En la década de 1980, las tasas de interés sobre el certificado de depósitos llegaban al 12%, pero en la actualidad las tasas de interés están muy por debajo del 2% en promedio. Las cuentas bancarias también están cargadas con tarifas.

Las tablas han encendido al consumidor, pero todavía hay maneras de evitar algunas de esas tarifas.

Los honorarios están subiendo

Claro, la economía ha mejorado y el entorno económico es mucho mejor para los bancos que hace siete años. JPMorgan Chase (NYSE: JPM JPMJPMorgan Chase & Co98. 75-2. 01% Creado con Highstock 4. 2. 6 ) ha visto su precio de las acciones en más del 300% desde principios de marzo de 2009 cuando se hundió justo por debajo de $ 15. 00 por acción y Wells Fargo (NYSE: WFC WFCWells Fargo & Co55. 05-2. 01% Creado con Highstock 4. 2. 6 ) ha aumentado más del 400% en el mismo período de tiempo.

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Uno pensaría que los bancos cancelarían esas tarifas ahora que la Gran Recesión está detrás de nosotros, pero ese no es el caso. Un Bankrate reciente. La encuesta de com encontró que la tarifa promedio de cajeros automáticos fuera de la red aumentó un 4% entre 2014-2015 a $ 4. 52 por transacción.

Si alguna vez pagó un cargo por sobregiro, sabe que pagará alrededor de $ 35. A partir de 2015, la tarifa promedio es de $ 33. 07 - casi un 9% desde 2010.

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¿Hay cuentas bancarias que aún estén libres de cargos? Sí, pero mucho menos que en el pasado. La encuesta encontró que solo el 37% de las cuentas de cheques sin intereses son completamente gratuitas, frente al 76% de 2009. ¿Cuánto cuestan esas tarifas? La tarifa promedio mensual del servicio para una cuenta de cheques es de $ 5. 86 - hasta un deprimente 11% del 2014-2015 en comparación con una tasa de inflación del 1. 6%.

Si está buscando buenas noticias, podría ser esta: la mayoría de las cuentas de cheques todavía le permiten renunciar a esas tarifas de servicio mensual si cumple con ciertos requisitos: depósito directo, por ejemplo.

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Compre alrededor de

Como cualquier cosa que compre, nunca debe aceptar la primera oferta.

"Busca un banco o cooperativa de crédito que se adapte a tu estilo de vida para que puedas conservar más de tu dinero ganado con tanto esfuerzo", sugirió Greg McBride, CFA, Bankrate. analista financiero jefe de com. Pruebe con algunos bancos y cooperativas de crédito diferentes. También mire los bancos de Internet versus los de ladrillo y mortero.

La mayoría de la información que necesita puede encontrarla en línea primero y luego, a medida que reduce su búsqueda, habla con personas en vivo. Pregunte sobre la estructura de tarifas. Hágales saber que no pagará las tarifas mensuales del servicio y pregunte cómo evitarlas. Si el banco dice que no puede, vaya a otro lugar.

A menos que seas asquerosamente rico, la tasa de interés en las cuentas corrientes y de ahorro probablemente no sea tan importante, pero por supuesto, cuanto más alta, mejor.

Una vez que elige un banco y configura todas sus cuentas, es un gran dolor cambiarse a otro banco. Toma la decisión correcta la primera vez.

Uniones de crédito y bancos de Internet

Esos gigantescos bancos multinacionales tradicionales con una buena ubicación de sucursales no son el único juego de la ciudad. También tiene bancos regionales, cooperativas de crédito y bancos de Internet para elegir. Siempre que estén asegurados por la FDIC (o NCUSIF para cooperativas de crédito), su dinero está seguro.

Una cooperativa de ahorro y crédito es una organización sin fines de lucro que no responde a los accionistas. De hecho, sus ganancias se devuelven principalmente a sus "miembros" en forma de tasas de interés y tarifas más bajas. El inconveniente es que es posible que no obtenga una aplicación móvil elegante con todas las ventajas y desventajas de la banca, pero ¿realmente necesita para que sea más fácil gastar dinero?

