El costo de la atención a largo plazo continúa en espiral sin signos de interrupción, y el costo proyectado para una estadía de un año en una residencia con una habitación compartida en 2030 es de $ 265 , 000. Estas estimaciones astronómicas hacen que muchos clientes busquen que Medicaid les proporcione los servicios que necesitan para esta etapa de sus vidas. Pero Medicaid es un sistema diseñado para los pobres, y las desventajas que conlleva esta opción son mucho mayores de lo que muchos clientes se dan cuenta. Los planificadores deben comprender las reglas básicas de este programa para poder asesorar eficazmente a sus clientes en este asunto. (Para la lectura relacionada, ver: Medicaid vs. Seguro de Cuidado a Largo Plazo. )

Cómo funciona

Medicaid está diseñado para brindar atención a largo plazo para ciudadanos necesitados que tienen al menos 65 años de edad y discapacitados y tienen pocos o ningún activo personal de ningún tipo que no sea su personal residencia. Las pautas para la elegibilidad y los servicios brindados difieren de un estado a otro, pero los que califican deben tener ingresos muy bajos.

Aquellos que son aceptados en este programa son ingresados ​​en instalaciones administradas por el estado o reciben atención en el hogar en algunos casos.

Lejos de Ideal

Aunque Medicaid mantiene la promesa de brindar atención a largo plazo a quienes califiquen, la ubicación puede ser conveniente o no y puede ofrecer pocas o ninguna opción para los usuarios o sus familias. Las condiciones en estas instalaciones se han clasificado con frecuencia como distantes de ser ideales. Además, cada estado tiene su propio conjunto de reglas que rigen a Medicaid, y esas pueden ser monstruosamente complejas para muchos solicitantes.

Aquellos que deseen utilizar Medicaid deben, por lo tanto, regalar la gran mayoría de sus activos e ingresos personales a sus hijos u otra parte confiable con el entendimiento implícito de que los destinatarios utilizarán estos recursos en su nombre cuando ellos comienzan a recibir cuidado Este procedimiento es necesario incluso para parejas casadas en las que solo un cónyuge está presentando una solicitud. (Para la lectura relacionada, consulte: Medicaid vs. Medicare. )

Por estas razones, muchos asesores financieros hacen lo que pueden para alejar a sus clientes de Medicaid. Aunque puede parecer la única alternativa asequible en muchos casos, este plan está plagado de posibles cables de viaje. Por ejemplo, aquellos que intentan calificar regalando sus activos a sus hijos pueden correr más riesgos de lo que creen, porque si los receptores se meten en problemas financieros ellos mismos, entonces esos activos pueden perderse, lo que significa que los donantes no podría recibir nada a cambio de ellos.

El gobierno ahora también verifica los solicitantes de cualquier regalo material o cambio en los activos que se remontan a cinco años.Si encuentran algo, la aplicación puede retrasarse por un período adicional de tiempo.

Alternativas de cuidado a largo plazo

Los clientes que desean calificar para Medicaid probablemente prefieran otras vías, como el seguro de cuidado a largo plazo. Aunque estas políticas son cada vez más costosas, todavía representan solo una fracción del costo de pagar por la atención administrada directamente. Aquellos que buscan esta forma de cobertura probablemente deberían apegarse a los productos que tienen una cláusula adicional incorporada a la inflación y otras características que mantendrán un nivel adecuado de cobertura.

Otra alternativa que está ganando popularidad rápidamente tanto entre los consumidores como entre las aseguradoras es una póliza de seguro de vida que ha acelerado a los beneficiarios de beneficios que pueden utilizarse para pagar los gastos de atención administrada. Ahora hay corredores disponibles para enfermedades crónicas y crónicas, discapacidad y cuidado a largo plazo. Algunos pasajeros requieren suscripción por separado y todos ellos se suman al costo de la póliza, pero esta nueva clase de seguro de vida híbrido ofrece algunas ventajas sustanciales. (Para la lectura relacionada, consulte: Jinetes de beneficios de vida y muerte. )

Quizás el mayor beneficio que ofrecen estas pólizas es la promesa de que las primas del propietario de la póliza se utilizarán para un propósito u otro. Si el asegurado necesita atención administrada, estas políticas pagarán un beneficio mensual hasta un cierto porcentaje del beneficio por fallecimiento total para pagar este servicio. Pero si el asegurado termina muriendo antes de que se necesite este tipo de atención, entonces la póliza pagará el beneficio por fallecimiento completo. Cualquier cantidad residual también se paga como un beneficio por muerte si la cantidad total pagada por los jinetes acelerados no agotó el beneficio por fallecimiento. Por ejemplo, si un asegurado con una póliza de $ 200, 000 recibe cuidado en el hogar por un año y luego muere, y el costo de la atención fue de $ 8,333 por mes, entonces la póliza pagará un total de $ 100, 000 a el proveedor de cuidados y los $ 100, 000 restantes de la póliza corresponden al beneficiario.

Otra opción es una anualidad que proporcionará un mayor pago a los residentes que reciben cualquier forma de atención administrada. Aquellos que anualizan sus contratos pueden recibir de dos a tres veces el pago estándar por el resto de sus vidas para pagarle al proveedor de cuidado. Una de las mayores ventajas que ofrecen estas anualidades es que no requieren ninguna suscripción médica.

The Bottom Line

Los clientes que piensan que Medicaid es su mejor opción para la atención a largo plazo a menudo no entienden las reglas y las trampas que acompañan el proceso de solicitud. A muchos de ellos les conviene comprar algún tipo de cobertura de seguro o anualidad como defensa contra estos costos posteriores en la vida, y muchos clientes no podrán calificar para Medicaid de todos modos. Pero si sus clientes todavía intentan probar esta ruta, envíelos a un abogado calificado de cuidado de personas mayores en su estado que pueda explicarles las reglas. No intentes hacer esto tú mismo. (Para la lectura relacionada, vea: La salud fallida podría agotar sus ahorros de jubilación. )