No es ningún secreto que tener hijos versus no tenerlos afecta monumentalmente sus fondos de jubilación. Aquellos que no tienen hijos, naturalmente, tienen mucho más para arder a lo largo de las décadas que los que sí lo hacen (ver Consejos de Jubilación Común que DINKS puede ignorar ) . El costo promedio de criar a un niño hoy se ha estimado en casi un cuarto de millón de dólares, y esa cifra ni siquiera incluye el costo creciente de la educación universitaria. Ahora que pocos de nosotros vivimos de la agricultura de subsistencia, tener un hijo es más un acto de amor que una lógica financiera; el seguimiento es donde entra la lógica.

Las elecciones hechas sobre la jubilación de fondos son, naturalmente, en la mejor parte, hechas por los adultos: lograr el equilibrio correcto entre ahorro y gasto, y decidir qué vehículo de inversión tiene más sentido para su situación (ver , por ejemplo, Life Insurance vs. IRA para Retirement Saving ). Pero, ¿alguna vez ha pensado en cómo las elecciones que hacen sus hijos pueden afectar su jubilación?

Desde el nivel de educación y elección de la universidad, hasta los arreglos de vivienda y los hábitos de gasto, las decisiones que toman los niños cuando se embarcan en la edad adulta pueden tener una considerable carga financiera para ti … y tus ahorros. Aquí hay cinco razones por las cuales y cómo pueden responder los padres.

1. Elección de una universidad

En la actualidad hay más de 4, 500 universidades en los EE. UU. Con una gran variedad de matrículas, por lo que donde los niños eligen obtener una educación de nivel superior puede tener una gran influencia en los padres que lanzan ¿Público o privado? Dentro o fuera del estado? ¿Cómo influyen estos en los costos de vida y viaje? La lista de consideraciones sigue y sigue, y todas tienen implicaciones financieras, muchas de las cuales pueden recaer en mamá y papá.

No hay duda de que a todos los padres les encantaría pagar la factura completa de la educación superior de sus hijos, pero eso no siempre es posible. La mayoría de las familias pagan las facturas de la universidad al usar una combinación de ahorros, ingresos actuales y ayuda financiera. Pero haga lo que haga, es importante lograr el compromiso correcto entre pagar la universidad y hacer contribuciones a los planes de jubilación elegibles. Ahorrar para su propio futuro económico es tan importante, si no más, que llenar el fondo universitario: si bien puede odiar la idea de cargar a sus hijos con la deuda de los estudiantes, recuerden que tendrán más tiempo y opciones para pagar sus préstamos. de lo que tendrás si te obligan a pedir prestado dinero de tu jubilación.

"Si no hay fondos suficientes para la educación universitaria, hay préstamos disponibles para resolver el problema. Sin embargo, si no hay fondos suficientes para la jubilación, no hay buenas soluciones ", dice James B.Twining, CFP®, administrador de riqueza, Financial Plan, Inc., en Bellingham, Washington. "Es bueno ayudar a sus hijos adultos a ir a la universidad, pero es esencial ayudarse a sí mismos en la jubilación para no ser una carga para su familia . "

Para obtener más información, consulte Cómo equilibrar los ahorros de jubilación con los costos de matrícula de su hijo .

2. Elección de una carrera

Las opciones de carrera de su hijo después de la universidad pueden tener dos tipos de impacto en su jubilación. Una carrera que exige una educación costosa muy probablemente reducirá la cantidad de dinero que puede destinar a la jubilación. Por otro lado, si esa educación conduce a un trabajo o una profesión muy bien remunerada, su hijo no solo dejará de ser un gasto financiero para usted, sino que también podrá ayudarlo si sus ahorros para la jubilación son bajos. tarde en la vida.

Los niños adinerados pueden ser una red de seguridad para los padres; es una calle de dos vías. También estarán en una mejor posición para apoyar a sus propias familias, sin requerir ayuda financiera de usted (¡aunque por supuesto se reserva el derecho de consentir a sus nietos!). Por lo tanto, si bien desea que sus hijos disfruten del aprendizaje por el aprendizaje y otros aspectos de su experiencia universitaria, anímelos a pensar en estos años como una inversión en sus vidas futuras y planear un curso que pueda conducir a una carrera que no sea simplemente satisfactorio, pero bien mantenido.

