Si alguno de sus clientes se encuentra entre los millones de estadounidenses trabajadores que han alcanzado al menos el punto medio de sus carreras, entonces ha llegado el momento de programar una cita con ellos para una evaluación cuidadosa de su preparación para el retiro si aún no lo ha hecho. Es de vital importancia que hagas esto ahora, porque puede llevarte algún tiempo ayudarlos a remediar las deficiencias que salgan a la luz. Hay varios problemas clave que deben examinarse aquí, y su nivel de conocimiento sobre cómo cada área afecta a los demás será un determinante clave de su valor como asesor financiero.

Presupuestación

Como probablemente sabrá, proyectar un presupuesto de jubilación suele ser el lugar más lógico para comenzar en el proceso de evaluación, y también el área que puede requerir la mayor cantidad de información de su presupuesto. clientela. La noción tradicional de que pueden vivir de dos tercios a tres cuartos de sus ingresos actuales es un mito, ya que algunos jubilados realmente necesitan y gastan más dinero después de jubilarse que antes. Este es un tema clave a tener en cuenta para su proyección presupuestaria. (Para la lectura relacionada, vea: Cómo presupuestar sus fondos de jubilación y aún así divertirse .)

Si es nuevo en el negocio, entonces los pasos que tomará para lograr esto son relativamente sencillos. Primero, simplemente hará que sus clientes enumeren los ingresos y gastos que creen que tendrán después de que dejen de trabajar utilizando los costos actuales. Asegúrese de que incluyan seguro de salud, Medicare y gastos de bolsillo que deberán pagarse. (Esta es probablemente una de las partes más difíciles de hacer esto, ya que proyectar su salud futura es simplemente una conjetura educada en el mejor de los casos. Mire su historia familiar para detectar patrones de problemas de salud que surgen, como cáncer, problemas cardíacos, diabetes, colesterol alto y la presión arterial, etc.) También tienen en cuenta las actividades recreativas que esperan disfrutar en ese momento, como viajar y pasatiempos. Cree un presupuesto de gastos de esta manera usando los dólares de hoy y luego use una calculadora de valor temporal del dinero (muchos están disponibles en línea gratis) para proyectar esos costos durante la jubilación usando una tasa de inflación razonable. Esto puede darle al menos alguna idea de la cantidad de ingresos que sus clientes necesitarán para vivir después de que dejen de trabajar. (Para la lectura relacionada, vea: Planificación de la jubilación: ¿cuánto necesitaré? )

Para conocer sus ingresos, comience por mirar su estado de beneficios estimado de la Seguridad Social más reciente para ver lo que obtendrán. Luego deberá proyectar sus futuros ahorros para la jubilación, lo que se puede hacer con una proyección de flujo de efectivo que use una tasa razonable de crecimiento e incorpore todas las contribuciones futuras previstas.Luego, use estos números para calcular un monto de retiro periódico razonable que les durará hasta la jubilación (y también deberá estimar cuánto tiempo cree que vivirán después de que dejen de funcionar, y es prudente equivocarse del lado de la longevidad). . Agregue su Seguridad Social y cualquier ingreso de pensión que recibirán y vea cómo se compara con sus gastos. Si sus gastos proyectados exceden materialmente sus ingresos proyectados, entonces este es el momento de ajustar sus carteras y / o aconsejarles que aumenten sus contribuciones al plan de jubilación. (Para la lectura relacionada, consulte: Cómo los asesores pueden ayudar a abordar el riesgo de longevidad .)

Asignación de activos

Si la proyección de presupuesto para sus clientes indica que no van a tener suficiente dinero para retirarse, entonces puede ser necesario que aumenten el nivel de riesgo y volatilidad en sus carteras para lograr una mayor tasa de rentabilidad a lo largo del tiempo. Por supuesto, puede mitigar su riesgo de mercado con subasignaciones entre muchos tipos y sectores diferentes de acciones, incluidos servicios públicos, energía, atención médica, ingresos de capital y acciones de capitalización grande, mediana y pequeña. Los bienes raíces también pueden proporcionar una alternativa sólida que históricamente ha superado a la inflación a lo largo del tiempo. Los clientes que pueden aumentar sus contribuciones anuales en un porcentaje o dos pueden ver una diferencia sustancial en lo que terminan, especialmente para aquellos que todavía tienen al menos 20 años antes de jubilarse. (Para la lectura relacionada, consulte: Su cartera de jubilación: diversificación y alternativas .)

Eficiencia fiscal

Los impuestos pueden ser el peor enemigo de sus clientes cuando se trata de planes de jubilación, ya que todas las distribuciones de Las IRA y el plan patrocinado por el empleador se informan como ingresos ordinarios. Pero las distribuciones Roth IRA siempre son libres de impuestos siempre y cuando el titular de la cuenta tenga al menos 59½ y haya tenido algún tipo de plan Roth o cuenta abierta durante al menos cinco años. Los valores individuales rara vez son una buena opción para cualquier plan o cuenta de jubilación tradicional, porque las reglas no permiten el tratamiento de ganancias de capital cuando usted los vende con una ganancia. Si sus clientes han comprado acciones en su empleador dentro de un plan 401 (k), probablemente deberían usar la Regla de reconocimiento neto no realizado (NUA), que les permite dividir todas las acciones de la compañía en sus planes 401 (k) y recibir tratamiento de ganancias de capital en su venta, siempre que se sigan ciertas reglas. (Para la lectura relacionada, consulte: Cómo los asesores pueden proteger las IRA heredadas .)

¿Está cubierto?

Aunque la perspectiva de pagar por la vida, la discapacidad y la atención a largo plazo probablemente no sea demasiado atractiva para la mayoría de sus clientes, este gasto es insignificante en comparación con los costos en que incurrirán si mueren prematuramente o enfrentan incapacidad para cualquier razón sin una protección de seguro adecuada. El presupuesto de jubilación previsto también puede ayudar a mostrarles cuánto seguro de vida necesitarán llevar durante cuánto tiempo para estar adecuadamente protegidos.Si parece que necesitarán cobertura de vida por cualquier período de tiempo importante después de que dejen de funcionar, entonces ahora puede ser un buen momento para recomendar una política permanente que acelere a los beneficiarios de beneficios por discapacidad o atención a largo plazo. Una posibilidad sería estructurarlo para que se pague en el momento en que se jubilen y puedan acceder al valor en efectivo si es necesario. (Para la lectura relacionada, consulte: Cómo un asesor puede ayudarlo a reducir sus costos de atención médica .)

Obtenga su finca en orden

Asegúrese de que los documentos de planificación patrimonial de sus clientes estén en orden de funcionamiento actual y que todos los ex cónyuges u otros beneficiarios anteriores hayan sido eliminados. Por lo general, es aconsejable que tenga una copia de estos documentos en sus archivos como una medida adicional de protección para ellos, así como para su propia conveniencia cuando necesite consultarlos. (Para la lectura relacionada, vea: Los fundamentos de la planificación patrimonial: Guía del cliente de asesor financiero .)

Conclusión

Ayudar a sus clientes a planificar su jubilación es uno de los aspectos más importantes de su trabajo. Pero dominar este proceso puede garantizar el crecimiento continuo y la vitalidad de su negocio, ya que mejorará enormemente la calidad de la vida de sus clientes y ayudará a que sus años finales sean los de oro. (Para la lectura relacionada, consulte: Qué hacer cuando su cliente no ha ahorrado lo suficiente .)