Los costos de atención médica del empleador están aumentando. Como los empleadores no pueden asumir la carga de aumentar los costos, los empleados también pagan más, ya que los empleadores cambian los diseños de planes, aumentan los costos compartidos y recurren a planes de salud con deducibles altos, según el estudio recientemente publicado. .

Los estadounidenses valoran más los beneficios médicos que obtienen a través del trabajo que lo que valoran cualquier otro beneficio del empleador, incluidos los planes 401 (k) y el tiempo libre remunerado. Pero a medida que se acerca la inscripción abierta, debemos estar preparados para que nuestras primas, deducibles y otros gastos de bolsillo aumenten una vez más, por varias razones. (Consulte 6 razones por las que la atención médica es tan costosa en los Estados Unidos )

Los costos de atención médica del empleador para las primas de seguro de salud están subiendo

Desde 2011 hasta 2016, las primas de seguro médico para los trabajadores cubiertos con un plan familiar aumentaron un 20%, mientras que las ganancias de los trabajadores aumentaron un 11% y la inflación general aumentó en un 6%, según la Encuesta de Beneficios de Salud para Empleadores 2016 de Kaiser Family Foundation. (Consulte también Las primas de atención médica aumentan más rápidamente que los salarios en los últimos años .) El trabajador promedio paga el 30% de las primas de un plan familiar (lo que significa que el empleador cubre el otro 70%), sumando $ 5, 277 anualmente, y el 18% de las primas para un solo plan (lo que significa que el empleador cubre el otro 82%), que asciende a $ 1, 129 anuales, según la encuesta.

El porcentaje de primas que pagan los trabajadores ha permanecido estable durante más de una década, pero el monto en dólares que los trabajadores han tenido que contribuir ha aumentado constantemente como resultado del aumento de las primas. En 2006, los trabajadores de grandes empresas con más de 200 empleados pagaron $ 689 anuales por cobertura individual y $ 2, 658 por cobertura familiar. Ahora, 10 años después, los costos de las primas de los empleados casi se han duplicado.

Para 2017, los empleados de las grandes compañías pueden esperar que sus primas aumenten en un 5%, según un estudio del National Business Group on Health, una asociación sin fines de lucro de 425 grandes empleadores. Si está en este grupo, considérese afortunado: se espera que las primas en los planes del mercado de la Ley de Asistencia Asequible aumenten un 10% en 2017.

La participación en los costos de los empleados está subiendo

Además de las primas, los empleados también contribuyen a sus costos de atención médica compartiendo los costos o pagando deducibles, copagos y coaseguros. Una forma importante de aumentar los costos compartidos de los empleados es a través del uso cada vez mayor de planes de salud de deducible alto (HDHP). Cada vez más empleadores están utilizando HDHP para controlar su costo de proporcionar seguro de salud a los empleados.

El deducible total promedio para una familia con un plan de salud con deducible alto proporcionado por el empleador en 2016 es de $ 4,343, de acuerdo con Kaiser.Estos planes también pueden tener deducibles por persona separados, y para los HDHP que sí lo hacen, el promedio es de $ 2, 411. Con un HDHP, los empleados son responsables de pagar miles de dólares de su bolsillo antes de que comience a compartir los costos.

Mientras que los HDHP reducen los costos de las primas tanto para empleadores como para empleados, un problema importante es que algunos empleados no pueden pagar los altos deducibles, especialmente si incurren en un gran gasto médico a la vez en lugar de muchos gastos menores durante el año.

De hecho, según el cuarto estudio anual The Guardian Workplace Benefits, el 33% de los trabajadores encuestados con HDHP dijeron que habían ignorado los consejos médicos o habían descuidado su propia atención. De ese grupo, el 20% dijo que se había saltado una cita con el médico, mientras que el 14% dijo que habían retrasado la cirugía u otro procedimiento recomendado. Saltarse los procedimientos médicos recomendados puede ahorrar dinero a corto plazo, pero a la larga puede costarle más a empleadores y empleados si el resultado son condiciones de salud más graves que son más costosas de tratar y hacen que los empleados pierdan más trabajo.

Si más empleadores que ofrecen HDHP también ofrecen cuentas de ahorros de salud (HSA), solo el 40% lo hacen, los empleados podrían tener más facilidad para administrar sus gastos de salud deducibles previamente.

Los deducibles para el seguro de salud patrocinado por el empleador están subiendo

Los deducibles altos no son solo un problema para los empleados inscritos en HDHP. El estudio de Kaiser encontró que el deducible promedio para cobertura individual en todos los tipos de planes de salud (HMO, PPO, planes POS y HDHP) ha estado creciendo constantemente, de $ 584 en 2006 a $ 1, 478 en 2016. Solo en los últimos cinco años, el deducible promedio para trabajadores con cobertura individual ha aumentado en un 49%. (El estudio no proporcionó una estadística comparable para los trabajadores con cobertura familiar). Los deducibles son los más bajos en los planes HMO y los más altos en los HDHP. Además, los deducibles tienden a ser más altos para los trabajadores de pequeñas empresas que para los trabajadores de grandes empresas.

En línea con los hallazgos de Kaiser, el estudio de Guardian encontró que el 60% de los trabajadores tienen un deducible de al menos $ 1, 200 y el 25% de esos trabajadores dicen que su deducible es de $ 3,000 o más. Mientras tanto, el 60% de los encuestados dijeron que no podían pagar un gasto médico de bolsillo de $ 3,000; la mayoría tendría que cargarlo a una tarjeta de crédito o elaborar un plan de pago con su proveedor de atención médica.

The Bottom Line

A medida que las primas de seguro de salud continúan aumentando, los empleadores continúan pagando la mayor parte de ese gasto para sus trabajadores. Pero a pesar de que los empleados están pagando un porcentaje similar de sus primas, están pagando una cantidad en dólares mucho mayor. Combine que con los deducibles más altos se les pide a los empleados que paguen para ayudar a sus empleadores a controlar los gastos de beneficios y los costos de atención médica que están aumentando más rápido que los salarios, y no es de extrañar que muchos estadounidenses tengan problemas para pagar sus cuentas médicas o renunciar a evite asumir gastos que no pueden pagar.