En un mundo ideal, comenzaríamos a contribuir a nuestras cuentas de ahorro para la jubilación en el momento en que recibamos nuestro primer cheque de pago de nuestro primer trabajo. Con el rumor de la disminución de los beneficios de seguridad social, ya no puede confiar en esta forma de financiación en la jubilación. En este momento de incertidumbre fiscal, hay muchas decisiones financieras que pueden afectarle durante sus años formativos. A continuación se encuentran las diez peores decisiones financieras que puede tomar al jubilarse.
Suponiendo que se jubilará a una edad específica
Existen muchos factores que pueden influir en la edad a la que se jubila, algunos de los cuales no están bajo su control. Un despido desafortunado, una jubilación anticipada forzada o problemas de salud no detectados pueden hacer que te retires antes de lo esperado. Si cuenta con los últimos años de ahorros para poner todo en orden, puede encontrarse con una falta de ingresos en un mercado laboral difícil. Es por eso que es absolutamente imprescindible que comience su planificación de jubilación tan pronto como sea posible. Por otro lado, solo porque llegue a los 62 o 65 años no significa que deba retirarse automáticamente. Tómese el tiempo para hacer un análisis de flujo de caja y hable con un planificador financiero para determinar cuándo puede jubilarse cómodamente.
Confiando en el consejo de amigos y familiares en lugar de un profesional.
Todos tienen un amigo o un familiar que es un genio financiero autoproclamado. Incluso pueden proporcionar excelentes consejos para ahorrar, pero aún así es mejor sentarse con un profesional que pueda evaluar directamente sus finanzas. Su amigo puede haber hecho un gran trabajo con su propia jubilación, pero esto no significa que él o ella entienda sus necesidades específicas. En el peor de los casos, él o ella sabe incluso menos que usted y su jubilación comienza como el orgulloso propietario de una granja de remolacha de América del Sur.
No necesita ser rico para sentarse con un planificador financiero o un especialista en jubilación. Cuanto antes comience a crear un plan de jubilación, más fácil será gestionarlo en el futuro. El valor de un profesional que puede integrar todos sus ingresos y ahorros en un plan coherente no puede subestimarse.
Iniciando la seguridad social demasiado pronto
Muchas personas desean comenzar a cobrar sus beneficios de la seguridad social cuando cumplan 62 años y sean elegibles por primera vez. Lo que mucha gente no se da cuenta es que la cantidad de beneficios que recibe escalas con la edad en que comienza a recibir beneficios. Mientras más espere para comenzar a cobrar, mayor será su ingreso anual inicial. Los pagos recibidos si comienza a cobrar a los 70 años (cuando los beneficios ya no aumentan) son casi el doble de los que recibiría si comienza a los 62 años.
Los beneficios del Seguro Social ofrecen muchas ventajas sobre otras opciones de jubilación y se debe tener mucho cuidado. para maximizar el rendimiento.Los pagos se ajustan a la inflación, no están influenciados por el mercado de valores, están sujetos a un impuesto sobre la renta escaso o nulo, y pueden pasarse a su cónyuge al momento del fallecimiento. Una planificación financiera cuidadosa puede permitir retrasar el inicio de los beneficios y cosechar los beneficios de un pago de por vida muy seguro.
Supervisar las consecuencias impositivas
Uno de los principales beneficios de comenzar una IRA es que, cuando se retira correctamente, las ganancias son libres de impuestos. Si no comprende las sanciones asociadas por retirar el dinero demasiado pronto o demasiado tarde, puede encontrarse pagando enormes multas impositivas, que pueden afectar gravemente su jubilación. Casi todas las opciones de jubilación tienen reglas muy específicas con respecto a las tarifas por retirar dinero en el momento equivocado. Si está dividido entre cuentas sujetas a impuestos y no sujetas a impuestos, retire algunas de ambas para evitar un fuerte impacto tributario moviéndose a un rango superior. Esta es otra razón por la que debe planificar su futuro financiero con un especialista profesional en jubilación.
