Un plan 401 (k) es uno de los vehículos de inversión más valiosos para la planificación de la jubilación. Por lo general, está patrocinado por un empleador, y las personas lo encuentran a través de sus programas de beneficios para empleados. Estos vehículos de inversión son mejor conocidos por sus características de coincidencia. Los empleadores configuran los vehículos de inversión 401 (k) como un beneficio para ayudar a los empleados a planificar la jubilación, y también para ofrecer pagos pareados por el empleador además de los salarios.

Vehículos de inversión 401 (k) tradicionales

Los empleadores generalmente ofrecen vehículos tradicionales de inversión 401 (k) que incluyen contribuciones antes de impuestos. También pueden ofrecer contribuciones después de impuestos a través de un plan Roth 401 (k). Independientemente del vehículo de inversión de jubilación ofrecido por los empleadores, el principal beneficio de un plan 401 (k) es su función de coincidencia. Los empleadores que ofrecen planes 401 (k) también suelen ofrecer el emparejamiento como un beneficio para empleados. Esto significa que los empleadores combinan las contribuciones en un vehículo de inversión 401 (k) patrocinado por el empleador hasta un cierto porcentaje, generalmente alrededor del 3%.

401 (k) Vehículos

Las grandes compañías, como patrocinadores de planes, generalmente tienen el lujo de trabajar con casi cualquier proveedor 401 (k) en la industria de inversión. Casi todas las compañías de inversión tienen opciones de planes 401 (k) disponibles. Un plan 401 (k) generalmente también requiere un administrador, que puede ser el proveedor del plan si una compañía de inversión ofrece servicios de administración junto con los planes 401 (k). La empresa también puede contratar un administrador independiente para administrar los planes 401 (k) individuales para los empleados.

Los propietarios de pequeñas empresas generalmente tienen menos opciones y se centran más en los gastos cuando buscan planes de beneficios 401 (k) óptimos. Tres de los principales planes 401 (k) para propietarios de pequeñas empresas incluyen Merrill Edge 401 (k), Vanguard 401 (k) y Fidelity 401 (k).

Merrill Edge 401 (k)

Merrill Edge 401 (k) es proporcionado por Merrill Lynch, y ofrece uno de los planes 401 (k) más simples y más convenientes para configurar para un empleador. La configuración del plan solo toma aproximadamente 30 minutos.

Los honorarios son mínimos para el plan y las contribuciones son deducibles de impuestos para la pequeña empresa. El plan Merrill Edge también ofrece numerosas carteras modelo para empleados. Sin embargo, sus opciones de cartera modelo no son tan sólidas como las opciones de los planes con servicios integrales de administración de carteras, como Vanguard y Fidelity.

Las tarifas y los gastos del plan Merrill Edge 401 (k) son mínimos. El plan ofrece una baja relación de gastos integrales de 0. 52%. Este índice de gastos incluye una tarifa fiduciaria de inversión, una tarifa de servicio del participante y una tarifa de servicio de la cuenta.

Vanguard 401 (k)

Vanguard 401 (k) ofrece todas las funciones básicas de vehículos de inversión 401 (k) con servicios de administración opcionales a través de Vanguard para el mantenimiento del plan.Una de las mayores ventajas de un Vanguard 401 (k) es el acceso que permite a sus participantes al conjunto de fondos de Vanguard.

En general, las tarifas y los gastos varían para cada plan; sin embargo, la mayoría de los planes generalmente tienen una razón de gastos comprensiva de 0. 52%. Además, los fondos de inversión de Vanguard ofrecen algunos de los índices de gastos más bajos de la industria.

Una estafa para Vanguard 401 (k) es su estructura de precios por participante. La tarifa anual de mantenimiento de registros del plan se calcula por participante, y las compañías con un número menor de participantes pueden pagar una tarifa más alta de mantenimiento de registros.

Fidelity 401 (k)

El Fidelity 401 (k) también es un plan conveniente para las pequeñas empresas. Incluye características básicas del plan 401 (k), así como un servicio administrativo a través de Fidelity.

Los honorarios y los gastos varían ampliamente; sin embargo, los empleadores pueden esperar una relación de gastos promedio de 0. 52%. Al igual que Vanguard, Fidelity ofrece portafolios modelo que incluyen sus propios fondos, que a menudo atrae a empleadores e inversores.

Una estafa para el plan Fidelity 401 (k) es principalmente para empleadores de 20 o más empleados. Para pequeñas empresas con menos de 20 empleados, este plan puede ser costoso.

401 (k) Razones de gastos

Administrar los costos de un plan 401 (k) para los participantes puede ser difícil ya que solo tiene ciertas opciones para las inversiones designadas por el plan de su empleador. Por lo tanto, los inversionistas deben administrar estrechamente los costos de oportunidad de sus inversiones 401 (k), teniendo en cuenta que la conciliación del empleador puede estar cubriendo una gran parte de las tarifas asociadas con el vehículo de inversión en general.

Ratio total de gastos

El índice de gastos totales para su 401 (k) es igual al monto que paga en honorarios dividido por su inversión total. Para los inversionistas 401 (k), algunas de las tarifas clave para enfocarse en su vehículo de inversión 401 (k) incluyen los honorarios de gestión, la comisión fiduciaria de inversión, la tarifa de administración del plan y la tarifa de servicio de la cuenta individual. Estas tarifas son estándar para la administración de un plan 401 (k). Los inversionistas pueden esperar tener una proporción aproximada de gastos 401 (k) de 0. 3% a 2%.

Como inversionista, puede administrar algunos de los gastos en su 401 (k) por las inversiones que elija. Es posible que pueda reducir su índice general de gastos eligiendo inversiones individuales con menores índices de gasto por inversión. Sin embargo, si encuentra que su índice de gastos excede el 2% y ha ajustado sus inversiones a los fondos con la tarifa más baja, entonces sus costos de oportunidad pueden ser demasiado altos. En este caso, es posible que desee considerar abrir una cuenta de jubilación personal con tarifas más bajas.