La última vez que buscó una institución financiera, probablemente no consideró las cooperativas de crédito basadas en el hogar (HBCU). Lo más probable es que ni siquiera sabías que existían.

Sorprendentemente, estas entidades han existido por muchas décadas. Pero en 2015, se enfrentaron con la posibilidad de tener que cerrar sus puertas para siempre después de someterse al escrutinio de la Administración Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito (NCUA). En 2013, la NCUA propuso una norma que exigiría a las cooperativas de crédito basadas en el hogar que hagan la transición a un espacio de oficinas dentro de los dos años posteriores a la resolución oficial. En el momento de la propuesta, había 95 cooperativas de crédito con base en el hogar aseguradas a nivel federal en los Estados Unidos.

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¿Por qué las objeciones de la NCUA? La organización señaló varias preocupaciones clave con las cooperativas de crédito basadas en el hogar en la propuesta inicial, incluidas las amenazas a la seguridad, el acceso limitado, las condiciones de trabajo inferiores y los riesgos de privacidad. La propuesta también citó riesgos para los examinadores de NCUA; más notablemente, el riesgo de "estar aislado en un lugar remoto" mientras estaba en el lugar.

Sin embargo, las cooperativas de ahorro y crédito pudieron escapar de la ira de la NCUA y continuar haciendo lo que mejor hacen: proporcionar productos y servicios financieros de La NCUA está "haciendo todo lo posible para ayudar a las cooperativas de crédito basadas en el hogar a hacer la transición a un espacio de oficina más apropiado que sirva mejor a los consumidores, brinde mayor seguridad y, finalmente, brinde a estas uniones de crédito una oportunidad para crecer y prosperar ", dijo la presidenta de la NCUA Debbie Matz a The Wall Street Journal.

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¿Qué son las uniones de crédito basadas en el hogar?

Estas instituciones financieras operan de la misma manera que Las cooperativas de ahorro y crédito tradicionales son entidades cooperativas sin fines de lucro que existen para servir a sus miembros, no para obtener ganancias. Los miembros también disfrutan de tarifas más bajas en productos de préstamos, tarifas mínimas y mayores tasas de rentabilidad. Para unirse, debe estar bajo una de las campos de membresía, que podrían incluir indique su empleador, ubicación geográfica, pertenencia a una familia o grupo, toma nota de MyCreditUnion. gov. Sin embargo, operan desde una residencia privada, que normalmente pertenece a uno de los funcionarios clave, y sus activos totales son mucho más pequeños de lo que encontraría en un banco más grande. Para ilustrar:

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• Aldersgate Federal Credit Union (Marion, IL) tiene $ 4, 449, 638 en activos
• Suposición Beaumont Federal Credit Union (Lumberton, TX) tiene $ 491, 352 en activos
• First Frontier Federal Credit Union (Lynbrook, NY) tiene $ 378, 501 en activos
• Franklin Regional Schools Federal Credit Union (Jeannette, PA) tiene $ 3, 015, 529 en activos
• Glacial Lakes Educational Employees Federal Credit Union (Watertown, SD ) tiene $ 994, 999 en activos
• N.JT Employees Federal Credit Union (Waldwick, NJ) tiene $ 12, 119, 518 en activos
• Nuestra Family Social Credit Union (Omaha, NE) tiene $ 563, 558 en activos

Como resultado, sus opciones de préstamo pueden ser limitadas , especialmente si está buscando obtener una hipoteca, un préstamo de auto para un vehículo de lujo o un préstamo personal más grande.

¿Por qué usar un HBCU?

Las cooperativas de ahorro y crédito con base en el gobierno federal están sujetas al mismo nivel de regulación y supervisión que sus contrapartes más grandes. Además, las cooperativas de ahorro y crédito son conocidas por el excepcional nivel de servicio que ofrecen, y es aún más evidente en las cooperativas de ahorro y crédito desde el hogar, ya que tienen un pequeño número de miembros para prestar sus servicios. Una residencia privada puede parecer un lugar cuestionable para realizar negocios, pero aparentemente los miembros no están demasiado preocupados ya que las HBCU han continuado prosperando a lo largo de los años. De hecho, no es raro que los miembros reciban el servicio en su lugar de residencia, empleo o la cafetería local, señala el Wall Street Journal. Esto es conveniencia en su máxima expresión.

Si decide usar una cooperativa de ahorro y préstamo con base en el hogar, asegúrese de elegir una que esté cubierta por el Fondo de seguro de acciones de National Credit Union (NCUSIF), que asegura depósitos de hasta $ 250, 000 por depositante y está respaldado por el gobierno federal. Esta cobertura es similar al Fondo de Seguro de Depósitos de la FDIC que se ofrece a clientes de bancos tradicionales.

Para ubicar una cooperativa de crédito en el hogar cerca de usted, use la herramienta de localización que se encuentra en MyCreditUnion. gov. Refina tu búsqueda para incluir solo las ubicaciones sin drive-through o servicio de cajero automático y llama a las ubicaciones que despiertan tu interés para confirmar que son uniones de crédito basadas en el hogar, ya que algunos pueden estar afiliados a un grupo u organización profesional.

¿Las HBCU son una oportunidad comercial viable?

Usted es libre de probar las aguas, naturalmente, pero teniendo en cuenta las quejas recientes contra las cooperativas de ahorro y crédito basadas en el hogar por la NCUA, es posible que desee mantenerse al margen, especialmente si todavía no está conectado o familiarizado con el grupo que dirige la unión. Para obtener más información sobre cómo iniciar una cooperativa de crédito en el hogar, comuníquese con la División de Acceso al Consumidor de la NCUA en la Oficina de Protección al Consumidor en newfcu @ ncua. gov (703-518-1150).

The Bottom Line

Las cooperativas de crédito basadas en el hogar han existido por varias décadas, pero ahora están lidiando con el retroceso de la NCUA con respecto a su ubicación. Sin embargo, estas entidades han respondido con éxito, y la NCUA está adoptando un enfoque menos agresivo en un esfuerzo por ayudar en la transición propuesta a espacios de oficinas comerciales.

Si decide poner su dinero en uno, haga su diligencia debida para asegurarse de que sus fondos estén cubiertos por el NCUSIF.

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