No actualiza su plan de jubilación
Alcanzar la jubilación no significa que sea hora de abandonar el riesgo. Muchos jubilados cometen el error de deshacerse de acciones de mayor riesgo de su cartera a favor de bonos de bajo riesgo. El problema es que los bonos no proporcionan el potencial a largo plazo requerido para mantener un ingreso de jubilación durante más de veinte años. Los CD y las anualidades pueden proporcionar flujos de ingresos garantizados, pero usted opera para la seguridad. No tengas miedo de mantener una asignación de activos que sea pesada en acciones.
No comprende la distribución
Tómese el tiempo para comprender cuándo y cómo eliminar y transferir fondos de sus cuentas de jubilación a cuentas personales. Inicialmente, si necesita mover dinero, lo mejor es mover los fondos que no están sujetos al impuesto a la renta para evitar multas impositivas. Retirarse anticipadamente de un plan 401 (k) o implementarse incorrectamente en un nuevo plan puede incurrir en multas impositivas de hasta el 20%. No permita que un simple error o error de lectura afecte los próximos 20 años de su vida. El objetivo de su estrategia de distribución es convertir fondos de cuentas previas al retiro en cuentas posteriores a la jubilación que proporcionarán sus ingresos de jubilación. Sentarse con un planificador financiero para preparar su estrategia de distribución es muy recomendable.
Subestimar el gasto futuro en atención médica
Lo primero que no se tiene en cuenta es la duración potencial de tu vida. Si se jubila a los 65 años y vive hasta los 90 años, eso significa 25 años de ingresos y gastos que debe tener en cuenta. Medicare y Medicaid pueden ayudar, pero hay muchas cosas que no cubren. Incluso puede encontrarse inelegible en función de su patrimonio neto. La mejor manera de reducir estos costos potenciales es mantenerse activo y saludable a medida que envejece. El ejercicio preventivo en los 60 años es una gran inversión para sus 80 años. Has trabajado duro para llegar a la jubilación y debes invertir en tu capacidad para disfrutarlo. Una enfermedad grave para usted o su cónyuge podría destruir sus ahorros. Fidelity estima que una pareja de 65 años incurrirá en $ 220, 000 en gastos médicos durante la jubilación.
No diversificar su riesgo
Muchas personas que creen que sus ahorros personales y beneficios de Seguro Social serán suficientes para hacerse cargo de su jubilación. La adición de un 401k o IRA puede darle un buen impulso, pero hay más que puede hacer con sus ingresos. Para protegerse contra el mercado y, al mismo tiempo, ofrecer el potencial de obtener buenos rendimientos, distribuya sus inversiones entre una variedad de riesgos. Aquí es donde un asesor profesional puede ayudar a estructurar su asignación de activos para crear una cartera con una combinación de bonos de bajo riesgo, certificados de depósito y anualidades, así como acciones de mayor riesgo.
Retirarse con demasiada deuda
Debería hacer que el pago de las tarjetas de crédito de alto interés sea una prioridad cuando se aproxime a la jubilación. Puede que no sea posible comenzar la jubilación completamente libre de deudas, pero los pagos de intereses en cuentas de alto interés reducirán sus ahorros. Si goza de buena salud y puede permitirse el lujo de trabajar por algunos años más, retrasar su jubilación puede brindarle un respiro para eliminar esta deuda. Nadie quiere gastar su jubilación pagando los gastos previos a la jubilación.
Negarse a reducir el estilo de vida
Dependiendo del nivel de ahorro, los jubilados deberían esperar reducir sus ingresos de vida en un 25% o más. Muchas personas tienen la tentación de ir de vacaciones de inmediato o hacer una gran compra, pero estas decisiones pueden tener un efecto duradero en los ahorros futuros. Las dos áreas principales que un jubilado puede abordar son su hogar y sus vehículos. Mudarse a una casa más pequeña oa una región menos costosa puede quitarle una gran parte de sus gastos. Reducir la flota familiar a un solo vehículo o adquirir un vehículo más eficiente en combustible también liberará más ingresos. Esta es la compensación que realiza por el tiempo libre que le permite la jubilación.