Los empleadores generalmente brindan cobertura de seguro de vida a término para sus empleados, y la cantidad de cobertura generalmente es un múltiplo del salario anual del empleado. Sin embargo, a veces la cantidad de cobertura que ofrece una compañía es insuficiente, especialmente si el empleado tiene una gran familia o grandes obligaciones financieras. En esas situaciones, el seguro de vida complementario puede salvar el déficit en la cobertura y proporcionar una protección adicional.

La vida útil no es suficiente

La mayoría de los consumidores compra uno de los dos tipos de opciones de cobertura: seguro de vida a término o seguro de vida entera. Con el seguro de vida a término, el asegurado recibe cobertura por un período determinado, que se conoce como el plazo del seguro. Tanto los empleadores como las empresas privadas ofrecen seguro a término. Dado que la cobertura solo se aplica durante un período determinado, el seguro de vida a término generalmente cuesta menos que el seguro de vida entera, que cubre a un individuo durante toda su vida.

Un problema importante con el seguro de vida a término es que la mayoría de los asegurados confían en su empleador para este seguro y, como resultado, no tienen suficiente cobertura. Un estudio de 2015 de la Asociación de Investigación de Seguros de Vida y Mercado (LIMRA) encontró que el 65% de los empleados con seguro de vida colectivo patrocinado por el empleador creen que necesitan más seguro de lo que ofrece el empleador. Un plan de empleador típico proporciona cobertura equivalente a una o dos veces el salario anual del empleado. Por ejemplo, un empleado que gana $ 60,000 al año puede recibir una póliza de $ 120, 000 sin costo. Para un solo empleado o un empleado con un dependiente, esto puede ser adecuado. Sin embargo, un empleado con una familia más grande puede requerir varias veces esa cantidad de cobertura para cuidar a su cónyuge o hijos si él o ella muere inesperadamente. El seguro complementario puede llenar los vacíos de un plan patrocinado por un empleador.

Toda la vida es costosa

Las pólizas de vida entera presentan problemas de déficit de cobertura similares. La mayoría de las pólizas de vida entera cubren a los individuos durante su vida y acumulan un valor en efectivo, que permite al asegurado cobrar la póliza si es necesario. Sin embargo, dado que el seguro de vida entera ofrece una cobertura más completa, cuesta mucho más que el seguro de vida a término. Para una persona con una gran familia, obtener la cantidad correcta de seguro de vida entera puede ser prohibitivamente costoso. En general, la compra de seguro a plazo suplementario ofrece una opción más rentable.

Seguro suplementario del empleador tiene limitaciones

Los consumidores a menudo compran un seguro complementario a través de sus empleadores. Una ventaja de hacerlo es que el empleado elude los requisitos del examen médico que requeriría una aseguradora privada.Sin embargo, el seguro complementario patrocinado por el empleador puede tener limitaciones, por lo que es importante investigar la cobertura cuidadosamente. Primero, la cobertura puede ser una forma de seguro por muerte accidental y desmembramiento (AD & D), que solo paga a los beneficiarios si el empleado muere de un accidente o pierde una extremidad, audición o vista como resultado de un accidente. En segundo lugar, la cobertura patrocinada por el empleador puede ser una forma de póliza de seguro funerario. En este caso, el seguro solo cubre los costos de funeral y entierro del empleado y puede tener un límite de entre $ 5,000 y $ 10,000. Finalmente, y quizás lo más importante, la mayoría de los planes suplementarios patrocinados por el empleador no son portátiles. Por lo tanto, si el empleado deja su trabajo voluntariamente o es despedido, la cobertura se suspenderá y esa persona tendrá que solicitar cobertura en un nuevo trabajo o a través de una empresa privada.

Seguro suplementario privado proporciona solución

Algunos empleadores ofrecen a los empleados la opción de comprar un seguro de vida suplementario que aumente la cobertura y no tenga estipulaciones, como AD & D o seguro funerario. Esta opción puede ser ideal para empleados con familias más grandes, aunque dicho seguro usualmente carece de la portabilidad del seguro privado. Dado que el empleado promedio permanece con un empleador por menos de cinco años, la compra de un seguro complementario a través de un proveedor privado puede ser una opción mucho mejor. Los empleados pueden determinar cuánto requieren por encima del monto proporcionado por el empleador y comprar la cantidad correcta de cobertura. Si los empleados dejan su compañía, mantendrían la cobertura suplementaria. Además, si las situaciones de vida cambian para los empleados, entonces pueden ajustar su cantidad de cobertura en consecuencia.