Lo que necesita saber sobre COBRA Health Insurance

Entendiendo Beneficios: Lo que debe saber sobre COBRA (Marcha 2024)

Entendiendo Beneficios: Lo que debe saber sobre COBRA (Marcha 2024)
Lo que necesita saber sobre COBRA Health Insurance
Anonim

Si pierde los beneficios del seguro de salud de sus empleados porque lo despiden o le cortan las horas de trabajo y trabaja para una empresa con 20 o más empleados, su empleador debe notificarle sobre su Conciliación Ómnibus Consolidada del Presupuesto Ley (COBRA) elegibilidad de seguro de salud. Pero, ¿qué es COBRA? ¿Como funciona? ¿Es caro? ¿Deberías registrarte? Descubramos los hechos básicos que necesita para responder estas preguntas.

TUTORIAL: Introducción al seguro: seguro de salud

Conceptos básicos de COBRA Si no califica para recibir los beneficios del seguro de salud de su empleador (que comúnmente se debe a su despido) , su empleador probablemente dejará de pagar su parte de las primas de su seguro de salud. Sin embargo, una ley federal le permite mantener la misma cobertura de seguro de salud si está dispuesto a pagarla. Desde 1986, COBRA ha permitido que ex empleados, jubilados, cónyuges, ex cónyuges e hijos dependientes obtengan una cobertura continua de seguro de salud a tarifas grupales. (Para obtener más información, consulte Cómo una aseguradora determina sus primas . )

Mientras que el término "tarifa grupal" lo hace parecer que obtendrá un descuento que hará que las primas de seguro sean asequibles, generalmente son mucho más costosas de lo que la gente anticipa. Cuando estaba empleado, probablemente pagó una pequeña fracción de la prima de su seguro de salud actual. Es posible que haya pagado el 10% mientras que su empleador pagó el 90%. Según COBRA, debe pagar el 100% de la prima. En ocasiones, incluso tiene que pagar un cargo administrativo adicional del 2%. La prima total puede ser abrupta y difícil de pagar.

¿Quién califica? La primera prueba de si usted será elegible para COBRA es el tamaño de su empleador. Si trabajas para una compañía muy pequeña, no tienes suerte. Para calificar para COBRA, el empleador debe ser una agencia del gobierno estatal o local o una empresa del sector privado con 20 o más empleados equivalentes a tiempo completo. (Las horas de los empleados a tiempo parcial pueden sumarse para crear un empleado de tiempo completo equivalente).

La segunda prueba es si usted estaba inscrito en un plan de seguro de salud grupal patrocinado por la compañía el día anterior al evento calificador. ocurrió. El evento calificado debe haber causado que pierda su seguro de salud. Los eventos que califican incluyen dejar su trabajo voluntaria o involuntariamente (excepto en casos de mala conducta grave) o reducir sus horas. Los empleadores también están obligados a ofrecer COBRA a las personas que estaban cubiertas por el plan de un empleado que falleció o se convirtió en calificado para Medicare. Los cónyuges, ex cónyuges (a veces) y los hijos dependientes también califican para COBRA si estaban en su plan. (Para obtener más información sobre Medicare, consulte ¿Qué cubre Medicare? )

La tercera prueba es si el empleador todavía ofrece a sus empleados un plan de salud. Si pierde su trabajo porque su empleador va a la quiebra o si su empleador deja de ofrecer seguro médico a alguien, no será elegible para COBRA.

Cobertura de COBRA Si califica para COBRA, no tendrá que aprender las cuerdas de un nuevo plan de seguro de salud por el momento. COBRA proporciona una cobertura idéntica a lo que la compañía ofrece a sus empleados actuales. En general, este es el mismo seguro que tenía antes de perder sus beneficios de seguro de salud. Sin embargo, si su empleador cambia su plan, su plan COBRA cambiará también.

Los planes que cubren medicamentos recetados, atención dental y de la vista se consideran cobertura de salud. El seguro de vida y el seguro por discapacidad no están incluidos. Tendrá que buscar nueva cobertura por su cuenta en estas áreas. (Para obtener más información, consulte Los 10 mejores mitos de seguros de vida y Elegir el mejor seguro de discapacidad .)

Para las personas que pierden la cobertura de seguro médico debido a la terminación o la reducción de horas, La cobertura de COBRA generalmente dura 18 meses. La duración promedio del desempleo en los Estados Unidos en julio de 2011, uno de los peores meses registrados, fue de poco más de nueve meses. Es muy probable que encuentre un nuevo empleo con beneficios antes de que expire su cobertura COBRA. Algunas situaciones permiten 36 meses de cobertura COBRA.

El período de cobertura puede ser más corto que 18 o 36 meses si el empleador deja de ofrecer ningún plan de salud, si no paga sus primas, si es completamente elegible para un plan grupal a través de otro empleador o si es elegible para Medicare.

