Las personas utilizan pólizas de seguro de vida para transferir efectivamente el riesgo de pérdida financiera a un tercero debido a la muerte. Los aseguradores de vida asumen la obligación financiera de pagar un beneficio por fallecimiento específico a cambio de las primas pagadas por los dueños de pólizas por un período de tiempo determinado según lo define un contrato de seguro de vida. La cobertura de seguro de vida se utiliza en la planificación financiera personal y la planificación patrimonial, así como en la planificación de la protección empresarial por una miríada de razones, según la necesidad específica de transferencia de riesgo de una persona. Mientras que algunos pueden optar por comprar una póliza de seguro de vida para reemplazar los ingresos, otros obtienen cobertura para asegurar una suma global para los objetivos financieros que aún no están totalmente financiados, como la educación de un niño o los ahorros para la jubilación.

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Independientemente de la razón de la cobertura, las personas tienen una plétora de tipos de pólizas de seguro de vida disponibles para ellos, cada una con ventajas y desventajas específicas. Las dos categorías principales de seguro de vida son seguro a término y permanente, con subcategorías de seguro permanente que consisten en vida entera, vida universal, vida variable y políticas de vida universal variable.

Term Life

Los contratos de seguro de vida a término, también conocidos como pólizas de seguro puro, brindan cobertura de seguro de vida a personas durante un período específico, o plazo, comúnmente emitido con cinco, 10, 15, 20. , Términos de 25 y 30 años. Debido a que existe una fecha de vencimiento, el seguro a término se considera cobertura temporal. Las personas que obtienen una póliza de seguro a término celebran un contrato con la compañía de seguros de vida que garantiza un beneficio por fallecimiento específico a cambio de un nivel de prima específico durante el plazo del contrato. Si un titular de póliza fallece durante ese plazo, su beneficiario recibe el beneficio por fallecimiento total como un pago libre de impuestos.

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La cobertura de seguro a término es más adecuada para las personas que desean cobertura por una necesidad a corto plazo, como el reemplazo de los ingresos durante los años laborales, la financiación de la educación universitaria de un niño o la protección del saldo restante de un negocio o préstamo hipotecario. Las familias jóvenes a menudo eligen el seguro a término como su principal tipo de póliza, y los empresarios seleccionan este tipo de pólizas durante la fase de inicio para cubrir al personal clave. Debido a su naturaleza temporal, las primas de seguro a largo plazo son mucho menos costosas que las pólizas permanentes con un beneficio por muerte comparable.

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Whole Life

Las pólizas de seguro de vida entera están bajo el control de los contratos de seguro de vida permanente, lo que significa que la cobertura dura toda la vida del asegurado, independientemente de cuánto tiempo viva. También conocido como seguro de vida de valor en efectivo, la vida entera es el tipo más común de cobertura permanente en el mercado debido a las garantías que brinda a los asegurados.Una persona que celebra un contrato de seguro de vida completo con una compañía de seguros acepta un monto específico de beneficio por fallecimiento a cambio de una prima de nivel fijo. Siempre que la prima se pague de acuerdo con el contrato de la póliza, los beneficiarios de la persona asegurada reciben el beneficio total por fallecimiento libre de impuestos en el momento en que fallece.

Los contratos de seguro de vida permanentes difieren del término no solo en su duración, sino también en proporcionar a los asegurados un beneficio que puede utilizarse mientras aún están vivos, conocido como el valor en efectivo de una póliza. Con una póliza de vida entera, una porción de las primas pagadas se desvían a la cuenta de valor en efectivo dentro de la póliza, creando un tipo de ahorro para el asegurado. Los saldos dentro de la cuenta de valor en efectivo de una póliza de vida entera están garantizados para recibir una tasa de rendimiento establecida durante la vigencia de la póliza. Los fondos dentro de una cuenta de valor en efectivo mantenidos en una póliza de vida entera son impuestos diferidos y pueden tomarse prestados durante la vida del titular de la póliza. Los saldos pendientes de pago contra la cuenta de valor en efectivo se retienen del beneficio final por fallecimiento pagado a los beneficiarios.

El seguro de vida entera es mucho más costoso que el seguro a término debido a las garantías integradas para el beneficio por fallecimiento, las primas y la tasa de interés aplicada a la acumulación de valor en efectivo. Debido al costo asociado con la cobertura de seguro de vida entera y sus garantías de por vida, este tipo de póliza es más adecuada para las personas con necesidades de protección a largo plazo, como los ingresos de jubilación para un cónyuge.

Universal Life

La cobertura de seguro de vida universal también se incluye en la categoría de seguro de vida permanente, pero difiere ligeramente de toda la vida. Como una forma de cobertura permanente, las pólizas de vida universal brindan un beneficio de muerte garantizado libre de impuestos para los beneficiarios de pólizas basado en el monto de las primas pagadas en el tiempo. Un contrato de vida universal brinda acceso a una acumulación de valor en efectivo como la de toda una póliza de vida; sin embargo, el valor en efectivo dentro de una póliza de vida universal incluye una tasa de interés mínima garantizada más un pago de interés adicional si la aseguradora de vida obtiene una mayor rentabilidad de sus propias inversiones.

