Cuando tus hijos eran pequeños, probablemente soñaste con el día en que finalmente obtendrían la independencia financiera. Muy probablemente lo hicieron, también. Sin embargo, en los últimos años, la edad a la que los niños adquieren autonomía económica ha sido retrasada. Un mercado de trabajo deslucido para los trabajadores más jóvenes ciertamente no ha ayudado. Según un informe del Pew Research Center de mayo de 2015, aproximadamente seis de cada 10 padres habían ayudado financieramente a sus hijos adultos en los 12 meses previos a la encuesta.

En algunos casos, la asistencia es relativamente modesta, como ayudar con las facturas telefónicas y los pagos del automóvil. Pero a menudo las mamás y los papás han asumido un rol económico más grande. La misma encuesta de Pew reveló, por ejemplo, que el 28% de los padres han tenido recientemente un hijo adulto que vive en su hogar.

Existe un peligro potencial al volverse demasiado generoso con sus hijos, especialmente si no tiene medios sustanciales. Para las personas de bajos y medianos ingresos, cada folleto que le ofrece a su hijo es dinero que no tendrá disponible en la jubilación.

En lugar de discutir cuestiones de dinero solo cuando surge una emergencia, es una buena idea hablar con franqueza de antemano. Las circunstancias son ciertamente diferentes para cada familia, pero sentarse con sus hijos justo antes de la jubilación es generalmente un buen momento para salir adelante de estos problemas y aliviar los conflictos en el futuro. (Para obtener más información, consulte Cómo proteger a los niños adultos de la jubilación y la ayuda .)

Cómo manejar las expectativas

Una de las principales razones para tener "la charla" con su familia es establecer las reglas básicas para la futura asistencia financiera. Reconozcámoslo: los niños han sido entrenados desde el principio para acercarse a sus padres cuando necesitan dinero. Eso puede ser un hábito difícil de romper.

Lo que los niños no siempre entienden es que a medida que su madre y su padre entran a la jubilación, a menudo viven con un ingreso fijo. Es por eso que es una buena idea administrar las expectativas de sus hijos ahora, en lugar de perpetuar la ilusión de que tiene cadenas monetarias ilimitadas. Sin embargo, estas conversaciones son muy raras. Un estudio separado de TD Ameritrade descubrió que solo alrededor de la mitad de todos los adultos han tenido una conversación sincera sobre el dinero con la persona a la que apoyan.

Hablar con sus hijos no significa que deba compartir sus ingresos y gastos al último centavo. Lo que es útil es transmitir en términos claros que anticipa un ajuste del cinturón a medida que envejece. También es una buena idea explicar los límites del apoyo financiero en el futuro. Si sus propias inversiones no están en camino a la jubilación, es hora de dejar de ser su cajero automático. Deje en claro que si va a proporcionar ayuda significativa, realmente tiene que ser para una emergencia.

¿Tienes un hijo grande que ha estado viviendo en casa demasiado tiempo? Una de las mejores maneras de proporcionar algo de motivación para buscar trabajo es comenzar a cobrar el alquiler, incluso si se trata de una cantidad modesta. Si te hace sentir culpable, puedes reservar discretamente ese dinero para ayudar a tus hijos a pagar un apartamento una vez que él o ella esté listo para mudarse. (Para obtener más información, consulte ¿Es hora de (finalmente) sacar a los niños del nido? )

Comunicar las necesidades a largo plazo

A medida que se acerca la jubilación, también es importante hablar sobre sus necesidades ( financieros y de otro tipo) cuando seas mayor. Puede ser un tema incómodo, pero echar la lata por el camino generalmente solo hace las cosas más complicadas y más polémicas. Si, por ejemplo, no ha discutido la atención que podría necesitar si su salud comienza a disminuir, ahora podría ser un buen momento para abordar el tema con sus hijos adultos. Las parejas pueden anticipar (o incluso saber) que una de ellas podría enfermar antes que la otra. Si puede manejarlo, es mejor hablar de todas las posibilidades.

Por ejemplo, si uno de ustedes desarrolla demencia, el costo de la guardería para adultos en todo el país es de casi $ 18,000 al año, según Genworth Financial, y el precio puede aumentar considerablemente a medida que aumentan sus necesidades. Los centros de enfermería especializada pueden superar fácilmente los $ 90, 000 en algunas partes del país, por lo que es importante compartir su plan para satisfacer esas necesidades. Estos son algunos de los problemas

de los que quizás quiera hablar.

• Cuán preparado está financieramente para la jubilación
• Si uno o más de los niños pueden convertirse en sus cuidadores principales cuando sea mayor, o qué hacer en caso de discapacidad
• Si tiene un testamento vital y qué directivas sobre su cuidado futuro que contiene
• Qué tipo de seguro de salud y cuidado a largo plazo tiene, si lo tiene
• Hasta qué punto puede mantener a sus hijos sin poner en riesgo sus planes de jubilación
• ¿Qué hacen sus hijos? debe esperar con respecto a cualquier herencia potencial

La dura realidad es que la dinámica a menudo se invierte más adelante en la vida, cuando son los niños quienes terminan apoyando a sus padres. Cuanto más claramente entiendan sus necesidades a largo plazo, mejor podrán prepararse para ese escenario.

The Bottom Line

Muchos padres evitan las conversaciones honestas sobre cuánto pueden ayudar económicamente a sus hijos durante la jubilación. Sin embargo, evitar una sentada ahora es probable que termine creando más problemas en el futuro.