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Las compañías de tarjetas de crédito y los bancos odian los golpes que toman de sus líneas de fondo. Les disgusta especialmente la bancarrota del Capítulo 7 que descarga a un deudor y, si él o ella no tiene activos vendibles, elimina sus posibilidades de reclamar incluso una parte de la deuda. Consecuentemente, el fuerte cabildeo de los prestamistas resultó en la aprobación de la Ley de Prevención del Abuso de Bancarrota y Protección al Consumidor de 2005. Esta ley es menos una "Ley de Protección al Consumidor" y mucho más una póliza de seguro para prestamistas.

Dos tercios o más de todas las bancarrotas personales previas a 2005 se presentaron como Capítulo 7, pero según la ley, calificar para un "nuevo comienzo" a través del Capítulo 7 de bancarrota se ha vuelto mucho más difícil . Ahora, los deudores deben presentar su solicitud en virtud del Capítulo 13, menos atractivo, que equivale a un plan de pago ordenado por el tribunal. Las escalas utilizadas para separar a los deudores en bancarrotas del Capítulo 7 o Capítulo 13 han sido informadas por la introducción de pruebas de medios.

En la primera prueba de medios, las finanzas de un deudor se miden para determinar si puede o no pagar el 25% de la deuda no garantizada pendiente. La fórmula exime los montos establecidos de los gastos básicos y considera el resto en su totalidad. Los estándares de los gastos de vida se determinan mediante una evaluación del IRS y no según los estándares del deudor. Un deudor que pase la primera prueba de medios sin ser llevado al Capítulo 13 estará sujeto a una segunda métrica de ingreso medio. Si los ingresos del deudor exceden la mediana del estado, él o ella tendrá que presentar el Capítulo 13, lo que significa que los prestamistas pueden recuperar al menos parte de la deuda.

Las exenciones también se han endurecido hasta el punto de que un deudor podría declararse en bancarrota razonablemente y aún perder su casa en el caso subsiguiente. Además, declararse en bancarrota ha tenido otro inconveniente en la forma de un aumento en los honorarios de los abogados como resultado del aumento del papeleo involucrado en el procesamiento de las presentaciones de bancarrota. De hecho, la ley de quiebras está a punto de convertirse en un campo especializado y las elevadas tarifas lo reflejan.

En el mejor de los casos, un deudor pierde en una declaración de bancarrota porque su calificación de crédito es aplastada. Ahora que las nuevas leyes de bancarrota han inclinado la balanza a favor de los prestamistas, es más importante que nunca que las personas controlen las finanzas personales cuidadosamente y controlen la deuda.

(Para obtener más información sobre la quiebra, lea Cómo cambiar el rostro de la quiebra y lo que debe saber sobre quiebra.)

Andrew Beattie respondió esta pregunta.