Si está buscando iniciar un negocio, probablemente esté buscando fondos para financiar su nueva empresa. Es posible que haya oído hablar de crowdfunding, inversores ángel, préstamos P2P, préstamos SBA o prestamistas comerciales alternativos. Con todas estas opciones de financiamiento disponibles, crea la sensación de que encontrar dinero para un nuevo negocio debería ser fácil, o al menos más fácil de lo que era hace 10 años.
Uno de los lugares más comunes para los fundadores de nuevos negocios para buscar fondos es familiares y amigos. Como un nuevo negocio, no tiene un historial para que los inversionistas lo revisen. Sus inversores básicamente están tomando una decisión sobre la idea de negocio y su conocimiento de los propietarios de los negocios. ¿Quién conoce mejor a los dueños de negocios que sus amigos y familiares? Es por eso que sus amigos y familiares aún son probablemente una de las fuentes de capital más baratas para su nuevo negocio.
Recaudando dinero de personas afines
El movimiento de crowdfunding acaba de despegar. Sitios como Fundable y RockThePost pueden ser una fuente significativa de fondos para nuevas empresas en el futuro, pero hoy no se está recaudando mucho dinero. Por ejemplo, RockThePost afirma haber recaudado un total de $ 96 millones, y Fundable reclama $ 122 millones (de compromisos) en todo su historial operativo. En otras palabras, durante varios años, dos de las compañías líderes en el espacio de crowdfunding de equidad han recaudado menos de un cuarto de billón de dólares para las empresas. Esto se compara con $ 48. 5 mil millones que los capitalistas de riesgo invirtieron en compañías estadounidenses solo en 2013.
La Ley de Empleo aprobada por el Congreso debía suplir el movimiento de crowdfunding al facilitar a las pequeñas empresas anunciar sus esfuerzos de recaudación de fondos y tomar dinero de inversores no acreditados. Lamentablemente, la organización todavía no ha hecho todos los cambios aprobados por el Congreso. Cuando lo hagan, el crowdfunding podría convertirse en un lugar más importante para que nuevas empresas recauden dinero.
Tomando préstamos de extraños
Los préstamos P2P se están convirtiendo en una fuente significativa de fondos para individuos y empresas. La mayoría de los prestatarios P2P están utilizando los fondos por medios personales, como la consolidación de las facturas de las tarjetas de crédito. Sin embargo, hay decenas de miles de personas pidiendo dinero prestado para iniciar o financiar sus negocios. Las compañías P2P están facilitando muchos préstamos. La compañía P2P más grande enfocada en Estados Unidos está en camino de facilitar más de $ 15 mil millones en préstamos en 2014.
Si bien los préstamos P2P son más fáciles de obtener que un préstamo personal de un banco, y generalmente más baratos que pedir prestado dinero de fuentes como tarjetas de crédito, no los describiría como baratos o fáciles de conseguir. Solicitar un préstamo P2P es fácil y en línea.Obtener aprobación es la parte difícil. Si bien no necesita un crédito pendiente, sí necesita un buen crédito. Aquellos con puntajes de crédito por debajo de 660 no serán aprobados por la firma más grande. Incluso aquellos con puntajes más altos pueden no ser aprobados. Los préstamos, que pueden oscilar entre 1 y 5 años, generalmente tienen tasas de interés de dos dígitos. Las tasas son más baratas que las tasas de interés de las tarjetas de crédito en alrededor del 2% para los prestatarios con puntajes de crédito similares. La tasa de interés promedio de un préstamo P2P ronda el 15%. Obtenga más información sobre los préstamos comerciales P2P
Préstamo de dinero de la SBA
Una idea errónea es que la propia SBA presta dinero. La SBA en realidad no presta dinero. En su lugar, proporcionan a los bancos con lo que es efectivamente un "seguro" contra los incumplimientos, lo que hace que el préstamo sea menos riesgoso para el banco.
Los préstamos SBA son de hecho dinero barato. En este momento, la tasa más alta posible para un préstamo 7A es del 8%. (Esta tasa podría aumentar si aumentan las tasas de interés del mercado.) Sin embargo, obtener un préstamo de la SBA es difícil. Solo el 30% de los préstamos de SBA 7A se destinan a nuevos negocios. Las empresas nuevas generalmente se consideran aquellas con menos de dos años de historia operativa. En otras palabras, la mayor parte del dinero se destina a empresas con antecedentes. Todavía tres de cada 10 préstamos van a "nuevas empresas". Los bancos que están otorgando estos préstamos quieren que los prestatarios tengan bajos riesgos crediticios, así como un préstamo P2P, un buen puntaje de crédito es obligatorio.
The Bottom Line
Crowdfunding no es una fórmula mágica para financiar un negocio. Sin embargo, las compañías de préstamos P2P han hecho que la solicitud de un préstamo personal sea más fácil que hace 10 años. Los préstamos no son baratos, pero probablemente costarán menos que pedir prestado dinero a través de una tarjeta de crédito. La forma ideal de pedir dinero prestado para un nuevo negocio es a través de un préstamo de la SBA, que en realidad es dinero barato … pero aún es difícil de obtener.
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Mi antigua compañía ofrece un plan 401 (k) y mi nuevo empleador solo ofrece un plan 403 (b). ¿Puedo transferir el dinero en el plan 401 (k) a este nuevo plan 403 (b)?
Depende. Si bien las regulaciones permiten la transferencia de activos entre los planes 401 (k) y 403 (b), los empleadores no están obligados a permitir reinversiones en los planes que mantienen. En consecuencia, el plan receptor (o el empleador que patrocina / mantiene el plan) finalmente decide si aceptará contribuciones de renovación de un plan 401 (k) u otro plan.