"Aunque todos debemos hacer lo que nos apasiona, debemos asegurarnos de que podamos encontrar una carrera que sea financieramente sostenible", dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, Inc., en Irvine, California. ., y autor de "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors. "Confiar en los padres para subsidiar cualquier costo debido a la elección de carrera puede llevar a consecuencias financieras a largo plazo potenciales para los padres y los hijos más adelante en el futuro. "

3. Elegir vivir en casa

En estos días, los niños eligen vivir en casa hasta bien entrada la edad adulta. Según el New York Times, una de cada cinco personas de entre 20 y 30 años actualmente vive en casa con sus padres, y el 60% de todos los adultos jóvenes reciben algún tipo de apoyo financiero de parte de mamá y papá. Es un fenómeno de "falla de lanzamiento" o "boomerang" que a menudo deja a los padres en el modo proveedor años más de lo normal en décadas pasadas.

Dado el costo cada vez mayor de la universidad y los gastos diarios de la vida diaria, un niño que vive en su hogar por más tiempo puede tener sentido y ahorrar los gastos de los padres en la habitación y el alojamiento. Pero una vez que están fuera de la escuela y tienen un trabajo, insista en que los niños que viven en su casa le paguen el alquiler o ayuden a cubrir otros gastos de subsistencia compartidos (comida, electricidad, etc.) para que no pongan en peligro sus ahorros. No hay ninguna razón para que la carga total recaiga sobre usted. Los padres también pueden hablar con los niños sobre el uso de este tiempo para ahorrar para un depósito de seguridad, o incluso un pago inicial, en un lugar propio.

4. Elegir trabajar … o no

Ya sea que hayan alcanzado la edad legal para trabajar (14 en la U.S.), están en la universidad o de otra manera, los niños que eligen no trabajar están efectivamente inhibiendo su potencial de jubilación al hacer una contribución cero a sus costos de vida. Cuanto más tiempo decidan no ganar, más tiempo acumulará cada factura de y más sufrirá su jubilación. Alentar a los niños a unirse a la fuerza de trabajo desde una edad temprana inculca el valor de un dólar ganado con dificultad, les proporciona valiosas habilidades en el trabajo y los prepara para la vida futura. Financieramente hablando, un centavo ganado por los niños podría ser un centavo ahorrado para su jubilación. Si los niños post-escolares están teniendo dificultades para encontrar el trabajo que esperaban, insistan en que trabajen en algo para compartir el costo de apoyarlos y comenzar a desarrollar habilidades de trabajo de nivel inicial. Para obtener más información, consulte Enseñanza de alfabetización financiera para preadolescentes: gastar, ahorrar y compartir.

5. Elección de buenos (o malos) hábitos de gasto

Cada individuo tiene hábitos de gasto únicos … pero a menudo se les da forma desde una edad temprana. Inculcar buenas prácticas de dinero en sus hijos puede determinar de manera profunda y positiva cuán dependientes están de usted en el largo plazo. Si aprenden a apreciar el valor del dinero desde el principio, es probable que lleven esto a la adultez. La introducción de un estipendio semanal o el pago de tareas domésticas son formas efectivas de enseñarles a los niños cómo hacer un presupuesto, ganar y ahorrar. (Consulte Lo que se debe y lo que no se debe dar a los niños con una asignación .) Cuanto antes aprendan, más pronto serán financieramente responsables, lo que (espero) signifique menos carga financiera para usted (y más para la hucha de retiro).

"El gasto es un gran problema en nuestro país. Enseñar a los niños a ahorrar 10 centavos de cada dólar que ganan los ayudará a prepararlos para un futuro financiero mucho más exitoso ", dice Hebner.

The Bottom Line

Cuando los niños comienzan a tomar decisiones que involucran dinero, es importante asegurarse de que no atenúen el resplandor de sus años dorados en el proceso. En el espíritu de ahorrar sabiamente para la jubilación, dé un paso atrás y considere cómo el curso que están tomando ahora podría afectar su vida en el futuro. Claro, es una economía difícil para los jóvenes en estos días. Pero si los padres comprometen su seguridad financiera futura por el bien de sus hijos, a la larga puede convertirse en una situación de pérdida y pérdida para todos.