el que el individuo estuvo empleado por última vez. Aunque es raro, muchos empleadores privados y entidades gubernamentales ofrecen opciones de seguro de salud a los jubilados anticipados. Esencialmente, el individuo jubilado permanece agrupado con la población activamente empleada. La práctica común incluye una oferta de cobertura para jubilados individuales durante un período de tiempo fijo o hasta que el ex empleado sea elegible para Medicare.

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El costo del seguro se destaca como la principal ventaja. Muchos empleadores del sector privado y público subsidian fuertemente los pagos de primas o las tasas equivalentes de primas para atraer y retener empleados clave. Como parte de un paquete de jubilación negociado o negociado colectivamente, la cobertura de jubilados antes de los 65 normalmente continúa con los mismos niveles de contribución a los que el empleado estaba acostumbrado. Por lo tanto, el seguro de salud grupal para jubilados puede mantenerse contractualmente cerca de los niveles de prejubilación asequibles o, en algunos casos, no presentar ningún costo en absoluto.

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A los jubilados antes de los 65 años, casados, se les concede frecuentemente la opción de permanecer en el plan de salud patrocinado por el empleador del cónyuge que trabaja. Si bien la cobertura conyugal no es un mandato federal, la mayoría de las empresas privadas retienen opciones conyugales con niveles de cotización a un precio razonable. Un jubilado anticipado que se agrega como dependiente en la póliza de un cónyuge empleado puede disfrutar de las mismas provisiones económicas de costo compartido extendidas durante los años de sueldo de ese individuo.

2. Intercambios federales

En 2010, la Ley de Asistencia Asequible (ACA) creó el mercado de seguros de salud. Esto proporciona opciones de seguro de salud que ofrecen un umbral de valor mínimo y niveles de asequibilidad vinculados a los ingresos. A cambio, el gobierno federal exige que todos los ciudadanos de los EE. UU. Tengan seguro de salud. El período de inscripción 2018 para los intercambios de atención médica es más corto que el año pasado, desde el 1 de noviembre de 2017 hasta el 15 de diciembre de 2017. Sin embargo, la jubilación y la subsiguiente pérdida de cobertura representan un "evento de vida calificado" que desencadena un período de inscripción.Un jubilado puede inscribirse en la cobertura a través de inscriptos designados o en el sitio web del gobierno 60 días antes o 60 días después de la fecha de entrada en vigencia de la jubilación.

A pesar de los recientes aumentos de las primas, las opciones de cambio siguen siendo un medio de cobertura más asequible que la obtención de una póliza individualmente calificada que anteriormente estaba sujeta a condiciones preexistentes y máximos de por vida limitados. Un hombre de 55 años que no consume tabaco y gana $ 50,000 por año en su jubilación y que vive en Filadelfia, Pensilvania, podría esperar pagar alrededor de $ 444 por mes por la póliza de "Bronce" de más bajo costo a través de Independence Blue Cross. El costo compartido del miembro incluye un deducible de $ 6, 850 y un copago de visita al consultorio del médico de atención primaria de $ 50 (PCP). Un ingreso de $ 50,000 imposibilita que el jubilado reciba subsidios fiscales federales otorgados a personas de bajos ingresos.

"Ahora que tenemos Obamacare y parece que no va a desaparecer, todos tienen acceso a comprar un seguro de salud sin preguntas de salud. Los intercambios tienen planes y también tienen créditos fiscales para ayudar a pagar un plan. Por ejemplo: Usted se jubila a los 59 años, transfiere sus pensiones y 401 (k) y no ni toma distribuciones de ninguna cuenta imponible para que su ingreso gravable sea inferior a $ 17,000 por año (como persona soltera). Si su estado aceptó la expansión de Medicaid, ¡usted califica para un seguro de salud gratis! "Dice Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, Chris Cooper & Company, San Diego, California". Después de eso, si sus ingresos son menos de $ 27,000, califica para la asistencia de primas bajo la ACA en forma de créditos fiscales para reducir sus desembolsos de primas, y copagos y deducibles reducidos que están cerca de cero! Y si puede mantener sus ingresos por debajo de los $ 47,000, todavía tiene créditos impositivos, aunque no tanto, para ayudar a pagar las primas. ¡Solo haga este plan de impuestos hasta que tenga 65 años y sea elegible para Medicare! "

3. COBRA

Generalmente, la opción de seguro de salud menos preferible para un jubilado es una oferta de beneficios resultante de la Ley consolidada de conciliación general (COBRA). COBRA exige que los empleadores ofrezcan cobertura idéntica a los planes de beneficios en los que se inscribió un empleado despedido antes de la separación del servicio. Si bien la cobertura sigue siendo la misma, los empleadores rara vez subsidian las primas de COBRA, que pueden igualar la prima total pagada por el empleador a la compañía de seguros. Los empleadores autofinanciados pueden cobrar una tarifa equivalente a la prima establecida actuarialmente, más una tarifa administrativa del 2%. Además de ser prohibitivamente costosas, las disposiciones de COBRA solo duran 18 meses en la mayoría de los casos. La solución a corto plazo requiere que un jubilado anticipado de más de un año y medio a partir de los 65 años busque otra cobertura una vez que se hayan agotado los beneficios de COBRA.

The Bottom Line

Si no tiene acceso a algún tipo de seguro de salud para jubilados grupales, si deja la fuerza de trabajo antes de los 65 años, inscribirse en un seguro a través de los intercambios de ACA es probablemente su mejor opción para obtener cobertura de bajo costo . "La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio debe ser la primera opción para la atención médica cuando se jubile", dice David S.Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, N. C. "La reducción de los ingresos por no trabajar brindará la mejor oportunidad de obtener subsidios. "