La economía de igual a igual ha revolucionado la forma en que las personas hacen negocios, y el sector financiero ha visto algunos avances impresionantes aprovechando las aplicaciones P2P. Una de las aplicaciones más utilizadas es el microcrédito o microcrédito. Los microcréditos son pequeños préstamos emitidos por individuos en lugar de bancos o cooperativas de crédito. Estos préstamos pueden ser emitidos por una sola persona o agregados a través de una cantidad de individuos que contribuyen con una porción del monto total. ( Véase también: Fundamentos económicos de la economía colaborativa .)

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A menudo, los microcréditos se otorgan a personas de países del Tercer Mundo, donde no se dispone de financiamiento tradicional, para ayudarlos a iniciar pequeñas empresas. Los prestamistas reciben intereses sobre sus préstamos y el reembolso del principal una vez que el préstamo ha madurado. Debido a que el crédito de estos prestatarios puede ser bastante bajo y el riesgo de impago alto, los microcréditos superan las tasas de interés del mercado haciéndolos atractivos para algunos inversionistas.

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Riesgo y recompensas de los microcréditos

Los micropréstamos se han visto facilitados por el aumento de Internet y la interconectividad mundial que brinda. Las personas que desean utilizar sus ahorros mediante préstamos y aquellos que buscan un préstamo pueden encontrarse en línea y realizar transacciones.

La calificación crediticia de los prestatarios se imputa utilizando datos (incluso si el prestatario posee una casa), una verificación de crédito o antecedentes, y el historial de pagos si el prestatario ha participado en microcréditos en el pasado. Incluso aquellos con puntajes de crédito excelentes pueden esperar pagar un poco más que el crédito tradicional. Como resultado, los prestamistas pueden obtener un mejor rendimiento que a través de los ahorros o CD tradicionales. ( Vea también: Microfinanzas: qué es y cómo participar .)

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Debido a que estos préstamos generalmente no están respaldados por ningún tipo de garantía, si un prestatario incumple, el prestamista puede esperar que se recupere poco o nada. En Prosper. com, el prestatario mejor calificado puede esperar pagar un mínimo del 6% anual de un préstamo, y el prestatario más arriesgado pagará una tasa de interés de hasta el 31.9%. Si un inversor cree que el 6% de un préstamo relativamente seguro vale la pena el riesgo, el préstamo puede producir retornos descomunales en comparación con otras formas de préstamos.

Debido al riesgo inherente de cualquier microcrédito, los prestamistas suelen invertir solo una pequeña cantidad por préstamo, pero pueden financiar una cartera de muchas docenas de micropréstamos. Por lo tanto, cualquier prestatario puede encontrar que su préstamo es financiado por una gran cantidad de prestamistas, cada uno contribuyendo con un pequeño porcentaje del monto total. Al distribuir el riesgo en una amplia gama de préstamos con diferentes calidades de crédito y otros atributos, los prestamistas pueden garantizar que, incluso si uno o dos préstamos están en incumplimiento, sus carteras no se anularán.

Los prestamistas de microcréditos suelen ser individuos, ya que los inversores profesionales y las instituciones financieras consideran que los riesgos superan con creces la recompensa. Como resultado, la mayoría de los microcréditos son de igual a igual en el sentido más puro. ( Para obtener más información, consulte: Préstamos punto a punto desglosan límites financieros .)

Usuarios de micropréstamos

Los microcréditos pueden cumplir uno de dos propósitos principales. El primero es ayudar a los pobres de los países del Tercer Mundo a comenzar pequeños negocios. Los prestamistas son individuos que prometen una cierta cantidad de dinero para otorgar préstamos a un empresario que los merece en otro país.

Empresas como Kiva administran micropréstamos para estos propósitos humanitarios. Los prestatarios describirán el tipo de negocio que desean iniciar, cómo operará y presentarán un plan de negocios que describa las operaciones diarias. Los prestatarios a menudo también contarán con una historia personal y una breve biografía. (F o más, ver: Mejore su karma con micropréstamos. )

El segundo propósito es prestar a individuos en países desarrollados que pueden tener mal crédito y no pueden obtener crédito de los bancos, o que buscan pide prestado pequeñas cantidades de dinero que están por debajo de las cantidades requeridas por un banco. Lending Club y Prosper son dos compañías que administran micropréstamos de igual a igual para estos fines. Un prestatario puede buscar financiación por varias razones, que se hacen explícitas a posibles prestamistas. Si el prestamista no confía en el prestatario, elegirá no financiar ese préstamo en particular. En algunos casos, es posible que los préstamos no se financien completamente porque no pueden atraer suficientes prestamistas para contribuir.

Hasta la fecha, se han tomado prestados más de $ 3 mil millones en el sitio de micropréstamos Prosper y casi $ 8 mil millones en Lending Club. Estas compañías normalmente obtienen ganancias al cobrar tarifas para originar y mantener préstamos que luego se agregan a la tasa de interés del prestatario.

The Bottom Line

El microcrédito es una innovación financiera hecha posible por la tecnología y la economía entre pares. Las personas que buscan prestar dinero para obtener rendimientos potencialmente altos pueden financiar a prestatarios que no tienen acceso al crédito debido a su ubicación geográfica o que no pueden obtener crédito de fuentes tradicionales, como bancos o cooperativas de crédito.

Muchos prestamistas pueden financiar un solo microcrédito, mientras que otros pueden distribuir una inversión en una cartera de microcréditos para diversificar su exposición al riesgo. Los micropréstamos conllevan altas tasas de interés porque, por lo general, son mucho más riesgosos que otras formas de endeudamiento y no publican colateral en caso de incumplimiento.