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Un plan de jubilación patrocinado por un empleador como el 401 (k) puede ser una herramienta valiosa para acumular ahorros a largo plazo. Los planes difieren de un empleador a otro, pero cada compañía que ofrece un plan 401 (k) brinda una oportunidad para que los empleados contribuyan dinero a través de diferimientos de sueldo como un porcentaje de los salarios. Además, cada plan ofrece una serie de opciones de inversión donde los individuos pueden asignar esas contribuciones. A menudo, los empleadores proporcionan una coincidencia en las contribuciones de los empleados, hasta cierto porcentaje, creando un incentivo aún mayor para ahorrar. Los empleados se benefician no solo de los ahorros sistemáticos y la comparación entre empleadores, sino también de la naturaleza de bajo costo de los planes 401 (k) y sus opciones de inversión.

Aunque cada plan 401 (k) es diferente, las contribuciones acumuladas dentro de su plan, que se diversifican entre las inversiones en acciones, bonos y efectivo, pueden proporcionar un rendimiento anual promedio que oscila entre el 5% y el 8%. Esta tasa de rendimiento promedio se basa en la asignación moderadamente agresiva común entre los inversores que participan en los planes 401 (k) que consiste en un 60% de capital y un 40% de deuda y efectivo. Una asignación de cartera 60/40 está diseñada para lograr un crecimiento a largo plazo a través de tenencias de acciones a la vez que se mitiga el riesgo con posiciones de bonos y efectivo. Es importante tener en cuenta que el rendimiento dentro de un plan 401 (k) no está garantizado en función de rendimientos anteriores, y los inversores experimentan resultados diferentes en función de las opciones de inversión y las asignaciones disponibles dentro de sus planes específicos. Por ejemplo, si invierte en una cartera más agresiva, puede esperar mayores rendimientos a lo largo del tiempo. Sin embargo, la volatilidad dentro de su cuenta también puede ser mucho mayor que dentro de una cuenta de inversor más conservador.

Su tasa de rendimiento 401 (k) está directamente relacionada con la cartera de inversiones que seleccione mientras se realizan las contribuciones. Esta asignación de activos debe determinarse en función de su apetito específico de riesgo, también conocido como tolerancia al riesgo, así como del tiempo que tiene hasta que necesite comenzar a retirar fondos de su cuenta de jubilación. Los inversores con un bajo apetito de riesgo se benefician más al colocar las inversiones en asignaciones menos volátiles que podrían resultar en menores tasas de rendimiento en el tiempo. Por el contrario, los inversores con una mayor tolerancia al riesgo tienen más probabilidades de elegir inversiones con más potencial para obtener mayores rendimientos pero con mayor volatilidad.

Es común que una persona con un horizonte de tiempo prolongado asuma más riesgos dentro de una cartera que aquellos que están cerca de la jubilación. Los fondos de jubilación de fecha objetivo se han convertido en una opción popular entre los participantes del plan 401 (k). Estos fondos mutuos permiten a los inversores seleccionar una fecha cercana a la fecha de jubilación proyectada, como 2025 o 2050.Los fondos con una fecha objetivo adicional enfocan las asignaciones de inversión de una manera más agresiva que los fondos con una fecha objetivo a corto plazo. Las tasas de rendimiento de los fondos de la fecha objetivo varían de una compañía a otra, pero estas asignaciones de un solo fondo ofrecen un enfoque de no intervención para los ahorros de jubilación dentro de un plan 401 (k). ( Quién se beneficia realmente de los fondos de fecha objetivo y Por qué debe tener cuidado con los fondos de fecha objetivo puede darle algunos detalles.)

No es posible predecir su tasa de rendimiento dentro de su 401 (k), pero puede usar los conceptos básicos de asignación de activos, tolerancia al riesgo y horizonte temporal para crear una cartera que lo ayude a alcanzar sus objetivos de jubilación. También mire cuidadosamente las tarifas que implican diferentes opciones. ( Cómo saber si sus tarifas 401 (k) son demasiado altas puede ayudar.) Cada uno de estos factores influye en la tasa general de rendimiento dentro de su cuenta 401 (k) y debe revisarse regularmente para garantizar que su cuenta cumple con sus preferencias de inversión y necesidades de acumulación.