No es ningún secreto que los estadounidenses están endeudados. La mayoría de las fuentes dicen que el hogar promedio de los EE. UU. Tiene aproximadamente $ 120,000 de deuda (incluida su hipoteca). Además, alrededor de $ 5, 700 de esa deuda se atribuyen a tarjetas de crédito ($ 15, 000 si se observa solo a los hogares que tienen un saldo). La deuda no es saludable para ningún grupo de edad, pero es particularmente peligrosa para aquellos que se acercan o que ya están jubilados, cuando el poder adquisitivo disminuye y los ancianos comienzan a vivir de la Seguridad Social y los ahorros.

Y la mala noticia es que los informes recientes muestran que los estadounidenses de mayor edad llevan más deudas que en el pasado. ¿Por qué está aumentando el endeudamiento en los años en que los préstamos deben pagarse, las hipotecas se aniquilan y las inversiones en su apogeo?

Qué muestran los estudios

Según una investigación realizada por Robert Harrow en Value Penguin, la deuda promedio de tarjetas de crédito para estadounidenses de 65 años y más hasta marzo de 2016 es de $ 6,351. Esta no es la cantidad más grande entre los grupos de edad (eso el honor fue para aquellos 45 a 54 a $ 9, 096). Pero como CNBC señaló, es más del doble del pago mensual máximo de la Seguridad Social ($ 2, 639 para aquellos que se jubilan a la plena edad de jubilación). Los jubilados más jóvenes, de 65 a 69 años tienen más deudas ($ 6, 876), mientras que los de 75 años o más tienen la menor ($ 5, 638 - el nivel de deuda más bajo de cualquier grupo de edad estadounidense).

El Employee Benefit Research Institute (EBRI) también descubrió que los estadounidenses mayores tenían una deuda importante en 2013, cuando completaba un estudio de más de 20 años sobre la deuda de los ancianos y las personas de la tercera edad. Puedes leer el informe completo aquí.

La conclusión fue que entre 1992 y 2013, los estadounidenses mayores comenzaron a tener más deudas. Las deudas en las que incurrieron eran más grandes (incluso después de ajustar la inflación) y tenían deudas más adelante en la vida. El informe se basa estrictamente en datos y no ofrece ninguna idea de por qué hay un aumento en la deuda.

El aumento en la deuda

Los niveles de deuda entre todos los grupos de edad han aumentado, impulsados ​​principalmente por la deuda estudiantil y la deuda hipotecaria. Sin embargo, la tendencia interesante es que la deuda se está llevando más tiempo del que tenía en el pasado. En lugar de pagar la mayoría de las deudas antes de la jubilación, muchos estadounidenses de mayor edad están llevando esa deuda a su último año. Allá por 1992 53. El 8% de los hogares de mayor edad (jefes de hogar de 55 años en adelante) tenían deudas. Para 2013, ese número había aumentado a 65. 4%.

Pero el hecho alarmante es que no solo hay más hogares con deuda, sino que esa deuda se ha incrementado dramáticamente. De hecho, entre 2001 y 2013, la deuda promedio de las personas mayores aumentó 83%.

La verdadera pregunta es por qué? Aquí hay algunos factores que contribuyen.

Fácil acceso al dinero

Entre 2002 y 2007, el acceso al dinero fue increíblemente fácil. Aquellos que se aproximaban a sus años de jubilación podrían ingresar al banco y obtener un préstamo por cualquier cantidad (razonable) que desearan.Esto podría llevar a una sobreextensión de préstamos para automóviles, hipotecas y otros tipos de préstamos.

Cuando llegó la Gran Recesión, los que habían obtenido estos préstamos más grandes vieron una caída significativa en sus cuentas de jubilación. De repente, no pudieron hacer pagos más grandes de la deuda, sino que optaron por hacer solo los mínimos. El resultado es más deuda que se extendió más allá de sus años de retiro de lo que originalmente habían planeado.

Disminución en el valor de las cuentas de jubilación

Muchas personas que se estaban acercando a la jubilación cuando llegó la Gran Recesión en diciembre de 2007 vieron cómo su plan de jubilación se reducía a la mitad a medida que las acciones y otros valores caían en picado. El resultado fue que varios estadounidenses que habían planeado jubilarse entre 2008 y 2011 tuvieron que posponer ese plan. Además, el pago de las deudas puede haberse suspendido (solo se pagaron los mínimos) mientras se reforzaban las cuentas de jubilación. El intercambio fue un fondo de jubilación más grande, pero la deuda que duró más adelante en la vida. Si los jubilados pudieron mantenerse firmes en lugar de vender, el valor de muchas de estas cuentas finalmente se recuperó. Pero mientras tanto las deudas habían crecido.

