Muchas personas tienen la impresión errónea de que el seguro general es solo para los ricos, pero eso no es cierto. El especialista en finanzas personales y CPA, Mitch Freedman, dice: "Mientras pueda ganarse la vida, debería tener una política de responsabilidad general. "Eso se debe a que si pierde una demanda, puede ser considerado personalmente responsable, no solo en función de sus activos actuales, sino también de todas las ganancias futuras. Los salarios pueden ser embargados como parte de un acuerdo legal.

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Una política paraguas lo protege de ese riesgo. Agrega protección de responsabilidad por encima de sus propietarios y seguro de automóvil hasta el límite que elija. La mayoría de las pólizas cubren hasta $ 1 millón a $ 2 millones, pero los muy ricos pueden elegir cantidades más altas. Las políticas de Umbrella requieren que mantenga límites de responsabilidad sobre su vivienda o póliza de seguro de automóvil. Por lo general, las aseguradoras requieren que usted tenga cobertura de responsabilidad de $ 300, 000 a $ 500, 000 en su automóvil y su casa.

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¿Por qué obtenerlo?

¿Cuáles son las tres razones principales por las que puede querer obtener una política general?

1. Para protegerse si alguien se lastima en su propiedad y lo demanda. El seguro de responsabilidad civil no solo cubrirá el costo de las facturas médicas, sino que también pagará su defensa legal si los costos suman más que la cobertura de responsabilidad en su póliza de propietario.

2. Para protegerse si está involucrado en un accidente automovilístico y es demandado. Después de que su seguro se agote, la póliza general cubre el resto hasta los límites de la póliza.

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3. Para protegerse contra calumnias o difamaciones u otros tipos de demandas no cubiertas por su póliza de automóvil o vivienda. Por ejemplo, en el mundo de hoy, lo que publiques en las redes sociales podría dejarte abierto a una demanda. Se han presentado demandas por millones de dólares contra carteles en Facebook y otras redes sociales. La política global cubriría los costos legales y cualquier acuerdo. Incluso si gana la demanda, los costos legales de desembolso pueden aumentar rápidamente. (Consulte ¿Puede ser demandado si realiza una mala revisión en Yelp? )

Cualquiera de estos motivos puede agregar hasta un millón de dólares o más en reclamaciones. Es posible que no tenga tanto a mano, pero si pierde la demanda, el juez puede adjudicar todos sus activos y cualquier ganancia futura hasta que se pague el reclamo. (Ver Está lloviendo demandas: ¿necesita una política paraguas? )

¿Cuál es el costo?

Las políticas paraguas varían según el riesgo. Si tiene una casa y dos autos, puede esperar una prima de alrededor de $ 200 por $ 1 millón y puede agregar un segundo millón por alrededor de $ 100. ¿Realmente necesitas $ 2 millones? Como escribió Jack Hungelmann, autor de "Insurance for Dummies", "No puedes controlar a quién lastimarías. "Podrías herir a un CEO o pelotero profesional y deberías millones por ganancias perdidas.

Si cree que no puede pagar la prima, considere aumentar el deducible de sus propietarios y las pólizas de seguro de automóviles a $ 1, 000, lo que probablemente le ahorrará lo suficiente como para cubrir el costo de la prima del seguro general. Eso significa que tendrá un mayor gasto de bolsillo por un accidente menor, pero la mayoría de los agentes recomiendan no presentar pequeños reclamos porque puede dañar su descuento sin reclamos o incluso dar como resultado la pérdida de una póliza para presentar un reclamo.

¿Cuánto necesitas?

Freedman, que dirige Mitchell Freedman Accountancy, en Westlake Village, California, recomienda que todos tengan al menos una póliza paraguas de $ 1 millón. Si gana más de $ 100, 000 por año o tiene más de $ 1 millón en activos, entonces debería obtener más. Otros CPA recomiendan que sus clientes lleven una política paraguas con límites al menos hasta su valor neto y aconsejan a las personas con propiedades de alquiler que tengan una póliza de $ 3 a $ 5 millones.

The Bottom Line

La cobertura paraguas de al menos $ 1 millón es una buena idea si tiene activos o está ganando un salario. El pequeño monto que paga por la cobertura puede brindarle mucha tranquilidad y protección. Para obtener más información, consulte Cómo funcionan los seguros generales y Seguros generales y ayuda familiar.