Los riesgos de la Parte D de Medicare ocurren porque, aunque inscribirse en el programa, tiene la intención de aliviar el gasto cada vez mayor que los costos de medicamentos pueden tener en sus ahorros para la jubilación, no es una solución perfecta. Para algunos jubilados que desarrollan condiciones de salud graves, podría ser más un daño que una ayuda. Si está recién jubilado o se está acercando a su jubilación, esto es lo que necesita saber sobre cómo la Parte D de Medicare puede afectar su patrimonio neto.

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Riesgo de la Parte D de Medicare: es posible que no cubra todos los medicamentos

La atención médica puede ser una propuesta costosa para los estadounidenses que envejecen, particularmente en lo que respecta a los medicamentos recetados. La Oficina de Estadísticas Laborales estima que las personas mayores de entre 65 y 74 años gastan un promedio del 12% de sus ingresos familiares en atención médica cada año. La investigación de AARP ilustra cuán onerosos pueden ser los costos; según un informe de 2016, los precios de los medicamentos recetados aumentaron un 9,4% solo en 2013, superando la tasa de inflación regular en aproximadamente un 8%.

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Los planes de la Parte D de Medicare son ofrecidos por aseguradores individuales. Cada uno tiene su propia lista de medicamentos que están y no están cubiertos. Ciertos tipos de medicamentos, incluidos los utilizados para tratar el cáncer, pueden quedar excluidos de la cobertura de la Parte D. Si tiene la Parte A de Medicare, estos medicamentos pueden estar cubiertos si recibe tratamiento para pacientes internados. También puede utilizar la cobertura de la Parte B de Medicare para pagar el costo de estos medicamentos si no son autoadministrados, pero la inscripción en la Parte B es opcional.

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Los jubilados que aún están cubiertos por un seguro de salud del empleador u otra póliza complementaria pueden optar por retrasar la inscripción de la Parte B. Eso significa que serán responsables de pagar algunos de los costos de sus medicamentos de su bolsillo a menos que los medicamentos se administren como parte de una estadía hospitalaria. (Para obtener más información, consulte Medicare 101: ¿Necesita las 4 partes? )

Medicamentos de alto costo y el período sin cobertura

Uno de los aspectos más desafortunados de la Parte D de Medicare para jubilados es el temido agujero de donut. Esto es esencialmente una brecha en su cobertura de la Parte D en la cual usted es responsable de pagar sus gastos de medicamentos recetados directamente. Una vez que alcanza el límite de gasto anual, alcanza el nivel de cobertura catastrófica de su plan, lo que hace que Medicare comience a recuperar el costo nuevamente.

La cantidad de tiempo que está obligado a gastar en el período sin cobertura depende en última instancia del monto de su prima anual y del costo de los medicamentos que está tomando. Por ejemplo, supongamos que está en tratamiento para el cáncer y su médico le recetará un medicamento caro que le costará aproximadamente $ 5,000 por mes. Se inscribe en un plan de la Parte D de Medicare en enero con un deducible de $ 360 y una prima mensual de $ 30.

Debido a que el medicamento es muy costoso, ingresará al período sin cobertura en enero y saldrá de él en febrero, pero igual será responsable de pagar aproximadamente $ 7, 857 por el año, incluida su prima. Si toma múltiples medicamentos, los costos de su bolsillo pueden subir aún más, lo que erosiona aún más sus ahorros. (Para obtener más información, consulte Cómo pasar por el Laberinto de la Parte D de Medicare .)

Multa por inscripción tardía

El período de inscripción inicial para la Parte D de Medicare generalmente comienza el año en que cumple 65 años, aunque puede ser elegible antes si tiene una discapacidad. Sin embargo, si espera para inscribirse, podría estar sujeto a una multa que aumentaría el costo anual de la cobertura. La tasa de penalización es del 1% de la prima nacional del beneficiario base, que es de $ 34. 10 para 2016, evaluado por cada mes que pasa sin cobertura de la Parte D de Medicare. Cuanto más tiempo tarde en inscribirse, más se le pedirá que pague una vez que esté cubierto. Nuevamente, eso significa que su resultado final recibe el golpe.

Puede evitar la multa si todavía tiene un seguro de salud de un empleador actual o anterior u otra fuente "creíble". Haga clic aquí para obtener detalles del sitio web de Medicare.

The Bottom Line

Evitar los diversos riesgos de la Parte D de Medicare puede ser difícil. Implementar un plan alrededor de estos obstáculos antes de llegar a la jubilación puede ayudarlo a proteger sus activos. Por ejemplo, contribuir a una cuenta de ahorros de salud es una forma de anticipar los costos de los medicamentos recetados que pueden no estar cubiertos por la Parte D (consulte Cómo utilizar su HSA para la jubilación ). Cuanto mejor preparado esté, menos riesgo correrá de tener que gastar su riqueza para calificar para Medicaid.