Los bancos de Internet todavía están en su etapa de infancia (quizás niños pequeños), pero como no tienen presencia física, sus tarifas y tarifas pueden ser aún más favorables para el cliente.

Lo más importante es esto: no elijas un banco porque tus padres depositaron allí. Comprando por ahí.

Abra su correo

Cuando su banco le envíe algo por correo, ábralo. Si le envían un correo electrónico indicándole que inicie sesión en su cuenta para un anuncio, inicie sesión y ábralo. Podría estar diciéndole sobre una nueva tarifa. (Pero recuerde, para protegerse contra el fraude, no haga clic en ningún enlace en un correo electrónico de su banco … ¡nunca! Vaya directamente al sitio e inicie sesión.)

Seamos honestos: la mayoría de las personas no estudian detenidamente su declaración cada mes. Es posible que no note la tarifa si no lee la información del banco. Si se mantiene al tanto de esto, puede decidir si desea pagar la tarifa o amenazar con llevarse su dinero a otra parte.

Pague menos en Wal-Mart

Debe saber cuándo ir a otro lugar para sus necesidades bancarias. Probablemente pueda obtener un giro bancario en Wal-Mart u otra tienda minorista mucho más barata de lo que pagaría en su banco.

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Lo mismo con los controles. No compre sus cheques a través del banco. Conéctese y obtenga (probablemente) menos. Sin embargo, no está de más preguntarle a su banco.

No pague tarifas de cajero automático

Las tarifas de cajeros automáticos son fáciles de evitar. La forma más sencilla es no utilizar cajeros automáticos. Use su tarjeta de débito para compras o si su banco tiene una sucursal, ingrese y retire el dinero.

Si realiza operaciones bancarias en un banco de Internet, es probable que obtenga transacciones gratuitas en cajeros automáticos siempre que permanezca en la red. Para evitar la tarifa, solo use un cajero automático que se encuentre en la red de su banco. Encuéntrelos yendo al sitio web de su banco. (Y vea Cómo pagar menos en el cajero automático .)

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Evite estas otras tarifas molestas

Tarifas de transacciones en el extranjero - Use una tarjeta de crédito sin tarifas de transacción en el extranjero en lugar de su tarjeta de débito. Las tarjetas de Capital One, por ejemplo, no tienen tarifa. (Lea Las mejores tarjetas de crédito sin cargo por transacción en el extranjero .)

Cargo por extracto en papel : regístrese para la entrega electrónica de todas las declaraciones y correspondencia.

Cargo por sobregiro : es difícil evitar esto, aparte de vigilar de cerca su saldo y asegurarse de no gastar más dinero del que tiene. (Consulte Cómo funcionan los cargos por sobregiro - y cómo evitarlos y Cuentas corrientes superiores sin cargos por sobregiro .)

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Cargo por conteo de efectivo - Sí, muchos bancos le cobrarán si tiene un depósito grande en efectivo que necesita contar. Si es una empresa pequeña, hable con su banco sobre sus servicios comerciales y compárelos con otros. Sin embargo, es probable que termine pagando una tarifa de algún tipo si esto sucede regularmente.

Obtenga la cuenta correcta

Si paga una gran cantidad de dinero en tarifas, es posible que tenga el banco correcto, pero la cuenta incorrecta. Vaya a (o llame) al banco y hable con alguien. Hágales saber que desea una cuenta que no genere tarifas que se ajusten a su saldo mensual promedio. Los representantes del banco pueden ayudarlo a ingresar a la cuenta correcta.

Por otro lado, si su nivel de ingresos aumenta significativamente, puede ser elegible para una cuenta de nivel superior que le otorgue beneficios que incluyen tarifas más bajas o ninguna.

The Bottom Line

En la banca, el dinero habla. Cuanto mayor sea su saldo, más podrá negociar estas tarifas. Pero también recuerde que puede evitar la mayoría de las tarifas que no sean las causadas por el mal uso de su dinero (tarifas de cheques sin fondos, por ejemplo).

Compare precios, haga preguntas y elija el banco o cooperativa de crédito que se ajuste a su nivel de depósito con la menor cantidad de tarifas.