Si, en sus años laborales, tuvo que luchar para comprar un seguro de salud o hacer frente a los crecientes copagos del seguro del empleador, es tentador pensar que estará en casa libre una vez que llegue 65 e inscribirse en Medicare. Y sí, Medicare tiene beneficios significativos: aproximadamente el 80% de los costos de las visitas al médico y las pruebas están cubiertos, al igual que la mayoría de los costos hospitalarios, e incluso puede recibir un pago parcial por la tan necesitada terapia de salud mental.

Pero, contrariamente a las ilusiones, Medicare está lejos de ser libre y tiene importantes lagunas en la cobertura. Los gastos de salud pagados de su propio bolsillo aumentan considerablemente con la edad, incluso después de que entra en acción Medicare. Mientras que las personas de 45 a 64 años gastaron un promedio de $ 8370 para atención médica en 2010, esa cifra aumentó a $ 15, 857 al año para los 65 84, y a casi $ 35,000 por persona para aquellos de 85 años en adelante.

Irónicamente, cuidarse bien y mantenerse saludable puede agregar más, no menos, al costo total de atención médica de sus años de jubilación. Eso se debe a que muchos de los gastos de bolsillo son costos anuales de prima, y ​​vivir más tiempo significa que los pagará por más tiempo. Perdón por eso

Estos son los 5 gastos de atención médica más costosos que los jubilados experimentan, con sugerencias sobre qué hacer para cubrirlos.

Primas "ocultas"

Las primas de Medicare se deducen de su cheque de la Seguridad Social todos los meses, y como no llegan como una factura, es fácil olvidar que las está pagando. La Parte A de Medicare, para costos hospitalarios, no tiene una prima para las personas que han trabajado y sus cónyuges porque es prepaga a través de impuestos sobre la nómina durante los años laborales. Si no trabajó y pagó los impuestos de FICA durante al menos 40 trimestres, la prima es de $ 411 por mes.

Pero para la Parte B de Medicare, que cubre visitas al médico, pruebas, paseos en ambulancia y suministros, los afiliados pagan una prima mensual que actualmente es de $ 104. 90 por mes, con recargos para aquellos con ingresos superiores a $ 85,000 por año. Durante los años de jubilación, estas primas cuestan al menos $ 1, 258. 80 por año para una persona. Combinado con las primas para el seguro de medicamentos y posiblemente el seguro suplementario o de brecha para pagar las porciones de las facturas que Medicare no cubre, las primas pueden reducir considerablemente los ingresos de la jubilación.

Copagos y otros gastos de Medicare

Los costos de las primas son solo el comienzo de las facturas que los beneficiarios de Medicare deben pagar. Los deducibles y los copagos también son importantes. Para la Parte B de Medicare, el deducible anual aumentó de $ 147 por año en 2015 a $ 166 en 2016. Y hay un deducible de $ 1, 288 por estadía en el hospital. Y luego está cumpliendo con la parte de las facturas médicas u hospitalarias que Medicare no cubre.En promedio, las personas de entre 65 y 84 años pagaron $ 5,887 por año en copagos hospitalarios y $ 3,181 por año por servicios médicos y clínicos en 2010. Para los mayores de 85 años, los costos fueron de $ 10, 405 por copagos hospitalarios y $ 4, 342 para servicios médicos y clínicos.

Existen dos estrategias comunes para cubrir los costos que Medicare cubre solo parcialmente. Una es unirse a un plan Medicare Advantage, a menudo un plan HMO o PPO, que cubre la mayoría de los servicios de Medicare y, a menudo, también incluye un seguro de medicamentos. La desventaja es que solo necesita utilizar a los médicos que forman parte del plan HMO o PPO, aunque algunos planes cubrirán parte de la tarifa para ver a los médicos fuera del plan.

