Hay muchas buenas razones para considerar comprar una póliza de seguro de vida, como un matrimonio reciente, un bebé recién nacido o una gran deuda (como una hipoteca) que los seres queridos tendrían problemas para pagar si algo te paso a ti O, quizás, ha sido testigo de primera mano del impacto que tiene una muerte en las finanzas de una familia sobreviviente. Si está en el mercado de seguros de vida o ha comprado recientemente una póliza, asegúrese de no poner las finanzas de su familia en peligro al cometer estos errores. (Lea sobre si necesita seguro de vida y, de ser así, cuánto debe obtener en ¿Cuánto seguro de vida debe llevar? )

Error n. ° 1: esperar para comprar un seguro
Independientemente de la razón, es importante tomar medidas tan pronto como sienta que se necesita una política. Las tasas de seguro de vida generalmente aumentan a medida que las personas envejecen o su salud se deteriora. Y, en algunos casos, enfermedades o problemas de salud pueden hacer que no sea elegible para la cobertura. Cuanto más tiempo posponga la decisión de compra, más probablemente le cueste el seguro, si es que puede comprarlo.

Error n. ° 2: compra de la política más barata
Si bien es importante comprar una póliza que tenga un precio acorde con el resto del mercado, esa no debe ser la única consideración en su proceso de toma de decisiones. Las pólizas de seguro de vida pueden ser un poco complicadas, por lo que es una buena idea aprender sobre las características y los beneficios de la póliza.

Muchas personas creen erróneamente que el precio es el único diferenciador para el seguro de vida a término. Sin embargo, hay importantes disposiciones de política que debe investigar antes de ir con el precio más bajo.

La mayoría de las pólizas a término son "convertibles", lo que significa que pueden canjearse por un tipo permanente de póliza de seguro de vida en una fecha posterior, independientemente de su estado de salud futuro. Algunas políticas también ofrecen privilegios de conversión más generosos que otros. Comprenda cuánto tiempo está disponible la opción de conversión; los privilegios de conversión más generosos están disponibles mientras pague las primas de la póliza a término o a una edad específica, como 70. Además, asegúrese de averiguar si existen restricciones sobre el tipo de póliza disponible para la compra bajo el privilegio de conversión. . Algunas políticas ofrecen solo un tipo de política permanente en la conversión, mientras que otras ofrecen varias.

Error n. ° 3: hacer pagos atrasados ​​o perdidos
Si está considerando comprar una póliza de vida universal con garantías secundarias, beneficios por muerte con garantía baja de por vida o por un período de tiempo específico, un pago atrasado puede tener un impacto en los beneficios de las políticas.

La vida universal es un tipo especial de póliza permanente que se ha comercializado como una protección garantizada a largo plazo a la tasa más baja posible; es muy diferente de la póliza de seguro a término.Si bien muchos de estos tipos de pólizas tienen un valor de rescate en efectivo, la vida universal con garantías secundarias se enfoca en maximizar la cantidad de seguro disponible por cada dólar de prima.

Algunas de estas políticas pueden ser sensibles al momento de los pagos de las primas. Por ejemplo, si pierde un pago mensual o tiene más de un mes de retraso en el envío de su cheque, es posible que su póliza garantizada ya no esté garantizada. Una póliza comprada con cobertura garantizada hasta los 100 años de edad solo podría brindar protección a los 92 años si un pago de la prima se retrasa o se pierde. Asegúrese de consultar con su compañía si cree que va a retrasarse en un pago; muchos permitirán entre 30 y 60 días sin cambiar la garantía de la póliza.

Error n. ° 4: Olvidar el seguro es una inversión
La Autoridad Reguladora de la Industria Financiera (FINRA) considera que una póliza de seguro de vida variable es una inversión, por lo que es importante que la trate como una sola.

Una póliza de seguro de vida variable es un tipo permanente de póliza que brinda protección de seguro de vida con valor en efectivo. Parte de la prima va para el seguro de vida, y parte entra en una cuenta de valor en efectivo que se invierte en varias inversiones de fondos mutuos que usted elija. Al igual que los fondos mutuos, el valor de estas cuentas fluctúa y se basa en el rendimiento de las inversiones subyacentes. A menudo, las personas consideran estos valores de política en el futuro como una fuente de fondos para complementar sus ingresos de jubilación. (Para obtener más información, consulte ¿Qué es un seguro de vida variable? )

Debe financiar una póliza de vida variable lo suficiente como para maximizar su crecimiento de valor en efectivo. Esto significa continuar haciendo pagos de primas adecuados, especialmente en tiempos de retornos de inversión deficientes. Pagar menos de lo planificado originalmente puede tener un gran impacto en el valor en efectivo disponible para usted en el futuro. También es importante controlar el rendimiento de su política y periódicamente "reequilibrar" sus cuentas a su asignación deseada, tal como lo haría con cualquier cuenta de inversión. Esto le ayudará a asegurarse de que no está asumiendo más riesgos de los que había planeado cuando configuró su cuenta.

Error No. 5 - Pedir prestado de su póliza
El valor en efectivo de una póliza permanente generalmente se puede usar por cualquier razón que considere conveniente, incluidos los retiros y préstamos libres de impuestos, si se realizan correctamente. Este es un gran beneficio, pero debe ser administrado cuidadosamente. Si retira demasiado dinero de su póliza y su póliza "caduca" o se queda sin dinero, todas las ganancias que haya obtenido quedarán sujetas a impuestos.

Si ha retirado demasiado dinero y su póliza está a punto de caducar, es posible que pueda mantener la póliza realizando pagos de primas adicionales, suponiendo que pueda pagarlos. Al acceder al valor en efectivo de su póliza de seguro de vida, asegúrese de controlarlo de cerca y consulte a su asesor fiscal para obtener orientación para evitar cualquier obligación tributaria no deseada.

Conclusión
La decisión de comprar un seguro de vida es importante. Asegúrese de hacer su tarea, lea su política y comprenda todas sus disposiciones.Aunque perder o nunca comprar un seguro de vida puede no arruinar tu vida, sin duda perjudicará a las personas para las que lo estás comprando.