Para bien y para mal, los planes 401 (k) son una piedra angular de la jubilación en Estados Unidos.

Con los planes de pensiones de beneficios definidos desapareciendo con los Baby Boomers, los 401 (k) serán los más importantes y, en muchos casos, la única fuente de ingresos para personas jubiladas que no sean sus beneficios de Seguridad Social. (Para obtener más información, consulte: Seguridad social: Ahorro frente a Retraso de beneficios .)

No ahorre lo suficiente

Eso es un problema. Los estadounidenses no son entusiastas ahorradores. Si bien la tasa de ahorro personal del estadounidense promedio tuvo una tendencia hacia el 7% de los ingresos durante la crisis financiera, ahora ha caído al 5,7% a medida que la economía se ha recuperado.

El resultado son saldos bajos en cuentas de jubilación, tanto 401 (k) como cuentas de jubilación individuales (IRA), que probablemente no durarán mucho tiempo cuando las personas dejen de generar ingresos y comiencen a recurrir a ellas. Según un estudio realizado por el Employee Benefit Research Institute, a fines de 2013, menos del 50% de las familias estadounidenses tenía una cuenta de jubilación y el saldo de la cuenta promedio para los que lo hicieron era de solo $ 59,000.

Inscripción automática

La mejor forma de abordar el déficit en los ahorros para la jubilación es hacer que la inscripción en los planes corporativos 401 (k) sea automática. El gran problema con los planes no es qué fondos están disponibles para los participantes ni cómo asignan sus activos (eso también es importante), sino que las personas participan en ellos y contribuyen con más dinero que ellos.

Los beneficios de hacerlo son claros: una buena deducción fiscal y, en muchos casos, dinero gratis. Muchos empleadores (el porcentaje ha disminuido) aún igualan las contribuciones de los empleados a los planes 401 (k) hasta diferentes porcentajes de ingresos. Más importante aún, pone a las personas en el camino hacia una mejor jubilación. A pesar de los beneficios, un gran número de estadounidenses todavía no participa en los planes o no aporta cantidades adecuadas. (Para obtener más información, consulte: Contribuciones Voluntarias 401 (k): ¿Una Cosa del Pasado? )

Buen consejo, aplicado directamente

Las personas pueden usar un push. La inscripción automática de los empleados en los planes 401 (k) en un 3% de los ingresos típicos puede parecer condescendiente, pero funciona. Los estudios muestran regularmente que las personas que se inscriben automáticamente en planes de ahorro para la jubilación no se excluyen del acuerdo. Ahorran más, ganan más con sus ahorros y terminan en una posición mucho mejor al jubilarse.

El poder de la inercia es significativo. Los patrocinadores del plan con inscripción automática ahora están avanzando para aumentar automáticamente la tasa de contribución predeterminada en la inscripción y escalar la tasa a lo largo del tiempo. La mayoría de las empresas comienzan en un 3%, lo que al menos calificará a los participantes para la contribución promedio de contrapartida de los empleadores, y la aumentará desde allí.Los empleados pueden optar por los aumentos o el plan por completo. Cuanto mayor sea la tasa de ahorro predeterminada, mejor será la imagen. (Para obtener más información, consulte: ¿Su 401 (k) está en marcha? )

Los patrocinadores corporativos pueden mejorar y están mejorando los mecanismos de los planes 401 (k). El uso creciente de los fondos de fecha objetivo que invierten en acciones, bonos y efectivo en función de la edad de los participantes y el horizonte de inversión es una solución simple para las personas que no desean elegir inversiones. Para aquellos interesados ​​en administrar activamente sus planes, las opciones de inversión se están expandiendo y las herramientas de asesoramiento y planificación financiera están creciendo. Muchas grandes empresas también patrocinan programas de bienestar financiero que ofrecen servicios de planificación más amplios. (Para obtener más información, consulte: ¿Su administrador 401 (k) es competente? )

La línea de fondo

Los ahorradores necesitan toda la ayuda que puedan obtener, incluso si se trata de una oferta que pueden ofrecer " t rechazar Es por eso que la mayor mejora para 401 (k) es la inscripción automática. (Para obtener más información, consulte: 401 (k): una solución accidental al problema de la jubilación .)