Además del potencial de mayores ganancias en los saldos de valor en efectivo, los asegurados de contratos de vida universal tienen flexibilidad en términos del nivel de beneficio por fallecimiento total, montos de primas pagados y frecuencia de pago. Después del primer año de propiedad, los titulares de pólizas de vida universal tienen la opción de aumentar, disminuir u omitir los pagos de las primas, siempre que el saldo del valor en efectivo sea suficiente para cubrir todos los gastos de la póliza. Además, los titulares de pólizas de contratos de vida universal tienen la opción de seleccionar un pago de beneficio por fallecimiento fijo o un pago de beneficio por muerte creciente para sus beneficiarios. Este último es el equivalente del beneficio de muerte pura del seguro más cualquier acumulación en saldos de valor en efectivo.

Las pólizas de vida universal son menos costosas que las pólizas de vida entera porque la tasa de interés mínima garantizada es más baja para los contratos universales, pero las primas son más caras que las pólizas a término.Las personas que necesitan cobertura para los objetivos financieros de mediano a largo plazo, o aquellos que desean más flexibilidad en la frecuencia y el monto de las primas, pueden considerar que la vida universal es más adecuada que la cobertura de vida completa o de término.

Variable Life

Otra opción dentro de la categoría de seguro de vida permanente es el seguro de vida variable, que brinda a los asegurados la misma cobertura a largo plazo y los beneficios de valor en efectivo que las pólizas de vida integrales y universales. Las primas variables del seguro de vida se fijan como en las pólizas de vida entera, pero los saldos de valor en efectivo y los beneficios por fallecimiento fluctúan. Esto se debe a que los saldos variables del valor en efectivo del seguro de vida se invierten en varias subcuentas con impuestos diferidos proporcionadas por la compañía de seguros. Una vez que se pagan los gastos y cargos de la póliza, el monto de la prima restante se transfiere a la cuenta de valor en efectivo donde se invierte según las selecciones de inversión del titular de la póliza. Cuando las subcuentas se desempeñan bien, aumentan el valor en efectivo y el beneficio por muerte del titular de la póliza; cuando funcionan mal, caen tanto el beneficio por fallecimiento como el valor en efectivo.

Los contratos de seguro de vida variable son más adecuados para personas con una necesidad de cobertura a largo plazo. El asegurado asume el riesgo del rendimiento de la subcuenta en lugar de la compañía de seguros, creando una política que es más apropiada para las personas que desean administrar sus propias cuentas de valor en efectivo y los riesgos asociados con ellas. Los saldos de valor en efectivo aún crecen con impuestos diferidos y están disponibles como un préstamo de póliza mientras el asegurado todavía está vivo. Los titulares de pólizas de vida variable pagan primas similares a las que tienen contratos de vida universal.

Vida universal variable

La cobertura de seguro de vida universal variable es un híbrido de vida universal y contratos de vida variable. Bajo un contrato de vida universal variable, los asegurados tienen numerosas subcuentas de inversión disponibles para ellos como lo hacen con las pólizas de vida variable, pero también tienen la flexibilidad en los pagos de primas y la frecuencia que ofrecen las pólizas de vida universal. En primer lugar, se cubren los importes superiores a los cargos y gastos totales de la póliza, y el monto restante se deposita en la cuenta de valor en efectivo en función de las selecciones de inversión del titular de la póliza. Al igual que con otros contratos de vida permanentes, el valor en efectivo dentro de una póliza de vida universal variable crece con impuestos diferidos y está disponible a través de un préstamo de póliza mientras el asegurado está vivo.

La combinación de vida universal y vida variable permite a un individuo crear una política personalizada que se adapte a las necesidades específicas de seguro a largo plazo. Sin embargo, los titulares de pólizas de vida universal variable asumen el riesgo de las inversiones subyacentes dentro de la porción del valor en efectivo de la póliza, y el beneficio por fallecimiento y el valor total en efectivo pueden aumentar o disminuir con el tiempo. Debido a la flexibilidad que ofrece una póliza de vida universal variable, los asegurados pagan un poco más en primas que los titulares de pólizas de vida universales o variables, pero menos que los asegurados de por vida.

La cobertura de seguro de vida es un aspecto integral de la planificación financiera integral y la planificación patrimonial, pero no existe un solo tipo de seguro de vida que sea el más apropiado para cada individuo.En su lugar, se necesita una evaluación del beneficio total por fallecimiento, el período de cobertura y la disposición para asumir el riesgo dentro de la cuenta de valor en efectivo para determinar qué tipo de cobertura es más adecuada para las necesidades específicas de un individuo.