¡Felicidades por ahorrar para la jubilación! En 2017, puede aportar un máximo de $ 5, 500 (o $ 6, 500 si tiene 50 años o más) a una cuenta Roth IRA.
Además de una cuenta IRA Roth, existen diferentes planes de retiro y vehículos de ahorro con impuestos diferidos para los cuales puede ser elegible.
La primera opción para explorar es determinar si puede contribuir a un plan 401 (k), 403 (b) o 457 en el trabajo. Si su empleador ofrece uno de estos planes, puede contribuir hasta $ 18,000 (o $ 24,000 si tiene 50 años o más). Muchos empleadores ofrecen una coincidencia de contribución, que es una de las mejores características de inversión de jubilación disponibles.
Si tiene ingresos por cuenta propia o tiene su propia pequeña empresa, existen planes de jubilación alternativos disponibles para usted. Una IRA SIMPLE le permite ahorrar hasta $ 12, 500 ($ 15, 500 si tiene 50 años o más) en dólares antes de impuestos, y no se deben impuestos hasta que realice retiros. Dependiendo de sus ingresos, puede configurar su propio 401 (k), también conocido como individual o independiente 401 (k), o un SEP IRA. Para 2017, puede diferir hasta $ 54,000 en cualquiera de ellos, desde $ 53,000 en 2016.
Más allá de los planes de contribución definida, dependiendo de su edad e ingresos, podría valer la pena establecer un plan de beneficios definido. Estos son planes de jubilación complicados que requieren trámites, administración y honorarios significativos. Pero si gana una gran cantidad de ingresos de trabajo por cuenta propia y está a punto de jubilarse, podría diferir hasta $ 210, 000 por año.
Como sabe, una contribución Roth IRA se realiza con dinero después de impuestos, lo que significa que no recibe una deducción fiscal por sus contribuciones. Pero no deberás ningún impuesto en el futuro. Otras IRA y planes de beneficios definidos tienen impuestos diferidos, lo que significa que usted obtiene una deducción de impuestos al momento de hacer la contribución, pero deberá impuestos más adelante.
Si ha agotado todas las cuentas normales de jubilación con impuestos diferidos y exentos de impuestos y se encuentra en un tramo impositivo alto, es posible que desee considerar las anualidades, que son productos de seguro que le otorgan beneficios fiscales. Las anualidades tienen una mala reputación justamente merecida por los altos honorarios y las malas opciones de inversión. Pero hay una clase más nueva de anualidades, a veces llamadas anualidades de "solo inversión", que tienen un costo menor. Estas anualidades se crean con fines de diferimiento de impuestos, no para los beneficios del seguro. Cuando los compre, asegúrese de evitar cualquier garantía, protección o seguro de vida. Sus contribuciones después de impuestos aumentarán los impuestos diferidos, y no hay límite en la cantidad de dinero después de impuestos que puede contribuir.A diferencia de una cuenta IRA Roth, adeudará impuestos sobre las ganancias al momento del retiro, pero no adeudará impuestos sobre el capital.
Entonces tiene muchas opciones para elegir después de haber contribuido al máximo con su Roth IRA. Sin embargo, sus contribuciones finales pueden estar limitadas por la cantidad y el tipo de ingresos que ha ganado y por otras cuentas a las que ha contribuido, por lo que debe consultar con un profesional de impuestos.
Retiré fondos de mi Roth IRA para contribuir en otro lugar. ¿Cómo me pagarán impuestos?
Si cierra el Roth IRA ahora y retira el saldo, se le aplicarán impuestos sobre las ganancias a menos que la distribución esté calificada. Además, pagará un impuesto especial de distribución anticipada del 10% sobre las ganancias a menos que califique para una excepción. Las excepciones se enumeran en la página 58 de la Publicación 590 del IRS.
Estoy a punto de retirarme. Si pago mi hipoteca con dinero después de impuestos que he ahorrado, puedo ahorrar 6. 5%. ¿Debo hacer esto?
Solo usted y su asesor financiero, familia, contador, etc. pueden responder "¿Debería?" pregunta porque hay muchos más factores que no están en las suposiciones que incluyó, y muchos de ellos se relacionan con su propia sensación visceral. Sería fácil si pagar una hipoteca SÓLO fuera una inversión más.
Trabajo para una universidad, y tengo una 403 (b) con TIAA-CREF. Pero TIAA-CREF dice que no puedo transferir dinero a otro proveedor. ¿Pueden evitar que transfiera mi dinero a una mejor inversión?
Depende. El IRS permite la transferencia de activos entre proveedores 403 (b); sin embargo, los empleadores y los proveedores 403 (b) no están obligados a permitir tales transferencias. En general, la transferencia está permitida solo si la nueva cuenta 403 (b) (a la cual se transfieren los activos) está sujeta a las mismas (o más estrictas) reglas de distribución que se aplican a la cuenta 403 (b) desde donde se están transferido.