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Ya sea para financiar artículos costosos, cubrir gastos de emergencia no planificados o brindar un colchón monetario cuando el flujo de efectivo es escaso, puede usar y acumular deudas en una variedad de formas. El crédito rotativo en forma de tarjeta de crédito se utiliza con mayor frecuencia para gastos esporádicos no planificados, pero debido a que es fácil de adquirir e incluso más fácil de usar en la mayoría de las empresas, la deuda renovable puede convertirse rápidamente en una carga financiera. Si resulta difícil mantenerse al día con los saldos de la deuda renovable y los pagos mensuales, considere utilizar el crédito en cuotas a través de un préstamo personal para pagar la deuda de la tarjeta de crédito. Hay ventajas y desventajas en esta estrategia.

Reembolso predecible

El mayor beneficio de utilizar el crédito a plazos para pagar la deuda renovable es el ajuste en las expectativas de pago mensual. Con las tarjetas de crédito y otras deudas revolventes, se espera que pague un monto mínimo en cada saldo pendiente. Esto puede crear numerosos pagos requeridos con una amplia gama de montos de reembolso, lo que ocasiona algunas dificultades para presupuestar mes a mes. Con el crédito en cuotas, se le proporciona un monto de reembolso mensual establecido durante un período determinado de tiempo, lo que hace que el presupuesto sea mucho más fácil durante un período prolongado. Los préstamos a plazos también se pueden extender a lo largo del tiempo, lo que permite pagos mensuales más bajos que pueden alinearse mejor con sus necesidades de flujo de efectivo cada mes.

Menor costo de endeudamiento

Para los prestatarios calificados, el crédito en cuotas puede ser menos costoso que el crédito renovable en lo que respecta a las tasas de interés y las tarifas a los usuarios. Las compañías de tarjetas de crédito cobran tasas de interés que van del 9% al 25%, que se acumulan cada mes cuando los saldos no se pagan en su totalidad. Cuanto más alta es la tasa de interés, más costosa puede ser la deuda renovable a largo plazo. Por el contrario, los prestamistas de crédito a plazos ofrecen tasas de interés más bajas, que van desde el 2% para préstamos garantizados hasta el 18% para pagarés no garantizados. La utilización de la tasa de interés más baja que se cobra por el crédito en cuotas para pagar la deuda renovable puede significar cientos o miles de dólares en ahorros a lo largo del plazo de amortización. Además, la deuda renovable puede tener un costo excesivo por pagos atrasados, excediendo los límites de crédito o el mantenimiento anual; el crédito de la instalación no tiene estos cargos.

Desventajas del crédito a plazos

A pesar de que puede obtener algunos beneficios del uso de crédito a plazos para pagar deudas revolventes más costosas e inconsistentes, existen algunos inconvenientes. En primer lugar, algunos prestamistas de crédito a plazos no permiten el prepago del saldo del préstamo. Esto significa que no puede pagar más del monto requerido cada mes sin que se le aplique una multa por pago anticipado.Esto normalmente no es un problema con el pago de la deuda de tarjeta de crédito.

Los prestamistas de crédito a plazos requieren calificaciones más estrictas en lo que respecta a los ingresos, otras deudas pendientes y el historial de crédito. La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito son más indulgentes en sus prácticas crediticias, en particular para los prestatarios de mayor riesgo.

El crédito a plazos puede parecer una panacea para la deuda renovable de alta tasa de interés, pero esta estrategia solo es beneficiosa si se compromete a no agregar a las tarjetas de crédito una vez que salde los saldos. Agregar nuevos pagos mensuales por los saldos acumulados de las tarjetas de crédito, además de los pagos mensuales requeridos por un préstamo a plazos, puede ejercer una presión increíble sobre su presupuesto cada mes.