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Hay dos tipos fundamentales de reembolsos de crédito: crédito rotativo y crédito a plazos. Si bien cualquier tipo de préstamo puede concebirse a través de una cuenta de crédito a plazos o una cuenta de crédito renovable, no pueden ser ambos. El crédito a plazos se paga con pagos programados y periódicos, y es muy común para artículos costosos, como casas y automóviles. Los préstamos a plazos implican la reducción gradual de los montos del capital y el eventual reembolso total, poniendo fin al ciclo de crédito. En el otro extremo se encuentran los contratos de crédito renovable, en los que los pagos son abiertos, y los fondos reembolsados ​​están disponibles para su préstamo nuevamente. El ejemplo más común de una cuenta de deuda revolvente es una tarjeta de crédito.

Tanto los préstamos a plazos como los préstamos rotativos vienen en formas garantizadas y no garantizadas, pero es más común ver préstamos garantizados a plazos.

Crédito a plazos

Tal vez las características más distintivas de una cuenta de crédito a plazos sean una duración predeterminada y una fecha de finalización, que a veces se conoce como el plazo del préstamo. El contrato de préstamo generalmente incluye un cronograma de amortización, en el que el capital se reduce gradualmente a través de pagos a plazos en el transcurso de varios años.

Los préstamos a plazos comunes incluyen hipotecas, préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles y préstamos personales privados. Con cada uno de estos préstamos, generalmente sabe cuánto es su pago mensual y cuánto tiempo realizará los pagos. Se requiere una solicitud de crédito adicional para pedir prestado más dinero.

El crédito en cuotas se considera menos peligroso para su puntaje crediticio que el crédito renovable.

Crédito rotativo

Las tarjetas de crédito y las líneas de crédito son dos formas familiares de crédito renovable. Su límite de crédito no cambia cuando realiza pagos en su cuenta de crédito renovable. Puede volver a su cuenta para pedir prestado dinero adicional con la frecuencia que desee, siempre y cuando no exceda su máximo.

Debido a que no está tomando prestado un monto único cuando se abre la cuenta, no hay un plan de pago establecido con crédito renovable. Simplemente le otorgan la capacidad de pedir prestado hasta una cierta cantidad. Sin embargo, esta flexibilidad a menudo resulta en menores montos de préstamos y mayores tasas de interés. Las tasas de interés de la cuenta de crédito revolvente sin garantía a menudo oscilan entre 15-20% o más. La tasa de interés rara vez se bloquea, y los acreedores tienen derecho a aumentar su tasa si no realiza los pagos.

El crédito revolvente se considera una forma más peligrosa de pedir prestado que el crédito a plazos. Una parte enorme de su puntaje de crédito (30%, según Experian) es su tasa de utilización de la tarjeta de crédito renovable.Llevar altos saldos arrastra su puntaje.

El pago de la deuda de la tarjeta de crédito puede ser la forma más procesable de mejorar un puntaje crediticio. Algunas personas incluso toman préstamos a plazos para pagar su crédito revolvente. Esto se hace mediante un préstamo personal para pagar un crédito rotativo más perjudicial y de mayor interés.