Si se acerca a la jubilación ahora, es importante implementar un buen plan. Ese plan debe tener en cuenta las fluctuaciones del mercado y los mercados en baja, así como los períodos de crecimiento significativo.

Aumento en el costo de la vida y la deuda de los préstamos estudiantiles

A principios de la década de 1990, el costo de la vida era significativamente menor. No había facturas de teléfonos celulares que pagar, y no Internet, y era un momento de gasolina más barata. Hoy, las necesidades cuestan más y hay más de ellas. Y el informe de EBRI señala un creciente nivel de deuda de vivienda como una de las razones por las que las familias de mayor edad llegan a la jubilación con deudas significativas. Esto aumenta los costos y elimina un activo importante que puede ayudar a los propietarios de viviendas en sus últimos años (ver La hipoteca inversa: una herramienta de jubilación ).

Luego está el problema de la deuda estudiantil. Los estadounidenses más jóvenes ya saben que la carga de la deuda estudiantil ha aumentado significativamente. Los que tienen alrededor de 20 años tienden a tener la mayor deuda de estudiantes de cualquier grupo de edad, pero a principios de la década de 2000 esa deuda era de menos de $ 5,000 en promedio, una cantidad bastante fácil de pagar. Para 2015, ese monto de deuda había crecido a poco menos de $ 12,000, más del doble. Como era de esperar, a principios de la década de 2000 la mayoría de las personas había cancelado la mayoría de sus deudas a los 35 años. En 2015, ese punto no se alcanzó hasta los 40 años.

Pero algunos estadounidenses mayores, que probablemente adquirieron su deuda estudiantil en la década de 1970 o 1980, todavía luchan por sacudirla. En 2014, Forbes informó que más del 16% de los $ 1. 2 billones en deuda de préstamos estudiantiles pertenecían a personas mayores de 50 años, según el Banco de la Reserva Federal de Nueva York. La periodista habló con una mujer de 60 años que aún pagaba $ 75,000 en préstamos de sus días de estudiante en los años setenta.

E incluso si pagaron sus propias deudas estudiantiles, muchos estadounidenses mayores contrajeron deudas otra vez para ayudar a los miembros de la familia a ir a la universidad.Por ejemplo, muchos padres tomaron préstamos PLUS federales, que generalmente tienen tasas de interés más altas que los préstamos federales otorgados a los estudiantes. Por ejemplo, las tasas de 2016-17 para préstamos estudiantiles federales subsidiados y no subsidiados son 3. 76%, mientras que los préstamos PLUS cuestan 6. 31%. Los padres y otros parientes que ayudan con préstamos estudiantiles, como los abuelos, deben tener en cuenta que hasta el 15% de los beneficios del Seguro Social y el 100% de los reembolsos se pueden retener para pagar la deuda de préstamos estudiantiles (ver Seniors: Before You Cofinanciar ese préstamo estudiantil ).

The Bottom Line

La deuda es un problema importante para muchos estadounidenses mayores. El informe EBRI señala que "los porcentajes de familias cuyos pagos de deuda son excesivos en relación con sus ingresos están en o cerca de sus niveles más altos desde 1992. En consecuencia, es probable que aún más cerca de las familias ancianas y ancianas se encuentren en riesgo de sufrir cambios severos en su estilo de vida después de la jubilación que las generaciones pasadas. "

Si se acerca la jubilación, tómese el tiempo para analizar sus deudas y planear estrategias para eliminarlas o reducirlas. Tenga especial cuidado de asumir más, especialmente aceptando solicitudes para firmar conjuntamente préstamos estudiantiles u otros. Tiene menos tiempo y puede esperar menos recursos para reembolsar préstamos si el prestatario principal se queda corto. No hay nada que le impida hacer regalos de dinero, si puede pagarlo, sin aumentar su carga de deuda potencial. Si ya está jubilado, trabaje con un asesor financiero o consejero de deuda para retirar sus deudas tanto como sea posible.

Especialmente si está casado, concéntrese en reducir la deuda antes de que muera. Dependiendo del estado y el tipo de deuda, una viuda (er) puede o no ser responsable de las deudas de un cónyuge fallecido. Los niños generalmente no lo son (vea Deuda después de la muerte: ¿deberían los niños pagar por sus padres? ). Pero es mejor para todos si esos problemas nunca surgen.