En promedio, los estadounidenses pueden esperar vivir 78. 8 años, lo que es un máximo histórico, según los Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades. Para las mujeres, la esperanza de vida es 81. 2 años en comparación con 76. 4 años para los hombres.

Y esta es una gran noticia, excepto por el hecho de que muchas personas mayores pueden quedarse sin dinero antes de que se les acabe el tiempo.

"La jubilación es el momento en que una persona vive de las ganancias pasadas guardadas en una cuenta de jubilación", según Michael Tove, presidente y fundador de AIN Services en Cary, Carolina del Norte. Tove le dice a Investopedia que mientras más viva una persona, más dinero necesitará en esa cuenta acumulada para proporcionar los mismos dólares mensuales de ingresos de jubilación. "Es matemática simple: generar $ 1, 000 al mes durante diez años requiere una cuenta de jubilación de $ 120, 000; 20 años requiere $ 240,000 ", explica Tove.

Sin embargo, dice que la inflación también afecta el ingreso futuro. "Del ejemplo anterior, suponiendo que la tasa de inflación histórica a 30 años sea de 2.62%, $ 1,000 en la actualidad necesitaría ser de $ 1, 295 en 10 años y $ 1, 676 en 20 años", dice Tove. Por lo tanto, los jubilados no solo viven más tiempo que sus predecesores, sino que también necesitan más dinero para satisfacer sus necesidades.

Pero esta es solo una razón por la cual la mayoría de los trabajadores necesitarán trabajar después de los 65 años. Hay al menos cinco factores más que impulsan la edad de jubilación más alta.

Cambio de planes de jubilación

La estructura de empleo y jubilación del país ha experimentado cambios significativos. "En la década de 1970, casi dos tercios de los trabajadores recibieron una pensión de sus empleadores: lo que se llamó un plan de beneficio definido en el que los trabajadores recibían un porcentaje de sus salarios cuando se jubilaban", dice Lisa Kaess, Economista de la ciudad de Nueva York y fundador de Feminomics, una firma de consultoría de boutique para mujeres.

Sin embargo, Kaess le dice a Investopedia que actualmente, menos de una cuarta parte de los trabajadores tienen tales planes. "Y la mayoría de los empleadores que aún ofrecen beneficios de jubilación hoy pagan una contribución definida , un porcentaje específico del salario de un empleado en una cuenta de jubilación que los trabajadores pueden administrar por sí mismos. "Y Kaess señala que hay pocas empresas que ofrecen ningún tipo de beneficios de jubilación.

Seguro Social

Con poco o ningún ingreso de jubilación, más personas mayores necesitarán depender del Ingreso del Seguro Social (SSI). Whitney Lee, CFO asociada de oXYgen Financial, Inc. en Alpharetta, Georgia, le dice a Investopedia: "Algunos trabajadores contaban con la Seguridad Social a los 65, pero ahora la edad plena de jubilación para la Seguridad Social para cualquier persona nacida en 1960 o posterior es 67. "

Y como resultado, los trabajadores necesitan trabajar más tiempo para recibir los máximos beneficios.De acuerdo, pueden jubilarse anticipadamente, pero Margie Shard, CFP, CEO y asesora patrimonial de Shard Financial Services, Inc. en Fenton, Michigan, dice: "Obtener SSI antes de su plena edad de jubilación (FRA) causa que incurras en una penalización que reduce tu beneficio por el resto de tu vida. "Y Shard le dice a Investopedia que algunos trabajadores necesitan continuar trabajando incluso después de la FRA. "Algunas personas necesitan dejar que su SSI crezca hasta los 70 años porque la cantidad de FRA no es suficiente para mantenerlos durante su vida de jubilación prevista. "

Cuentas de jubilación con bajo rendimiento

Muchas personas mayores que se acercan a la jubilación pueden necesitar seguir trabajando porque dependen de los ingresos de su Cuenta de jubilación individual (IRA). "A partir de 2000 con el colapso de las burbujas de las puntocom y la consiguiente volatilidad extrema del mercado, las carteras de inversión han superado sustancialmente las expectativas de 20 ^th Century", dice Tove. Menos dinero en estas cuentas de jubilación significa que los trabajadores mayores no tendrán tanto dinero como pensaban.

Demasiada deuda / No se ahorró suficiente dinero

Compras financieras pasadas, como hipotecas y automóviles también pueden causar que muchas personas mayores continúen trabajando. Shard dice que tienen demasiadas deudas y no pueden mantener ese nivel de vida si se jubilan. "Por ejemplo, algunos padres pueden haber pagado por la universidad de sus hijos, ya sea con ahorros y ahora no tienen suficiente para jubilarse, o sacaron cantidades sustanciales de la deuda de sus hijos y tienen que devolverla", dice Shard.

Además, algunas personas carecen de conocimientos financieros para saber cuánto dinero necesitarán. "Es importante sentarse y pensar sobre el tipo de estilo de vida que le gustaría tener en la jubilación, cuánto le costará, y no se olvide de tener en cuenta la inflación", aconseja Lee.

Terry Heys, asesor financiero y CEO de Lynwood, la consultora financiera con sede en Washington Sound Financial NW, le dice a Investopedia que las deudas siempre deben pagarse, o al menos pagarse, antes de la jubilación. "Nunca se sabe en qué otros gastos podría incurrir, como atención de salud o emergencias personales, y lo último que desea hacer es poner aún más tensión en un presupuesto fijo", dice Heys.

Costos de seguro médico

Heys tiene razón sobre los gastos de atención médica, y esa es otra razón por la que la mayoría de los trabajadores necesitarán trabajar después de los 65 años. Lee explica: "Simplemente no pueden permitirse dejar los beneficios detrás de eso". podrían estar recibiendo en el trabajo, y se ha convertido en demasiado costoso para muchos empleadores extender la cobertura de salud a sus jubilados. "Incluso entre personas mayores sanas, Lee dice que existe la preocupación de que, en unos pocos años, sus gastos médicos puedan ser más de lo que pueden permitirse mientras tratan de cubrir los gastos de subsistencia por el resto de sus vidas.

Algunos de estos gastos pueden incluir prescripciones caras, dice Shard. "A veces, estas recetas no están cubiertas por su seguro de salud, o están cubiertas por un seguro, pero esos copagos pueden sumar. "Shard también dice que algunas personas pueden necesitar tratamientos que no están cubiertos por su seguro de salud.

Conclusión

Casi la mitad de los hogares que trabajan no tienen ningún tipo de jubilación, y entre los trabajadores de entre 55 y 64 años que lo hacen, el saldo promedio es de $ 100, 000, según Kaess. "Combinado con el desembolso mensual promedio del Seguro Social de $ 1, 300 por persona, los jubilados sin pensión necesitarían vivir con menos de $ 1, 650 por mes o aproximadamente $ 3,000 al mes para parejas", dice Kaess. Además, el costo del seguro médico y la atención médica, junto con demasiada deuda, significa que la mayoría de los trabajadores necesitarán trabajar después de los 65 años.