¿Cuál cuenta de jubilación debe tocar primero?

¿Cómo calcular la pensión que se cobrará tras la jubilación? (Marcha 2024)

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¿Cuál cuenta de jubilación debe tocar primero?

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Anonim

Para cuando alcance la edad de jubilación, es posible que tenga varias cuentas de jubilación, incluida una cuenta IRA tradicional, una IRA Roth, IRA renovable y / o un plan 401 (k). Si ha ahorrado con prudencia, puede poseer activos en otras cuentas de corretaje imponibles. En el momento de la jubilación, debe considerar cuál de estos debe tocar primero.

La decisión que impulsa a retirarse primero puede ser confusa, y la cuenta desde la que retira el dinero puede afectar la duración de sus ahorros de jubilación. Su edad de jubilación también afecta qué cuentas elegir. Finalmente, si ha acumulado más de lo que necesitará para su propia jubilación, ciertos activos se pueden pasar a sus herederos.

Comencemos por examinar las normas legales de retiro de retiro. (Para obtener más información, consulte: Administración de retiros de cuentas de jubilación. )

Distribuciones mínimas obligatorias

A los 70 años de edad. Se le exige tomar la distribución mínima requerida (RMD) de la mayoría de las cuentas de jubilación. Según el IRS:

"Las reglas de RMD se aplican a todos los planes de jubilación patrocinados por el empleador, incluidos los planes de participación en los beneficios, planes 401 (k), planes 403 (b) y planes 457 (b). Las reglas de RMD también cubren IRA tradicionales y planes basados ​​en IRA, como SEP, SARSEP e IRA SIMPLE.

Las reglas de RMD también se aplican a las cuentas Roth 401 (k). Sin embargo, las reglas de RMD excluyen Roth IRA mientras el propietario está vivo. "

Si se jubila a los 70 años, se verá obligado a retirarse primero de las cuentas sujetas a RMD. Pero, ¿y si te retiras antes? Echemos un vistazo a las pautas adicionales a considerar al determinar su plan de retiro de jubilación. (Para obtener más información, consulte: Las mejores formas de evitar los impuestos impositivos RMD en IRA. )

Pautas de retiro de cuenta

Como sucede con la mayoría de las decisiones de inversión, no hay una respuesta correcta. Sin embargo, con respecto a los retiros de la cuenta de jubilación, existen pautas que facilitarán la decisión de retiro.

Si está retirando fondos para la jubilación antes de los 70 años. 5 Cuando los RMD comienzan, considere tomar dinero de cuentas imponibles. Esto les da a las cuentas IRA más tiempo para crecer libres de cualquier carga impositiva. En general, es preferible retrasar los pagos de impuestos el mayor tiempo posible.

Además, vender una acción con una ganancia de capital de una cuenta imponible incurre en un impuesto a las ganancias de capital, que generalmente se grava a una tasa menor que la tasa de impuesto a las ganancias ordinaria. Por el contrario, la retirada de las mismas acciones apreciadas de su IRA tradicional puede dar lugar a una factura de impuestos más alta, ya que todos los retiros de la cuenta IRA se gravarán como ingresos ordinarios.

Una vez que llegue a los 70 años, considere las reglas de RMD. En primer lugar, retírese de las cuentas sujetas a retiros de RMD. Eso significa que sacará dinero de estos tipos de cuentas: planes 403 (b), planes 457 (b), IRA tradicionales y planes basados ​​en IRA como SEP, SARSEP e IRA SIMPLE.

Primero retire los activos del tipo de efectivo y permita que los activos en acciones y bonos continúen creciendo y componiéndose.

Después de cumplir con los requisitos de RMD, puede considerar retirarse de los activos gravables. Pero antes de vender y retirar todas sus acciones y fondos altamente valorados, considere guardarlos para sus herederos, que obtendrán un aumento si heredan los activos de una cuenta imponible o Roth IRA. (Para obtener más información, consulte: Cómo funcionan los impuestos para las cuentas de jubilación en el extranjero. )

Las últimas cuentas para aprovechar en la jubilación son Roth IRA. Ya pagó impuestos sobre las contribuciones Roth IRA, por lo que todos los retiros de esta cuenta son libres de impuestos. Al dejar intactas las contribuciones de Roth IRA, esos fondos pueden crecer y acumularse sin implicaciones impositivas y también pueden pasarse a sus herederos.

Además de considerar los tipos de cuentas desde las cuales se retirará, piense en los tipos de activos que venderá. En general, dado que las existencias y, en menor grado, los mercados de bonos son volátiles, no es necesario que se vea forzado a vender durante un período de baja. Por lo tanto, es aconsejable mantener cinco o más años de gastos de vida en efectivo. De esta forma, no se verá obligado a darse cuenta de una pérdida en un retiro que de otro modo podría agravarse y crecer en la cuenta durante algunos años más.

The Bottom Line

La planificación de la jubilación puede ser confusa. Al determinar qué cuentas usar primero para sus fondos para personas de la tercera edad, puede contactar a un asesor financiero. Obtendrá información sobre las pautas legales de un profesional capacitado que ayudará a simplificar estas decisiones desafiantes. (Para obtener más información, consulte: Crear una cartera de jubilación para un mundo diferente .)