Una de las mejores cosas que los asesores financieros pueden proporcionar a los clientes es una revisión anual de su situación financiera. Si bien esto puede parecer intuitivo, no todos los asesores lo hacen.

Estas sesiones son beneficiosas tanto para el cliente como para el asesor financiero. Si bien idealmente hay comunicación continua durante todo el año, una reunión cara a cara dedicada a discutir dónde está el cliente y qué podría haber cambiado en los últimos 12 meses puede conducir a una conversación mucho más profunda que un correo electrónico o teléfono rápido. llamada.

Estos son algunos consejos para llevar a cabo una revisión financiera significativa del cliente y una larga lista de preguntas que deben responderse durante dicha reunión. (Para la lectura relacionada, consulte: Cómo ayudar a los clientes a cumplir nuevas resoluciones. )

Vaya más allá de la mera revisión de inversiones

Ciertamente, revisar la cartera de un cliente es una razón clave para realizar una revisión financiera. Esto encaja en una discusión sobre cómo el cliente está rastreando en contra de su plan financiero y cómo está siguiendo sus diversos objetivos, como ahorrar para la jubilación y la universidad.

Más allá de eso, sin embargo, es a menudo donde reside el valor real en estas reuniones. Debe preguntar al cliente qué está pasando en su vida para determinar cómo eso podría afectar lo que está haciendo por ella. La información clave puede incluir su situación actual de empleo / carrera, cualquier problema de salud o cualquier cambio en la actitud del cliente sobre el riesgo.

Asignación de activos

Este es un elemento clave para ser revisado. ¿La asignación del cliente está dentro de los rangos objetivo establecidos en el plan de inversión? Especialmente con los mercados volátiles hasta ahora en 2016, no sería sorprendente si la cartera necesitara reequilibrarse nuevamente dentro del rango objetivo.

Más aún, ¿la asignación de activos objetivo todavía se ajusta a su situación? ¿El cliente está expresando un nivel de incomodidad con las bajas históricas del mercado de valores que hemos visto comenzar en 2016?

Planificación fiscal

Si bien las decisiones de inversión no deben estar basadas en consideraciones fiscales, la planificación fiscal es, no obstante, importante. ¿Están los activos del cliente ubicados en las cuentas apropiadas? Para aquellos con inclinaciones caritativas, ¿existen valores apreciados que podrían utilizarse para hacer donaciones de manera eficiente? (Para obtener más información, consulte: Cómo los honorarios y los costos del fondo pueden arruinar la jubilación de los clientes. )

¿Los ingresos del cliente han cambiado significativamente hacia arriba o hacia abajo? Si su ingreso será menor en 2016, tal vez una conversión de algunos de sus activos IRA tradicionales a una Roth IRA sea apropiada.

La legislación 2015 de prolongación de impuestos o PATH estableció algunas disposiciones permanentes y extendió otras. Entre las disposiciones que se hicieron permanentes se encontraba la deducción benéfica calificada o la provisión de QDC para las distribuciones mínimas requeridas para los que tienen 70 años de edad.5. Esta es una buena herramienta de planificación para aquellos clientes que pueden estar caritativamente inclinados y no necesitan una parte o la totalidad de su monto de distribución.

Se incluyeron varias disposiciones que afectan a las pequeñas empresas.

Problemas de planificación patrimonial

A menudo, este es un área que se deja de lado por el simple hecho de que a muchos clientes no les gusta pensar en su propia mortalidad. Sin embargo, es importante que se asegure de que los deseos del cliente para la distribución de sus activos se cumplan si mueren repentinamente. Algunos de los problemas pueden remediarse fácilmente, como asegurarse de que las designaciones de los beneficiarios en las cuentas de jubilación y las pólizas de seguro de vida estén actualizadas y reflejen los deseos actuales del cliente.