Otra estrategia es comprar un seguro suplementario o de "brecha" de una compañía privada. Los planes de primas más altas cubrirán todos los copagos y deducibles de Medicare, con porcentajes decrecientes para planes de primas más bajas. Los medicamentos recetados no están incluidos en estos planes. Tampoco se incluyen los gastos (como los costos dentales) que el propio Medicare no cubre. Las primas promedian $ 186 por mes y $ 2, 232 anuales por individuo. Tanto los Planes Medicare Advantage como las pólizas Medigap pueden ayudar a que los costos médicos en la jubilación sean más predecibles. (Consulte Planes Medigap Vs. Medicare Advantage: ¿Qué es mejor?)

Seguro y copagos de medicamentos

Si no se inscribe en un plan Medicare Advantage, ni Medicare regular ni una póliza Medigap cubrirán su los costos de los medicamentos recetados. El seguro de medicamentos, o la Parte D de Medicare, también tiene primas, deducibles y copagos, y aunque comprarlos al momento de la jubilación no es obligatorio, usted paga una multa por los meses que estuvo ausente si decide obtenerlos más tarde. Los costos de bolsillo de los medicamentos promediaron $ 1866 para aquellos 64-84 en 2010, y $ 1935 para los mayores de 85 años.

Puede hacer arreglos para que le deduzcan sus primas de la Parte D de su cheque del Seguro Social, pero esté preparado para usar otras estrategias también para mantener bajos los costos de los medicamentos. Pedirle a su médico medicamentos genéricos o de bajo costo es importante, y es posible que comprar medicamentos genéricos en Walmart, Costco o Target o a través del club de ahorro de medicamentos recetados de Walgreen le cueste menos que pagar los copagos requeridos por su seguro de medicamentos.

Ojos, orejas y dientes

Aunque Medicare cubre la mayor parte de su cuerpo, algunas partes quedan casi desnudas. Si necesita una operación de cataratas, Medicare cubrirá una parte del gasto e incluso le otorgará un par de anteojos recetados de venta libre. Pero no paga exámenes de la vista de rutina, recetas de anteojos u otras ayudas visuales. Medicare tampoco pagará exámenes de audición o audífonos.

Y si está hospitalizado porque su mandíbula y sus dientes están rotos en un accidente automovilístico, Medicare le ha dado la espalda, pero no cubre el cuidado dental de rutina, las tapas, los puentes u otros procedimientos. Las personas entre 65 y 84 años pueden esperar que los servicios dentales les cuesten alrededor de $ 377 al año, y es uno de los pocos gastos que disminuye con la edad, que cuesta a los 85 y un mayor solo $ 341 al año en promedio en 2010.

Cuidado de enfermería

La mayoría de nosotros asociamos el término "cuidado a largo plazo" con la admisión a un hogar de ancianos, pero necesitamos pensar más ampliamente sobre cómo seremos atendidos si la enfermedad nos impide temporal o permanentemente cuidar de nosotros mismos.Todas las opciones son costosas, incluido el cuidado de familiares y amigos, que pueden tener que renunciar al empleo remunerado para ayudarlo. Por ejemplo, la pérdida de salarios y beneficios para las cuidadoras puede sumar $ 342,000, sin mencionar su creciente riesgo de enfermedad cardíaca y depresión.

Los costos de la atención domiciliaria, la guardería para adultos, la residencia asistida y la residencia en una residencia de ancianos son sustanciales, y se cubren mejor comprando un seguro de cuidado a largo plazo o estableciendo una cuenta de inversión dedicada para tal fin.

The Bottom Line

A pesar de que cuesta más vivir más tiempo, mantenerse saludable para que pueda hacer las cosas que disfruta sigue siendo la mejor opción de jubilación. El presupuesto para la jubilación debe incluir una mirada profunda a los gastos de salud proyectados. En general, los jubilados pueden esperar que Medicare cubra aproximadamente el 62% de sus gastos anuales de atención médica. Alrededor del 32% de los costos de bolsillo serán para las primas de la Parte B de Medicare y la Parte D; 45% en deducibles, copagos y costos compartidos de Medicare; y 23% en gastos de medicamentos.

Nota: Los costos citados en este artículo son promedio y hay poca forma de saber de antemano cuáles serán sus costos personales o su longevidad. Las calculadoras de HealthView y de AARP pueden proporcionarle un cálculo más personalizado que tenga en cuenta sus condiciones de salud actuales.