Costo de cobertura COBRA es más costoso que lo que los empleados cubiertos y activos pagan porque el empleador ya no subsidia parte del costo de ese plan. Usted paga el 100% del costo total del plan, más el empleador puede cobrar una tarifa administrativa del 2%. Si actualmente está cubierto por el plan de salud de un empleador pero anticipa que podría estar perdiendo su elegibilidad para ese beneficio, hay formas de hacerse una idea de cuáles podrían ser sus primas COBRA. Una es simplemente hablar con el departamento de recursos humanos de su empleador para averiguar cuál es el costo total de su cobertura. Otra es mirar el W-2 del año pasado. Puede informar cuánto pagó su empleador por su seguro. Puede agregar a esa cantidad cuánto pagó durante el año (también informó en su formulario W-2) para obtener el total anual y dividir el resultado entre 12. (Para obtener más información, consulte La última lista de verificación del tiempo de impuestos < . ) Beneficios

Si elige la continuación de la cobertura de COBRA, no tendrá que cambiar de médico porque tendrá el mismo plan de salud y los mismos proveedores dentro de la red. También conservará su cobertura para afecciones preexistentes y cualquier medicamento recetado que use con regularidad. Además, aunque COBRA puede ser costoso, parecerá una ganga en comparación con las facturas médicas a precio completo que tendrá que pagar si se enferma o se lesiona y no tiene seguro. Inconvenientes

El inconveniente obvio de COBRA es que puede parecer muy costoso.Además, la cobertura no dura para siempre. Y si su empleador no está obligado a participar en COBRA, no lo tendrá como una opción. Si su empleador cambia su plan de seguro médico, obtendrá el nuevo plan, pero deberá aceptar los cambios. Por supuesto, usted habría estado en la misma posición si aún calificara para los beneficios de salud de ese empleador.

Además, el plan del empleador puede no ser el mejor para sus necesidades. Puede ofrecer más o menos cobertura de la que necesita (p. Ej., Más o menos servicios cubiertos, deducibles y copagos más altos o más bajos).

Alternativas a COBRA

Según el Departamento de Trabajo de los EE. UU., La cobertura de COBRA generalmente es menos costosa que un plan individual. ¿Es esto cierto? No necesariamente. El plan ofrecido por su empleador puede tener muchos más detalles que el plan individual que usted elegiría si supiera que está pagando el precio completo. Vale la pena comprar un nuevo plan, porque podría ahorrarle dinero. Sin embargo, si es mayor o tiene una condición preexistente, o si está embarazada o tiene la intención de quedar embarazada, la cobertura individual puede ser costosa o inalcanzable, y COBRA puede ser su mejor opción y la más económica. (Para obtener más información, lea Comprar un seguro de salud privado y Seguro de salud: pagar por condiciones preexistentes .) Si el seguro de salud privado no es una opción, averigüe si usted y sus dependientes califican para un programa de asistencia pública como Medicaid u otros programas estatales o locales (p. ej., Healthy San Francisco). Sin embargo, estos programas generalmente solo están disponibles para personas con ingresos muy bajos y activos limitados, y el nivel de cuidado y servicio puede no ser el que está acostumbrado. Los requisitos de elegibilidad varían según el estado.

Si goza de buena salud, es posible que pueda salir adelante con un plan de descuento de atención médica. Sin embargo, puede ser más difícil obtener un seguro de salud en el futuro si se interrumpe su cobertura de seguro, y un plan de descuento no cuenta como cobertura de seguro (ni Medicaid). (Obtenga más información acerca de esta opción en

Obtenga precios de venta en atención médica con planes de descuentos .) Consejos útiles para administrar una prima COBRA alta

Si sabe que va a perder su trabajo y usted tiene una cuenta de gastos flexible (FSA), puede gastar el monto total que eligió para contribuir a su FSA durante el año antes de quedar desempleado. Si iba a contribuir $ 1, 200 para el año pero solo es enero y solo le retuvieron $ 100 de su cheque de pago para su FSA, aún puede gastar todos los $ 1, 200 que tenía previsto aportar. Esto significa que puede tratar de visitar a todos sus médicos y completar todas sus recetas de inmediato. Pero cuando pierde su trabajo, generalmente pierde su FSA. Si elige COBRA, puede cambiar su plan durante el período anual de inscripción abierta del empleador. Esta opción podría permitirle cambiar a un plan menos costoso (por ejemplo, PPO a HMO).

Las deducciones fiscales también pueden ayudar a disminuir la carga de las primas más altas.Cuando presente su declaración anual de impuestos, no olvide deducir sus primas de COBRA y otros gastos médicos que excedan 7. 5% de sus ingresos en el Anexo A de su declaración de impuestos federales si detalla.

Además, si paga primas significativamente más altas según COBRA, busque formas de reducir sus otros costos de atención médica, como cambiar a medicamentos genéricos o comprar suministros más grandes con descuento y visitar clínicas comunitarias o minoristas de bajo costo para servicios básicos de salud.

Finalmente, si tiene una cuenta de ahorros para la salud (HSA), puede usar esos fondos para pagar sus primas de COBRA y sus otros gastos médicos, lo que podría reducir significativamente la pérdida de los beneficios de su seguro de salud. (Para obtener más información sobre la utilización de HSA, lea

Combatir los altos costos de la atención médica. ) The Bottom Line

COBRA es una opción conveniente para conservar un seguro de salud si pierde los beneficios de salud patrocinados por su empleador. y a veces también es la mejor opción. Sin embargo, el costo suele ser alto y el plan no siempre es el mejor para satisfacer las necesidades de una persona o familia.