Garantizar que las designaciones de los beneficiarios en todas las cuentas de jubilación, beneficios relevantes para los empleados, pólizas de seguro de vida y otros vehículos donde los beneficios pasan a través de dicha designación es crítico y esto debe revisarse periódicamente. Estos instrumentos se basan en la designación del beneficiario y no en lo que está en la voluntad del cliente.

También para preguntar: ¿Ha cambiado la situación familiar del cliente? ¿Hay otro niño o nieto a quien se debe dar cuenta? ¿El cliente se casó? ¿Divorciado? ¿Murió su cónyuge?

En el caso de clientes con hijos menores, es fundamental que tengan un tutor designado para esos niños en caso de fallecimiento. Los asesores financieros deberían instarlos a tener esto por escrito en sus documentos de planificación patrimonial y asegurarse de revisarlo con esa (s) persona (s) periódicamente para asegurarse de que permanezcan dispuestos y puedan asumir este rol si alguna vez lo necesitan. (Para la lectura relacionada, consulte: Consejos de planificación patrimonial para el cliente promedio. )

Problemas de planificación de la jubilación

Independientemente de la edad del cliente, invariablemente hay algún tipo de problema de planificación de la jubilación para todos los clientes. dirección.

Para clientes en la etapa de acumulación: ¿están en camino de acumular lo suficiente para la jubilación? Si bien esta cifra puede ser difícil de determinar para los clientes que están a 20 años o más de la jubilación, lo que es crítico aquí es asegurar que los clientes estén ahorrando tanto como sea posible a través de sus planes 401 (k) y otros vehículos para garantizar una razonable disparó a una sólida jubilación.

Para clientes dentro de los diez años de la jubilación, las preguntas son más críticas y concretas. ¿El cliente tiene una idea bastante clara de cómo se verá su jubilación? ¿Cuánto tiempo le gustaría trabajar idealmente? ¿Cuánto costará su estilo de vida?

¿Los cambios recientes en los planes de jubilación de estrategias de reclamo de Seguro Social de las parejas? ¿Cómo pagarán los costos de atención médica en la jubilación?

Los asesores financieros deberían asegurarse de que los clientes en este punto de la vida se preocupen por todas las fuentes potenciales de ingresos para la jubilación. Más allá de las cuentas 401 (k), las IRA y las inversiones imponibles, las pensiones y la Seguridad Social deben considerarse. ¿El cliente es elegible para una pensión de un antiguo empleador? ¿Han estado en contacto con ese empleador para asegurarse de que la empresa sepa dónde contactarlos cuando llegue el momento de tomar decisiones sobre cómo utilizarán esa pensión?

Problemas con el seguro

¿Tiene el cliente un seguro de vida adecuado para su situación? Los padres más jóvenes generalmente necesitan un gran beneficio por fallecimiento y alguna forma o término a menudo es apropiado.

Es posible que los clientes mayores tengan la necesidad de garantizar ingresos de jubilación adecuados para un cónyuge sobreviviente o para fines de planificación patrimonial. En este último caso, el beneficio por fallecimiento podría ser necesario para cubrir los impuestos de sucesión para clientes con fincas más grandes. Los asesores financieros pueden desempeñar un papel clave para ayudar a los clientes a obtener la cantidad correcta y el tipo de política adecuado para satisfacer sus necesidades.

Los clientes en sus años de trabajo deben tener seguro de incapacidad, ya sea a través de su empleador o a través de un seguro privado. Por último, no descuide las políticas que protegen el hogar y la responsabilidad del cliente.

The Bottom Line

Sentarse con los clientes para realizar una revisión formal de su situación financiera general es valioso tanto para el cliente como para el asesor financiero. El cliente obtiene una imagen completa de si él o ella está en el punto con un plan financiero. El asesor obtiene información sobre las actitudes del cliente y aprende dónde y cómo asesorarlo en términos de ayudarlo a alcanzar sus metas financieras. (Para la lectura relacionada, consulte: Consejos de planificación patrimonial para asesores. )