El costo de la atención médica es una de las grandes incógnitas con las que innumerables jubilados pronto tendrán que luchar. Después de todo, si subestimes el costo, podrías terminar con un gran déficit, particularmente si enfrentas una enfermedad, cirugía o lesión inesperada. Incluso si permanece saludable durante una gran parte de sus años de jubilación, tendrá que pagar mucho más de lo que probablemente piense. (Para obtener consejos sobre cómo reducir esas facturas, consulte Consejos principales para reducir los costos de atención médica en la jubilación .)

Considere lo siguiente: según Fidelity Investments, una pareja, ambos de 65 años y que se jubilan en 2016, podría esperar gastar $ 260,000 en atención médica durante su jubilación. Eso es un 6% de $ 245,000 en 2015 y no tiene en cuenta el costo de la enfermería o la atención a largo plazo, que puede ser costoso. El proveedor de seguro de cuidado a largo plazo Genworth estimó que una instalación de vida asistida costaría $ 43, 536 por año, mientras que una habitación semi-privada en un asilo de ancianos costaría $ 82, 128 por año.

Cualquier persona cercana a la jubilación que esté pensando en depender de Medicare para cubrir sus necesidades de atención médica también se sorprenderá. Medicare cubrió el 62% de los gastos médicos de un individuo en 2013, según un informe de 2017 del Employee Benefit Research Institute (EBRI). Del resto, el seguro privado cubrió el 13% y el gasto de bolsillo, otro 13%. Los investigadores esperan que "las personas tengan que pagar una mayor parte de sus costos generales" en el futuro, debido a "la condición financiera del programa Medicare y los recortes a los programas de salud para jubilados basados ​​en el empleo". NOLO Press calcula que el porcentaje de servicios médicos y visitas al médico (no hospitalización) cubiertos por la Parte B de Medicare se acercan al 50% cuando considera los gastos no cubiertos, los copagos y la posibilidad de que un médico elegido no acepte la asignación. Y la participación de Medicare podría disminuir en el futuro, de acuerdo con EBRI, con los jubilados potencialmente en busca de más de sus costos de salud en el futuro.

El resultado: según EBRI, las parejas casadas con altos costos de medicamentos recetados pueden necesitar $ 349,000 para financiar los costos de atención médica durante la jubilación, sin contar los cuidados a largo plazo. Incluso con Medicare, los jubilados pagarán más por atención médica de lo que muchos están acostumbrados según los planes de salud patrocinados por el empleador o los planes de la Ley de Atención Asequible.

Conozca los pormenores de Medicare

Para calcular con mayor precisión cuánto debe ahorrar para los costos de atención médica durante la jubilación, primero debe comprender cómo funciona Medicare. (Obtenga más información en Medicare 101: ¿Necesita las 4 partes?) Lo que se denomina "Medicare original" está básicamente dividido en partes A y B, que pagan hospitalizaciones, visitas al médico, exámenes y una lista larga de tratamientos.Los jubilados que van con Medicare original comienzan con una prima relativamente baja, aunque los jubilados con mayores ingresos tendrán que pagar más (consulte La guía de alto valor neto de Medicare ).

Sin embargo, como se detalla anteriormente, Medicare no ofrece protección suficiente contra altos costos de atención médica. Las personas que dependen del Medicare original probablemente necesitarán comprar un seguro complementario con un plan Medigap para cubrir facturas que Medicare no pagará (lea Cómo elegir un buen plan Medigap).

Además, la cobertura de medicamentos recetados se ofrece en la Parte D de Medicare, que los jubilados deben inscribirse y comprar dentro de un tiempo limitado o se les cobrará una multa. Hay varios planes Parte D y no todos los medicamentos están cubiertos por cada plan. Los jubilados deben asegurarse de elegir un plan que cubra los medicamentos que necesitan. Cómo elegir el mejor plan de la Parte D de Medicare para usted lo guiará por los pasos.

Otra opción es Medicare Advantage, también conocida como Medicare Parte C, que generalmente cubre todas las Partes A y B, así como los medicamentos recetados de la Parte D. Los planes Advantage generalmente cuestan menos que un plan original de Medicare, especialmente cuando se agrega el costo de Medigap y la Parte D, y cubren más. Sin embargo, pueden limitar sus opciones de médico y hospital (si ha estado en una HMO, las encontrará similares). También generalmente limitan el área en la que puede recibir los servicios (Medicare original es nacional) por lo que no son ideales para los snowbirds y otros jubilados que viven en más de un estado durante el año. Salir del plan puede hacer que Medicare Advantage sea más costoso que los servicios que compra con Original Medicare / Medigap / Part D, incluso si los médicos o centros fuera de plan están autorizados. Por otro lado, si un plan Advantage se ajusta a sus necesidades, puede proporcionar un excelente valor. (Para obtener más información sobre estos planes, consulte Medigap vs. Medicare Advantage: ¿Qué es mejor? )

Eso no es todo: Medicare no paga la atención a largo plazo. Y, según el Departamento de Salud y Servicios Humanos de los EE. UU., El 70% de las personas de 65 años o más pueden necesitar algún tipo de cuidado a largo plazo en su vida. Cómo elegir el mejor seguro de cuidado a largo plazo le informará sobre algunas de sus opciones.

Estime los gastos de su bolsillo

Además de comprender los pormenores de Medicare, necesita estimar los costos que tendrá que pagar de su bolsillo si necesita visitar a un médico o si tiene una enfermedad crónica que requiere especialistas y medicina de mantenimiento. También debe planificar los gastos dentales y de la vista, que generalmente no están cubiertos por Medicare (aunque a veces están cubiertos por los planes de la Parte C). Incluso si está saludable entrando a la jubilación, es inteligente tener un fondo de "día lluvioso" para emergencias médicas, como una enfermedad o lesión inesperada.

Internet está llena de calculadoras que pueden ayudarlo a calcular cuánto dinero podría necesitar para la atención médica durante la jubilación. La Calculadora de Costos de Atención Médica de AARP, por ejemplo, le permite determinar los costos potenciales según su edad y estado de salud.Una vez que tenga una idea de lo que puede costar cada año las visitas al médico, las pruebas y los medicamentos, puede ahorrar para lograr un objetivo más realista. Los prejubilados que están inscriptos en un plan de salud de deducible alto que se combina con una cuenta de ahorros de salud (HSA) pueden usar la cuenta para ahorrar dinero para gastos de atención médica calificados en la jubilación. Las contribuciones con ventajas impositivas se pueden renovar cada año, por lo que es una buena manera de acumular dinero para los costos de salud. (Obtenga más información aquí: Administración de los costos de atención médica en la jubilación .)

Conclusión

La atención médica probablemente sea uno de los mayores gastos a los que se enfrentan las personas al jubilarse, por eso es importante tener una idea realista de cuánto costará, y planifique para ello. Antes de jubilarse, o en este momento, si ya está jubilado, siéntese y calcule cuáles serán sus costos mensuales y anuales. Compare el Medicare tradicional, más Medigap y la Parte D con un plan Medicare Advantage. Figura en los costos de la vista y el cuidado dental, y amas un fondo de emergencia. Agregue o considere las primas para el seguro de cuidado a largo plazo.

Comprender cómo funciona Medicare, calcular los posibles costos de bolsillo de su médico durante la jubilación y aprovechar una HSA son todas maneras de ayudar a aliviar la carga de la atención médica cuando sale de la fuerza de trabajo.