Las anualidades ofrecen una herramienta de inversión única que puede brindarle seguridad y tranquilidad durante sus años de jubilación. A diferencia de acciones, bonos, fondos mutuos o fondos cotizados en bolsa (ETF), las anualidades no son vendidas por corredores de bolsa o casas de alambre, sino por compañías de seguros de vida. Las anualidades se clasifican como una forma de seguro de vida porque proporcionan un beneficio por fallecimiento. Sin embargo, el producto difiere del seguro de vida tradicional de una manera significativa. El seguro de vida protege a su familia si usted muere demasiado pronto, mientras que las anualidades lo protegen si vive demasiado tiempo.

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Comprar una renta vitalicia le proporciona un flujo de ingresos de por vida después de que se jubile. Su anualidad acumula intereses desde el momento en que la compra hasta que cumple 59 años. 5. Esto se conoce como la fase de acumulación, durante la cual también puede aumentar el saldo de la anualidad depositando fondos. El crecimiento durante este período tiene impuestos diferidos. Cuando cumpla 59. 5, puede comenzar a recibir pagos de su anualidad sin multas. Esto se conoce como la fase de anualización o la fase de pago. Las anualidades ofrecen varias opciones de pago. La opción más popular es la opción de vida, en la que recibe un pago mensual por el resto de su vida. También tiene la opción de recibir pagos por un número fijo de años o tomar un pago único.

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Ingreso garantizado de por vida

La forma principal en que una anualidad lo protege durante la jubilación es que le garantiza un sueldo mensual, similar a un salario o cheque de Seguridad Social, por el resto de su vida. Elegir la opción de vida le garantiza que nunca sobrevivirá a sus cheques de anualidades, incluso si usted vive hasta los 120.

Con la opción de vida, el monto de su pago mensual se calcula en función de su expectativa de vida. Supongamos que la compañía que emitió la anualidad predice que vivirás hasta los 80. Entonces, el monto de tu pago mensual es tal que el saldo de tu anualidad, capital e intereses se amortiza durante el período desde que comienzas a tomar distribuciones hasta que cumples 80 años. . Incluso si usted sobrevive su expectativa de vida, los cheques no paran de llegar. En este sentido, las anualidades pueden ser muy rentables para aquellos con una longevidad extraordinaria.

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Si fallece antes de lo esperado, recibirá menos de un beneficio financiero de su anualidad. Esto se debe a que no le han devuelto el saldo total de capital e intereses antes de morir. Muchos titulares de anualidades mitigan este riesgo al elegir una opción de vida conjunta, que permite que un cónyuge sobreviviente continúe recibiendo los pagos de la anualidad después de que los titulares mueran. El único inconveniente de la opción de vida conjunta es que confiere un pago mensual menor que la opción de vida estándar. Esto se debe a que la compañía de seguros toma en consideración la esperanza de vida de su cónyuge, no solo la suya, al calcular el monto de su beneficio mensual.

Si bien la opción de vida y, en particular, la opción de vida conjunta, brinda la mayor tranquilidad, tiene opciones adicionales si prefiere un cheque mensual más grande sobre la seguridad de recibir uno por el resto de su vida. La opción de retiro sistemático le permite seleccionar la cantidad de tiempo durante el cual se amortiza el saldo de su anualidad. El monto de su cheque mensual se basa en el cronograma de amortización del período de tiempo que elija. Por lo tanto, si comienza a recibir pagos a 59. 5 y elige un cronograma de 10 años, puede esperar cheques significativamente más grandes en comparación con la opción de vida. Esto se debe a que su saldo se paga en solo 10 años, mientras que la opción de vida lo paga más cerca de los 20 años, suponiendo una expectativa de vida cercana a 80. El inconveniente de esta opción, por supuesto, es que los cheques dejan de producirse después de la El término que seleccionaste termina.

Otra opción más que puede elegir es un pago a tanto alzado. Algunos, pero no muchos, jubilados eligen tomar una suma global y luego colocarla en un vehículo de inversión diferente. La razón por la cual los pagos a anualidades de suma global no son populares es que las implicaciones impositivas son brutales. Las anualidades no reciben el mismo tratamiento impositivo preferencial para otros tipos de inversión, como acciones, bonos y fondos mutuos. Los ingresos de la mayoría de las inversiones se gravan a la tasa del impuesto a las ganancias de capital, que es del 15% a partir de 2015. Las anualidades, por el contrario, se gravan a las tasas de ingresos ordinarios, que pueden llegar al 39,6%, dependiendo de la categoría impositiva te hundes Usted es responsable de pagar la totalidad del impuesto sobre la ganancia de su anualidad en el momento en que toma una suma global.

Vs. fijo. Anualidades variables

Un beneficio adicional ofrecido por ciertos tipos de anualidades es una tasa de rendimiento garantizada. Las anualidades fijas no están vinculadas a ningún indicador económico o índice de mercado, y proporcionan la misma tasa de rendimiento, independientemente del estado del mercado accionario o de la economía en general. De hecho, las anualidades fijas ni siquiera se clasifican como valores. La forma en que acumulan intereses es más similar a los certificados de depósito (CD) y las cuentas del mercado monetario, solo que proporcionan los beneficios de ingresos de por vida ofrecidos por todas las rentas vitalicias.

El único inconveniente de una anualidad fija es que, en la mayoría de los casos, acepta un crecimiento más lento a cambio de la seguridad de una tasa de interés fija. Las anualidades variables, que están vinculadas a fondos mutuos y otros valores basados ​​en el mercado, pagan una tasa de interés que varía en función de la seguridad relacionada. Los inversores de anualidades variables están sujetos a los caprichos del mercado. A largo plazo, sin embargo, las anualidades variables casi siempre proporcionan un mayor crecimiento que las anualidades fijas. Puede decidir en función de sus necesidades únicas y su sentimiento de inversión, ya sea que prefiera la seguridad de una anualidad fija o el crecimiento más fuerte, pero no garantizado, de una anualidad variable.

Aplazamiento de impuestos

Si bien los impuestos sobre las ganancias de anualidades, dependiendo de su nivel impositivo, pueden ser superiores a las ganancias de los fondos mutuos y otras inversiones populares, las anualidades aún ofrecen el beneficio del aplazamiento de impuestos durante la fase de acumulación.Esto significa que usted no es responsable de pagar los impuestos sobre el interés que su anualidad gana hasta que comience a recibir distribuciones de esa anualidad. La posibilidad de aumentar su dinero con impuestos diferidos le permite ganar más dinero con el tiempo con intereses compuestos en lugar de tener que entregar una parte de sus ganancias al gobierno cada año.