Los ricos ganan más dinero, amasan una mayor riqueza y con frecuencia pagan muchos impuestos. Una consecuencia de tener una gran riqueza es el deseo de mantener tanto dinero como sea posible.

El seguro de vida es una forma popular para que los ricos maximicen su afluencia después de impuestos y tengan más dinero para transmitir a los herederos. He aquí cómo y por qué el seguro ayuda. (Para la lectura relacionada, consulte: Seguro de vida frente a seguro médico: qué comprar. )

Las leyes fiscales favorecen el seguro

La ley tributaria otorga primas de seguro de vida y procede con los beneficios impositivos y permite a los ricos una forma de proteger los activos.

Los ingresos del seguro de vida son libres de impuestos para el beneficiario. Las personas adineradas no quieren que sus muertes sean travestis financieras para los herederos, por lo que el beneficio por muerte es un gran componente de cualquier estrategia de seguro de vida. Pero hay ventajas adicionales para el seguro de vida.

Si el propietario de la póliza tiene un patrimonio que vale menos de $ 5. 45 millones para un individuo y $ 10. 9 millones por pareja, el patrimonio está exento del impuesto federal sobre sucesiones. Entonces, ¿qué pasa con las personas con propiedades por valor de más de $ 10. 9 millones? Las ganancias de una póliza de seguro de vida grande pueden ser usadas por los herederos para pagar una factura de impuestos para aquellos individuos ricos cuyo patrimonio supera el umbral exento de impuesto a la herencia.

Las primas de seguro tampoco estarán sujetas a impuestos de sucesión. Por ejemplo, si una persona adinerada gasta $ 500,000 en una póliza de seguro de vida de $ 2 millones, ese pago inicial de la prima sale de la herencia y no se le cobrará impuestos. Para ver la prima del seguro de otra manera, el valor después de impuestos de $ 500,000 es $ 300,000, por lo tanto por $ 200,000 ($ 500, monto de la prima - $ 300, 000 impuesto predial), la familia recibe $ 2 millones garantizados pago de seguro de vida. Eso es una devolución garantizada del pago de la prima. (Para la lectura relacionada, consulte: ¿Cuánto seguro de vida debe llevar? )

Los propietarios de los negocios definitivamente deberían tenerlo

Si un empresario es copropietario de un negocio, el seguro de vida puede financiar una compra / vender acuerdo en caso de muerte súbita del propietario. Una empresa familiar se beneficiará de una póliza de seguro de hombre clave. Este es un seguro para la persona principal de una pequeña empresa, generalmente el propietario, fundador o empleados clave. Esta política protege a la empresa de fallar en caso de que el personal clave pase antes de que se implemente un reemplazo.

Un beneficio adicional para este tipo de pólizas de seguro es que las primas generalmente son deducibles como un gasto comercial.

Seguro de vida como activo

El seguro de vida es más que un beneficio por fallecimiento. Dependiendo del tipo de seguro, puede tener un efectivo o un valor intrínseco. Por lo tanto, cuando ya no se necesita el seguro, se puede vender como un acuerdo de vida.

El seguro de vida entera, debidamente estructurado, puede ofrecer dividendos estables libres de impuestos. Aunque no está garantizado, muchas compañías de seguros han existido por hasta un siglo. El valor en efectivo de la póliza también se acumula y se puede usar como su banco privado para una variedad de actividades que producen ingresos.

Finalmente, con el seguro de vida entera, su beneficio de muerte está garantizado independientemente de su salud futura. Esta es una seguridad importante a largo plazo para la familia y los herederos del propietario de la póliza. (Para obtener más información, consulte: Exploración de conceptos básicos de contratos de seguros avanzados. )

Estrategias de seguros de vida

Hay una variedad de escenarios de seguros para elegir; la correcta puede depender, por ejemplo, de cómo se grava su fondo de jubilación actual. Considere estos ejemplos:

1. Plan de jubilación 401 (k) plan o cuenta de jubilación individual (IRA) Fondos Estrategia de seguro de vida

Los fondos de planes de jubilación de personas adineradas se gravan dos veces: primero como ingreso y luego, con un impuesto a la herencia. James tiene $ 900, 000 en su IRA. Para evitar perder un gran porcentaje de su IRA al Tío Sam después de su muerte, James compra una póliza de seguro de segunda póliza con sus $ 900, 000. Tras la muerte de James, su esposa recibe el beneficio libre de impuestos de $ 3 millones.

2. Transfiera el seguro de vida actual con la política de valor en efectivo de entrega para aumentar el beneficio por fallecimiento

Kevin tenía una póliza de seguro de segundo año de vida de 10 años con un valor de $ 850, 000 con un beneficio por fallecimiento de $ 1. 53 millones. Su asesor le recomendó que hiciera un intercambio de pólizas de seguro libre de impuestos. La nueva política tuvo un beneficio por muerte incrementado de $ 3. 48 millones y no hubo gastos de su bolsillo.

3. La Táctica de Anuidad en Dos Pasos

Sarah compra una anualidad vitalicia conjunta inmediata por $ 1 millón, que paga $ 43, 843 anuales, siempre y cuando Sarah y su esposo Sean estén vivos. Luego, Sarah usa el pago anual de $ 43, 843 para financiar $ 5. 68 millones de pólizas de segundo para morir. En esencia, Sarah convirtió $ 600, 000, el valor después de impuestos de $ 1 millón inicial, en $ 5. 68 millones. Finalmente, tanto los beneficios de anualidad como los de muerte están garantizados.

The Bottom Line

Un asesor financiero es importante cuando se trata de investigar estrategias inteligentes de seguros para clientes adinerados. Estas personas tienen un problema envidiable: administrar, preservar y aumentar la riqueza. El seguro de vida adecuadamente estructurado puede ayudarlos con todos estos objetivos. (Para la lectura relacionada, consulte: ¿Quién debe ser su beneficiario del seguro de vida? )